程程和朱晓是一对从小一起长大的好闺蜜，两人平时除了交流相夫教子的话题，投资理财也是两人共同的爱好。朱晓是土生土长的北京大妞，平时偏爱银行理财产品、房产、黄金等较为稳健的投资理财方式。而程程本科时即赴英国留学，并嫁了一位香港丈夫，眼界和投资渠道都更为广阔，程程会投资股票、黄金、海外房产等。

　　资深理财人士指出，女性在理财方面的优势是与生俱来的细心，且对于收入和支出有较高敏感性，在投资上颇为谨慎；建议女性投资者制定投资理财计划时可根据不同年龄阶段、不同时期的投资需求，选择适合自己的理财方式。

　　本土达人偏好稳健

　　35岁的朱晓告诉中国证券报记者，“对于我们这个年龄段的人来说，虽然生活无忧，但是个人养老问题、孩子教育问题、应付突发事件等，每一项都需要不少钱。”

　　因此，朱晓为自己的家庭财产制定了每年增值“5%至10%”的目标。她时常和自己熟悉的几个银行理财客户经理联系，关注那些收益率较高、风险相对小的理财产品。分析人士指出，像朱晓这一年龄阶段的女性平时工作较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫等多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。大多数女性投资者，在家庭财产收支控制上缺乏综合理财经验，需注意适当降低风险产品投资比例，注重资金的流动性。

　　银行业内人士建议，在“朱晓”们的投资理财规划中，可以理财产品、债券等方式为主。一家股份制商业银行的客户经理陈静表示，女性投资者在投资上更为谨慎。因此，在选购银行理财产品时，可重点关注挂钩投资标的具有良好收益性与流动性的产品，比如存款、回购、国债、央行票据、金融债等。

　　而对于偏爱黄金投资的朱晓而言，投资人士表示，实物黄金的投资额较高，且只有在金价上升时才能获利。一般的黄金饰品买入及卖出价的差额较大，并不适宜作投资，金条及金币由于不涉及其他成本，是实金投资的最佳选择。但需要注意的是，持有实物黄金并不会产生利息收益，普通投资者应选择纸黄金、黄金基金、挂钩黄金的结构性理财产品等。比如，黄金基金的投资门槛较低，且有专业的基金经理操刀，让投资者省心，对于看好市场的投资者而言更适合定投。据了解，按照国际惯例，黄金投资在个人整体可投资资产中一般占比5%至10%。

　　海归太太放眼国内外

　　34岁的程程，已在海外生活近10年，近期才和丈夫回国内定居。程程深知，“想挣钱就必须冒风险。”程程平时会关注信托、股票、房产等投资领域，她给自己定的家庭资产增值目标是每年10%以上。

　　“我丈夫有一些亲戚已经移民新西兰，前几年他们建议我们可以投资新西兰的房产，收益相当不错。相比大多数海外国家复杂的税收，新西兰房产买卖无任何税收，方便快捷，海外人士可以任意购买一手或二手房产。”据介绍，程程和丈夫前几年在新西兰通过银行按揭购入两栋房产，此后几年都交给亲戚打理，并出租给留学生。今年把其中一栋房产出售后，还清了银行贷款还盈利近50万元人民币。

　　程程笑言，“很多人觉得投资海外房产不安全，其实只要自己规划和打理好，收益还是比较可观的。”

　　由于丈夫是香港人，比起其他的内地投资者，程程还拥有直通香港投资理财市场的便利。“具体来讲，香港的上市公司中，我更关注中小市值股票，这些公司具有挖掘潜力、估值偏低、具成长性和符合国家产业政策等特点。”

　　业内人士表示，近年来，内地客户在香港投资和通过香港投资海外市场的案例明显增多。近年来赴港投资的内地客户群体主要瞄准的是市值100亿港元以下的香港上市公司。虽然香港市场实行T+0交易，但换手率远没有内地市场高，港股市场还是以欧美日的投资者为主，内地客户在香港股市参与投资的比例不到10%。

　　高收益伴随高风险

　　中国证券报记者在采访时了解到，与男性投资者相比，女性投资者的风险偏好更低、风险承受能力更小。因此，专家建议女性投资者在投资理财时，一定要准确评估自己的风险承受能力、合理配置资产，切勿跟风投资。

　　投资人士建议，程程、朱晓等女性投资者需根据自身家庭风险承受能力和资金流动性需求，灵活配置各类投资品种以获得组合效益。比如，不要将全部资金配置在股票等高风险投资渠道；部分资金配置6个月期限以上银行理财产品，锁定长期高收益；部分资金配置1至3个月期限理财产品，满足未来流动性需要。

　　对于女性投资者偏爱的银行理财产品，千万不要将其等同于银行存款，并且正确认识到其蕴藏的风险。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行理财产品已成为增加居民财产性收入的一个重要途径，对投资者来说，一定要明白银行理财产品是投资而不是储蓄，要有“买者自负”的意识。

　　多位银行理财客户经理直言，尤其是对于结构性理财产品，风险比其他类型的理财产品要大得多。结构性理财产品可以算是银行理财产品市场的“高危区”，普通投资者应谨慎涉足。银行业内人士介绍，结构性理财产品的投资对象由固定收益证券和以期权为主的衍生金融工具组成，其到期收益包括两个部分：第一部分是固定收益证券投资所带来的收益，另一部分是衍生金融合同所带来的收益，投资者是否能够获得较高的预期收益率取决于后者的收益大小。