减非必要支出 抄底偏股基金

　　不需盲目追捧银行理财产品与互联网理财品

　　对于2014年的中线理财，已婚和未婚女性应有所区分。适逢股市趋暖，抗风险能力较强的已婚白领女性适宜增加偏股基金的配置；而对于单身女性来说，多元投资仍是核心，不必在“余额宝”（类似网上理财产品）与银行理财产品上耗费过多的资金与精力。

　　案例一：

　　何小姐31岁，单身，是一家大型国有企业的财务人员，年薪15万元。目前住在番禺区一套价值150万元的中等面积住宅中，月供3800元。

　　现有流动资产25万元：其中现金7万元，余额宝中有8万元，即将到期的银行理财产品10万元。请问，未来半年到1年时间里，该如何理财？

　　案例二：

　　邓小姐31岁，刚结婚，是一家外资企业的市场部策划，年薪22万元。先生是单位同事，年薪20万元。两人刚购买海珠区一套价值220万元的二手房，月供8500元。近几年不打算买车。两人流动资产余额仅12万元，基本是现金，还有1万元的货币基金。请问近几个月该如何理财？

　　理财建议

　　何小姐：

　　1.消费：单身女性的生活费用可控制在4000元以下，主要应控制非必要性支出，类似费用的年支出额应在2万元以内。除去3800元月供款，月结余约为4700元，年结余为5.64万元，年末可考虑增买1~2种保险产品。

　　2.投资：保留4万元的“余额宝”类货币基金。建议购买8万元的偏股型基金，银行理财产品建议减少至5万元，购买半年期限的浮动利率型产品，之后再视市场情况来定是否延续投资。最后，建议配置2万元的实物黄金以避险，最后的6万元则可抄底债券型或混合型基金。

　　从单身人士长线理财角度来看，“定投基金”有利于家庭财务的稳定性。推荐景顺内需增长、泰达宏利成长与广发核心精选基金。

　　邓小姐：

　　1.消费：根据广州的生活水平，两口之家的月生活费可以控制在8000元之下，厉行节约为本，建议有效控制出外就餐、旅游的次数；在仍有供房压力的时期，应力求节约。一年42万元的收入，年资产结余可达到23万元以上。

　　2.投资：对于目前的13万元资金，可以存2万元在余额宝、理财通类的货币基金上，方便网上消费。增加货币基金为3万元，作为家庭应急准备金。其余的8万元建议都抄底偏股型基金，投资风格灵活、蓝筹股占比高的产品。等待年末流动资产的结余额较高时，再考虑购买银行理财产品。

　　“三八”节理财专题

　　近日热播的韩剧迎来大结局，剧中备受宠爱的“女神”千颂伊在其生活中遭遇了一系列危机，引来不少观众对现代女性如何理财话题的关注与讨论。

　　再美的“女神”也不可能青春常驻，再强大的“女汉子”也有脆弱的时候。因此，保障与投资均不可少。

　　专业人士指出，投资理财计划，应保障先行。城市白领女性，无论单身还是已婚，长线理财方面，均适宜采取稳健为主的方式，开源节流，投资积累，变身为“财女”。

　　文/记者周慧

　　保险专家表示，无论是对“女神”还是“女汉子”而言，制定投资理财计划，都应保障先行。“针对女性身体的特性，重疾险保障是首先需要考虑的。”

　　重疾保障是“女神”首选

　　记者发现，不少金融机构都借韩剧推出相关的理财产品。有银行打出宣传语：“都教授告诉千颂伊，虽然我不能陪你，但我已经拜托了金融专家，准备了4份保单，分别是‘年金让你永远有花不完的钱；高端医疗保险让你去医院看病的时候永远享受最好的待遇，而且不用担心钱的问题；寿险，如果太想我，到星星来，你的爸爸妈妈，还有弟弟都能被照顾；教育基金，是我送给他的礼物。’”

　　纵观现代“女神”理财准则，防御风险是第一位的。友邦保险专家表示，一般来说，应该主要考虑风险补偿型的保险产品，如基本的意外伤害保险、健康保险。其中以重大疾病保障最为重要。

　　专家表示，独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，从发病情况上看，女性癌症近年高发的有子宫颈癌、乳腺癌、卵巢癌。

　　专家指出，以乳腺癌为例，若患者使用特效药化疗一年，仅治疗费用就达40余万元，而这些特效药通常是在医保承担范围之外。“年轻时买保险费率较低，相对比较划算；另一方面，随着年龄的增长，罹患重疾的风险上升，提早拥有重疾保障才是未雨绸缪。”

　　费改后健康险便宜两成

　　记者了解到，费率市场化以来，不少保险公司都推出了费改后的新健康险产品。如某款费改后推出的终身防癌险，费率同比下降了20%~40%。以30岁女性为例，20年缴费期，10万元保额的保费为1170元/年，而市场上普通重疾险产品年保费大多在三四千元左右，而且即使未罹患癌症，购买这款终身防癌险后身故仍可获得保费返还。

　　专业人士表示，预定利率打破2.5%上限后，在保险条款不变的前提下，消费者缴纳同样数量的保费，所享受的保障额度将比以前有所扩大；而购买相同额度的保险产品，所缴纳的保费则会较以前下降。平安人寿测算，执行4%的预定利率后，同样的保额和保障条件下，消费者可以比预定利率2.5%的寿险产品少支付约20%的保费，相当于给保险产品打了个“八折”。

　　此外，险企也在网销渠道大打增值服务牌。有险企在网上商城开展“三八”活动，凡购买特定疾病保险、定期寿险重大疾病保障等产品，可获得包括电子护发焗油帽、离子美白蒸汽美容器在内的礼品。

　　不同年龄阶段

　　保障各有侧重

　　资料显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险。

　　18~25岁的女性事业刚起步，收入较少且不稳定。此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险。

　　26~35岁的女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划，此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。此阶段的女性应考虑医疗、意外等保障类产品；其次，还可以考虑养老和投资类产品。

　　35岁以上的女性保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。