记者:上海地区小微企业需要怎样的特色服务?

　　谈伟宪:服务小微企业,“利转型、利小微、利金融”,银行支持小微企业可以助推上海产业结构的调整和银行信贷结构的调整。

　　上海小微企业行业结构与全国的大部分地区没有可比性,行业分布遍及现代服务业、信息技术、生物医药、创意文化、高新环保、新型物流等领域。这决定了上海银行业小微金融服务业也不同于其他省市,需要银行构建不同于其他地区的小微金融产品体系、业务流程和运行机制,形成差异化的小微金融服务模式。

　　记者:如何鼓励上海银行业开展小微金融?

　　谈伟宪:上海银监局从制度设计入手鼓励银行形成差异化的小微金融服务。比如,研究制定了科技特色支行标准,推动商业银行设立科技金融专营机构,去年推动国内首家专注服务科技型中小企业的浦发硅谷银行落户上海;比如,创新探索社区银行经营模式,引导银行进一步贴近社区、贴近客户,上海农商银行的“金融便利店”、浦发上海分行的楼宇支行等特色营业网点纷纷亮相;比如,鼓励银行打造专业化的竞争优势,浦发上海分行和上海农商银行均成立了科技企业融资中心,民生上海分行成立了小微企业物流专业合作社,提供专业化、细分化服务。

　　在监管机制方面,我们引导银行更多关注小微中的“微”。上海银监局提出了“四个不低于”的努力目标,从上半年的情况看,顺利实现努力目标。截至6月末,上海地区小微企业贷款余额8533亿元,较上年同期增幅10.53%。单户授信总额500万元及以下的小微企业贷款余额1182亿元,同比增幅41.10%,高出同期各项贷款增幅32.29个百分点。小微企业贷款覆盖面持续扩大,6月末小微企业贷款户数17.5万户,同比增长1.6万户,增幅10%。单户授信总额500万元及以下的小微企业贷款户数9.8万户,同比增长1.9万户,增幅24%。

　　记者:电商、网商纷纷切入小额贷款业务,上海银行业如何应对?

　　谈伟宪:坦白讲,对大多数银行来说,小微企业无抵质押和担保的信用贷款一直是商业银行想做又不敢做的业务。制约银行发放小微信用贷款的关键在于银企信息不对称。一方面,外部诚信体系急需完善,另一方面,商业银行应借鉴电商、网商的经验,探索信息收集、网上运行的创新。

　　作为监管部门,我们提倡商业银行在风险可控和企业诚信记录清白的原则下,发放信用贷款。目前在小微信用贷款方面的探索很多,有的银行与电商、网商合作构建信息管理平台,有的开展针对整个网链资金需求的金融服务;有的通过与政府部门、商会、行业协会等的合作掌握小微企业信息;有的寻求适合自身业务定位的信息收集处理方式,调查不易作假的企业信息,如浙江泰隆银行近期上线的“小企业信息指数”。

　　记者:小微企业也需要综合性金融服务,银行如何提供?

　　谈伟宪:贷款只是小微金融服务的内容之一,综合营销才是银行小微金融发展的趋势。我局在调研中发现,一个支行的开户数远大于贷款户数,在所有开户的小企业中,需要贷款的约占20%,80%以上的小企业客户需要的是结算、财务咨询、理财、储蓄和其他金融服务。国际上的富国银行、花旗银行,超过60%小微企业金融产品布局在非贷款类产品,包括支付、财务顾问、贵宾服务等针对小微企业及其业主的非贷款类收费服务已成为小微金融业务的新利润来源。

　　综合金融服务还能让银行掌握更多的企业经营信息和资金信息,降低银行信息收集成本。目前上海不少银行已开始由单纯提供融资转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。为了提供贴近式服务,一季度末,上海地区小微专营支行数量增加到193家,小微金融服务网点遍布全市17个区县的各个园区、市场和社区,基本实现小微企业在方圆2公里范围内可找到一家银行网点办理业务。

　　记者:小微金融发展还需要哪些外部环境支持?

　　谈伟宪:当前小微金融服务外部环境建设中有两个方面最为迫切,一是完整的政策性担保体系的构建,实践已证明商业性担保体系的风险缓释作用非常有限,小企业融资贵主要贵在各种费用上,如担保费、咨询服务费等,我们主张建立统一的政府主导的政策性担保机构,以解决为小微企业增信和融资难、融资贵的难题。当然银行监管部门要规范商业银行的收费标准,严格执行银监会“七不准”的规定。二是整合各方信息资源,建立健全社会诚信体系特别是小微企业的信用体系,目前央行征信体系只包含小微企业信贷信息,而小微企业相关的工商、税务、海关、环保、劳动、司法等方面的信息散布于各个部门,有待整合利用。当务之急是扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面,建立一个全市性的、共享性的小微企业征信体系,为各种小微企业融资的信用评级提供依据和基础,为小微企业金融业务开展扫清障碍。