15日，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》全文发布。其中，在《公报》中着墨不多的金融领域，在《决定》中显示出清晰而明确的改革路线图。决定中提到，完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放 ，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。在民营金融机构的推进中，存款保险制度起着至关重要的作用。专家认为，存款保险制度在出台并开始运作一段时间后，民营银行才有望真正放开，而存款保险的上限有可能为50万元。

　　有望解决融资难题

　　金融机构市场化改革非常重要 。那么民营银行在金融机构市场化改革中起到哪些作用？它的出现将对于中国银行(601988,股吧)业产生哪些冲击和影响？

　　北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩认为，民营银行是降低金融行业准入门槛的重要体现。民营银行的出现，一是凭借其机制和信息方面的特点，在中小微型企业贷款方面有其独特优势，有利于解决中小微企业的融资难题，对现有的国有银行、大银行是有力补充；二是对现有的国有银行、大银行也会形成一定的竞争，进一步促进银行业的健康发展，也为未来国有金融机构的所有制改革创造了条件。

　　在国际金融问题专家、建设银行(601939,股吧)高级分析研究员赵庆明看来，民营银行的出现将会给中国银行业产生冲击，但需要一个过程，任何新事物从诞生到成长到成为市场主体，都需要时间。银行盈利主要靠存贷利差，存款要支付成本，贷款要取得收益。越小的银行更是要如此。未来民营银行可以要走差异化的路子，可以分散定位目标客户，即存款和贷款客户。

　　存款保险制要先行

　　“没有破产的竞争是假竞争，引入民营银行，提高中国银行业的竞争活力，那么就应该允许银行破产。但因为银行作为金融机构的独特性，破产风险要比一般企业大。”黄嵩说，金融机构想要实现市场化，一方面要用行政手段，通过监管来化解风险，同时还要通过市场手段，通过存款保险机制化解金融风险。可以这么说，存款保险制度是银行退出机制的前提。

　　赵庆明认为，民营银行不会一下子放开，政府会有前期控制，放开步骤要一步步的 ，有一定规划性，“我认为民营银行牌照要在存款保险制度出台运行后才放开。”

　　上限有望为50万元

　　今年以来，关于存款保险制度的工作就一直在推进。什么样的存款保险制度适合中国的国情，国外有哪些经验可以借鉴？黄嵩认为，目前，国外最成熟的存款保险制度应该是美国，主要做法是：美国联邦存款保险公司按银行风险等级确定差别费率要求，并对有问题的机构分档次加以约束和强制性改进，即具有一定的监管职能。

　　“目前，有一种说法是，存款保险限额为50万元，我认为这样一个数额是比较合理的 。”赵庆明认为，国内90% 的家庭存款额低于50万。作为存款保险制度不可能全覆盖 ，只有这样才能使得存款人有个风险与收益的平衡 。不过未来在保费上可能有差别，优质企业 、低风险的企业交的保费要低，费率上会有弹性。