银联对第三方支付公司开罚单专家:需引入竞争

　　继上海银行因借收单机构号给支付宝使用被罚后，中国银联近日再开罚单，包括汇付天下、通联、随行付等多家第三方支付公司因违规受罚，金额从几万到几十万不等。对此，中国银联回应称，这是银联作为卡组织进行的“违规约束”，不是“处罚”。

　　>>缘由

　　套用代码

　　近日，银联检查第三方支付公司，并依据各地分公司的情况进行几万到几十万不等的罚款。

　　此次处罚主要是因为第三方支付机构套用MCC(商户类别代码)，不同的MCC码代表不同行业，刷卡手续费率也不同，比如餐馆手续费率1.25%，百货商店费率0.78%。第三方支付公司为抢占市场，餐馆就可以套用百货商店的MCC码，享受0.78%的手续费率。

　　中国银联就此表示，对成员机构的违规约束依据的是发改委、央行的有关规定，以及银联卡收单业务规则，是银联作为卡组织，根据与各方共同协商制定的卡组织业务规则进行的“违规约束”，不是“处罚”。此次的行业规范不是针对所谓的“收编”第三方支付，而是常规的检查，每个月都会进行。

　　此前，上海银行因借出收单机构号给支付宝使用，被银联通报批评并开出罚单。银联称这些交易均无法显示真实商户名，一律显示了第三方支付企业的名称，并且第三方支付机构并未按相应的扣率执行，损害了发卡行利益，也违反了发改委的相应费率规定。

　　>>探因

　　利益之争

　　随着网络购物和电子商务的发展，第三方支付行业在中国得以蓬勃发展，支付清算市场也成为引领金融创新和金融改革的重要领域。

　　费率与风险之争

　　记者了解到，银行卡刷卡收费率分成比例大致是7：2：1，即发卡行、收单行和银联分别按比例分利润。第三方支付公司之所以要与银行直连，可以免除上缴给银联的7：2：1中的“1”。但银联方面指出，第三方支付直接与商业银行建立连接的同时存在变造交

　　易类型等违规情况，导致商业银行难以有效实施风险管控。

　　也有银行业人士表示：“不能一刀切说第三方支付公司直连就优惠。”而且，近年来商业银行与第三方支付机构间的费率价格已逐步提升，总体水平实际已与银联通道接近甚至持平。

　　哪儿来的利益

　　线下，第三方支付交易主要通过接入银联网络完成，发卡行、收单机构、银联按照7:2:1的比例分成，银联坐收一成。此外，银联对银行等机构还会收取技术服务费等。线下银行卡收单市场按8.9万亿元的规模计算，银联收入可观。

　　线上，按照市场增长预测，第三方支付市场增长迅猛，预计明年达到8万亿元的交易额，接近2012年线下银行卡收单市场规模。但该市场被第三方支付公司所把持，90%以上都不走银联通道。

　　>>影响

　　加速整顿

　　中国银联7月份在自己的四届六次董事会上提出，所有支付机构未来只能通过银联转接，“2014年7月1日前，实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联”。

　　银联表示，将与包括第三方支付机构在内的产业各方一起，在协商、协调、合作的原则下共同推进，维护产业整体利益。

　　第三方支付公司对银联此举有强烈的抵触情绪。宏源证券研究所副所长、战略新兴产业首席分析师易欢欢在2013和讯互联网金融价值高峰论坛上表示，现在大量的互联网公司已经成事实，互联网企业围绕着数据开始进入到金融领域里面。第三方支付以前是所有人看不起的业务，第三方支付需要大量的物理网点，手续费非常低，竞争非常激烈，很多人看不起。而现在阿里积累了海量的数据，开始做增值服务。

　　>>建议

　　引入竞争

　　对于银联与第三方支付的这场“战争”，专家认为引入竞争才是解决之道。

　　在近日的“第一届中国互联网金融高峰论坛”上，DCCI互联网数据中心创始人胡延平认为，Visa等国际卡组织迟早会进来，但“对内开放比对外开放更重要”。他认为中国需要第二家、第三家银联，支付清算市场不发展才是最大的不安全。

　　中国社会科学院支付清算研究中心主任杨涛建议，清算业务应该部分市场化，有限度放开，允许国外和国内民营主体介入。他认为清算应该作为一个产业来看待，建立规则，以多元化发展来防止损坏市场竞争效率，同时也应避免低效的价格竞争。

　　中国社会科学院信息化研究中心秘书长姜奇平也认为，应推动清算市场开放，打破清算市场的垄断，引入清算领域的市场竞争，同时解决一般企业的清算问题和小微企业清算问题，以保证国家经济和社会的正常发展，保证消费者的利益。

（责任编辑：向婷）