【理财个案】

　　赵先生33岁，月收入2万元，年底双薪。太太32岁，月收入1.2万元，年底双薪。儿子7岁，读小学1年级。赵先生月支出约4000元，太太月支出约4500元，孩子每月支出1500元。家有自住房产一套，价值170万元，房贷尚有61万元未偿还，每月还款4075元。存款4万元，股票投资12万元。两人都有社保。赵先生购买了30万元的重疾附加意外险，保费每年约9000元；太太购买了20万元的重疾附加意外险，保费每年约6000元。每年旅游支出1.5万元。希望孩子能到加拿大温哥华读高中，并进入国外大学学习。

　　目前技术移民比较困难，于是赵先生想走商务移民这条路径。加拿大温哥华申请商务移民的财务条件是拥有建立并运作可行性商业企业必备的技能和经验、拥有合法获得的至少40万元加币（折合人民币260万元）的净资产、有20万元加元（折合人民币130万元）用于在温哥华投资并创造至少1个加拿大公民的就业。希望孩子读高中前获得移民身份。

　　【理财规划】

　　家庭应急规划

　　做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于该家庭来说，需要准备84450元作为应急资金。可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金的形式保留。夫妻俩目前配置的保额与其收入水平相差较大，建议赵先生配置130万元商业保险，太太配置90万元商业保险。赵先生的保费支出还可增加1.7万元至3万元，太太的保费支出可增加9600元至1.74万元。

　　移民费用规划

　　如果上述保险费用通过年终奖支出，则每月结余的资金都可以用作筹备移民费用。通过每月投资17925元，按7%的年均收益率测算，8年后可筹备230万元左右的移民费用。这笔费用加上原有的125万元净资产足够满足温哥华移民所需要的260万元净资产的要求了。除要满足260万元净资产的要求外，赵先生可从筹备好的230万元移民费用中拿出130万元现金在温哥华进行投资。目前居住在温哥华，一个家庭的生活费用需2000加元/月至3000元加元/月（折合人民币13万元至20万元/年）。赵先生剩余的100万元移民费用可作为支付移民中介以及移民前几年适应期的生活费用。

　　【实施策略】

　　尽管赵先生已为移民做好打算，但仍不可忽视移民前的家庭财务风险，以免对移民计划造成冲击：准备84450元应急资金，活期存款4万元仍保留，并利用4个月的月结余补充应急资金，可每月购买货币基金17925元；补充商业保险，将自身的保障提高。赵先生和太太的保费支出增加从年终奖中支出；单独开设一个用于筹备移民费用的账户，4个月补充完应急资金后，将每月结余的17925元定投指数基金，一旦投资账户中的资金达到230万元的目标，再将其转换为货币基金；股票投资12万元仍可保留，用于补充移民后的生活费用；由于移民后面临的养老政策有所差异，建议赵先生移民后再进行养老规划。