【理财个案】

　　黄先生今年36岁,月收入3万元;妻子向女士34岁,月收入约7.5万元,有个女儿。在北京有两套商品房,其中一套对外出租,租金4700元;另一套自住,还有房贷95万元,已还5年,月供5600元;另外,在湖南拥有住房一套(女方父母自住),全款购买河北住房一套(男方父母自住)。现有现金存款120万元,2011年购置价值25万元私家车一辆。夫妻俩目前主要支出包括房贷月供5600元,月支出预计1万元,粗略估算月结余为9.4万元,一年下来可结余113万元。

　　【理财建议】

　　建购车专用账户　近一年内,夫妻俩计划换购约50万元中高档车。车辆换购即卖旧车买新车。按照目前的市场行情,黄先生2011年购置的价值25万元的私家车折旧价格大概在18万元,还有32万元的资金缺口。可考虑建立购车专用账户,每月储蓄3万元用作专用资金,一方面避免资金被挪用,另一方面可用专项资金做银行理财提高收益,具体产品可以考虑货币基金(起点金额1000元,今年以来普遍的回报率在3%至4%之间,每个工作日可购买和赎回,一般T+1或T+2日即可到账)、银行短期理财(起点金额一般为50000元,以90天理财产品为例,近期预期年化收益率为4.8%)。

　　投保少儿成长保险　夫妻俩打算生二胎。按照目前北京的二胎政策,夫妻俩不具备申请二胎的条件。北京的超额生育子女需缴纳20万左右的社会抚养费。另外,独生子女和超额生育子女在上学时也有差别,超额生育子女无法享受九年义务教育。

　　可为第二个宝宝计划每年6万元的教育费用。但是宝宝成长过程中可能面临疾病、意外等风险,建议投保少儿成长保险。以市场上某款少儿成长保险计划为例,夫妻俩只需每月为宝宝储蓄1.6万元,存10年,在成长过程中就可获得总计120万元教育金、80万元创业金、若发生重大疾病还可享受25万元重疾保障、200元/天的住院津贴,万一父母因意外身故或全残无法负担宝宝成长,保险公司还将为宝宝豁免未交保费,并且支付每年10万元的生活津贴和每年10万元的教育津贴。

　　购定期寿险和重疾险　女儿大学开始,计划送她出国读书。目前美国念大学一年费用大约20万元,忽略通胀因素,至少需准备120万元。为孩子打算同时,夫妻俩也要准备一份定期寿险和重大疾病保障计划。定期寿险的特点是低量保费撬动高保额,以目前市场价格看,每年付出几千元保费即可获得较高保额,一旦发生身故就可给付受益人一大笔资金。根据夫妻俩未来支出贴现,建议每人保额不低于300万元。此外,建议夫妻俩投保重大疾病保障计划,以市场上某款产品为例,每月约3000元10年交即可获得50万元重疾保障,如果发生重疾可获得一笔看病钱,如果未发生重疾到60岁可获得一大笔“退休金”,重疾养老两不误。

　　国债搭配基金定投　妻子想提前退休(不晚于45岁),并开个小店。向女士今年34岁,计划45岁前退休开店。开店首先需要资金支持,预算在100万元,至少每年需储蓄10万元,建议考虑中长期产品提高收益,如中长期的国债搭配部分基金定投,中长期国债可使客户获得安全稳健的回报,基金定投可分享股市的收益。另外,如果向女士提前退休,到退休年龄后领取的退休金势必会减少,可年轻时购买退休年金作为补充养老。