股份制银行小微金融三足鼎立

　　民生领跑 中信招行紧追股份制银行虽然对小微企业执行的利率较高，但放贷速度快、灵活性高

　　民生领跑 中信招行紧追

　　股份制银行虽然对小微企业执行的利率较高，但放贷速度快、灵活性高 

　　“我们行针对小微企业贷款分两种，一种是抵押贷款，利率在7%-8%左右，另一种是信用贷款，利率在11%-12%。只要符合条件，一个月就可以放款。”民生银行某支行业务人员告诉《证券日报》记者。

　　记者接连致电几家股份制银行，信用贷款利率基本上都在11%-18%。11月18日，上海银行间同业拆放利率网公布的LPR为5.72%。也就是说，对于小微企业执行的基本上是金融机构对其最优质客户执行贷款利率翻倍后的利率。

　　“虽然相比大行来讲，我们股份制银行对小微企业执行的利率比较高，但是我们贵在发放贷款速度快，并且灵活性高。而大行虽然利率低，但是审批起来时间长，门槛也相对较高。”一位股份制银行人士告诉记者。

　　“对于小微企业来讲，差钱也不差钱。对资金需求的迫切使得他们在一定范围内对于利率高一点和低一点并不在乎，他们在乎的是放款的速度和灵活性。”该人士说。“凭借产品、风险控制和灵活性，股份制银行在小微业务方面增速突飞猛进，一方面利率较高的小微业务能获得更高的收益，另一方面，小微企业也从中获得了渴求的资金，这是一个双赢的局面。”

　　小微贷款利率一般10%以上

　　11月18日，上海银行间同业拆放利率网公布的LPR为5.72%。贷款基础利率（LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成，是每个工作日在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上，剔除最高、最低各一家报价，对其余报价进行加权平均计算后，得出贷款基础利率报价平均利率，并于11：30对外发布。工行、农行、中行、建行、交行、中信、浦发、兴业和招行等9家银行首批参与了报价。

　　记者走访了几家股份制银行，民生银行信贷部门人员告诉记者，该行针对小微企业贷款分两种，一种是抵押贷款，利率在7%-8%左右，另一种是信用贷款，利率在11%-12%。“基本上都是这个区间，只要符合条件，基本上一个月就可以贷到款。”该业务员称。

　　其他几家股份制银行的小微企业贷款利率，尤其是非抵押的信用类贷款，都达到10%以上。“这个很正常，因为小微企业贷款的风险高，但是利率不是主要问题。大行的小微贷款利率一般比较低，但是审批时间很长，条件也规定地很严格，真正的小微企业贷款很少，一般都是大企业的关联企业或者子公司。”一位股份制银行的业务人员称。

　　民生、中信、招行三足鼎立

　　记者翻阅三季报发现，今年前九个月民生银行小微贷款余额突破4000亿元；中信银行紧随其后，小型微型企业及个人经营性贷款余额为3541.8亿元；招商银行也向3000亿元迈进，招行前三季度小微企业贷款余额为2963.42亿元。

　　从刚开始民生银行的一枝独秀，到中小银行小微业务纷纷提速，小微企业从刚开始的冷馒头逐渐成为了香饽饽。

　　截至2012年11月末，民生银行小微企业贷款余额突破3000亿元。到了今年三季度末，民生银行小微企业贷款余额4049.12亿元，已经突破4000亿元大关，比上年末增加879.61亿元，增幅27.75%；小微企业贷款在个人贷款和垫款中占比为68.94%，比上年末提高0.16个百分点；小微客户总数达到169.53万户，比上年末增长70.85%。

　　民生银行小微贷款上半年增速更快，小微企业贷款余额达到3860.25亿元，比上年末增加690.74亿元，月均增长过百亿元，增幅21.79%。

　　“民生银行在这块做的确实最好，当然他们的小微贷款利率这块稍高，但这并不影响其这方面业务的发展，反而让他们的收益更加可观。”一位股份制银行的业务人员称。

　　然而，在小微市场的优势逐渐展露的时候，看到这一巨大前景的银行逐渐增多，这些银行对于小微金融业务的开发，也相继提速。

　　数据显示，截至2013年8月末，中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额为3389.9亿元，较年初增长24.37%，高于全行各项贷款平均增速（11.08%）13.29个百分点。小型微型企业及个人经营性贷款增量为664.2亿元，比2012年同期（419.2亿元）多增245亿元。

　　而截至9月末，中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额为3541.8亿元，较年初增长31.28%，高于全行各项贷款平均增速18.05个百分点。

　　半年报显示，今年上半年小微企业贷款余额2501.08亿元，比上年末增加378.9亿元，增长17.85%。而8月-9月，短短一个月的时间，中信银行的小型微型企业及个人经营性贷款余额就新增200多亿元，几乎是上半年三个月的增量，贡献增速将近7个百分点。

　　从追赶速度来看，招行也毫不逊色。

　　招行前三季度小微企业贷款余额为2963.42亿元，较年初增长67.29%，小微企业贷款占零售贷款比重达到38.50%，较年初提高12.14个百分点。招行小微贷款较上半年末净增加412.3亿元,占增量贷款的54.9%,投放力度较二季度进一步增加,占全部贷款的比重环比增加1.5个百分点至13.6%。新发放小微贷款定价上浮比率为32.6%,与上半年基本持平。值得注意的是,对公贷款却是环比负增长。

　　上半年招行小微企业贷款余额为2551.12亿元，较年初增加780.76亿元，如此算来，招行今年前9个月小微贷款基本上也达到月增加超过百万元。据了解，招行整体小微贷款笔均140万元~150万元，其中小微信用贷款单笔都在100万元以下，抵押贷款可至200万元~300万元。（证券日报 曹 蓓）