三中全会《决定》提出发展普惠金融。要积极引导商业银行提高普惠金融的参与度,推进城乡基础金融服务一体化——

　　“普惠金融的外延包含三个维度。”银监会合作金融机构监管部姜丽明表示,一要以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群,提供价格合理、方便快捷的金融服务;二是建设广覆盖、多元化、竞争性的金融服务体系,实现金融资源的公平配置,促进各类弱势群体享有平等的发展机会;三是坚持金融服务实体经济的本质要求,积极满足与社会发展息息相关的教育、养老、卫生、住房、就业等民生需求,普及金融知识,强化金融权益保护,促进社会安定有序。

　　打通“最后一公里”

　　发展农村地区金融服务是我国银行业的一道课题,需要商业银行探索新的服务渠道和服务方式。

　　“相比城市里银行网点星罗棋布,农村地区大多数行政村都没有银行网点。广大偏远地区的农民朋友,即便简单的存取款,也要去乡镇甚至县城办理。”中国农业银行副行长郭浩达说。

　　“发展普惠金融,既要重点满足‘三弱’,即弱势产业、弱势地区、弱势群体的基础金融服务需求,又要兼顾其他经济主体的特色化、差异化的金融需求。”姜丽明表示。

　　2012年以来,农行创新服务模式,将自身网络优势与新兴电子银行产品有机融合,通过向农民客户发放惠农卡,在农村地区设立金融服务点,布放转账电话、POS机、自助服务终端等电子设备,开设流动金融服务等方式,逐步探索形成了“金穗惠农通”工程。

　　郭浩达表示,“金穗惠农通”不仅满足了农民的基础金融服务需求,还有效推动了政府各项惠农政策的落地。该工程也在一定程度上促进了农村资金的利用和各类资源的流动,提升了资金使用效率,并推动了农村金融知识的普及和农民现代金融意识的提升,从总体上优化了农村金融生态环境。

　　创新支持实体经济

　　长期以来,小微企业面临融资难、融资贵的问题,需要银行为其提供更多金融支持和帮助。

　　合肥同益信息科技有限公司是一家以建筑智能化设计、施工、服务为主营业务的科技型企业。企业经营规模较小,且在研发费用方面投入较大,造成企业短期周转资金较为紧张。

　　“我们根据企业所能提供的担保物价值,为客户设计了‘易保贷’小企业金融服务产品,仅用3天时间完成了信贷调查及审批工作,发放80万元贷款,及时解决了企业的资金需求。”徽商银行合肥高新支行客户经理董菁说。

　　类似的案例还有很多,多家银行已逐渐转变工作思路和方法,通过深入小微企业内部,充分调研企业情况,提供有针对性的金融服务,将普惠金融落实到位。民生银行自2008年启动的小微金融战略,从“一圈一链”到“聚焦小微、打通两翼”,从单一产品到综合金融服务,从商业模式创新入手,着力破解小微企业融资难,让更多小微企业享受到现代金融服务。

　　监管层的引导是发展普惠金融的关键。近年来,银监会持续加大涉农和小微企业贷款的投入,探索创新服务小微企业和“三农”的新模式,推广微贷技术、开展“三农”事业部试点,建设小微企业专营机构,实施进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新等“三大工程”。

　　截至目前,“已连续4年实现涉农贷款和小微企业贷款增量不低于上年增量,增速不低于各项贷款增速的‘两个不低于’。”姜丽明说,涉农贷款由统计制度建立时的6.1万亿元增长到2013年9月末的20.2万亿元,占各项贷款的比重由21.9%提高到26.9%;小微企业贷款余额17.2万亿元,占各项贷款的比重由2012年末的21.95%提高到2013年9月末的22.97%。

　　多样化服务惠民

　　发展普惠金融,需要有多样化的服务内容。既要提供传统金融服务,又要开拓新兴业务领域,不断创新服务模式。

　　“长沙银行的社区银行,就是要打造‘长沙人家门口的银行’,通过小规模、低成本和差异化服务,构建金融数字社区服务平台,满足居民‘足不出户’的金融需求。”长沙银行董事长张智勇说。

　　据了解,该社区银行是一种集24小时自助银行服务和预约式人工服务于一身的创新型服务营销渠道。在社区银行里,社区居民3分钟可办理一笔金融业务,可得到存款、贷款、支付、理财和咨询等5个方面专业客户经理的上门服务,可满足90%的社区金融需求。

　　“发展普惠金融,需要有多样化的服务内容,既要提供存贷汇等传统金融服务,又要大力开拓保险、证券、理财等新兴业务领域,既要发挥传统服务方式功能作用,还要充分利用现代科技,不断创新服务模式。”姜丽明说。

　　广发银行在今年也将“24小时智能银行”开进社区、购物中心,方便客户智能化办理复杂业务。潍坊银行今年全面启动的“金融服务进社区”项目,在131家社区建设金融服务站,并与社区医疗、家政公司、干洗店、法律咨询等服务机构建立长期合作关系,共同服务社区居民。

　　姜丽明表示:“下一步,银监会还将继续倡导引领普惠金融的价值理念,引导提高普惠金融的参与度,推进城乡基础金融服务一体化,提升金融资源配置与供给公平性,完善政策支持体系,健全金融消费者教育和权益保护机制,努力实现基础金融服务的全覆盖和非基础金融服务均等化,保护每个主体正当的金融权利,实现平等参与,促进平等发展,实现金融与社会的共享式发展。”