董希淼：不良征信“修复”或“洗白”都是非法行为

　　中国经济网北京10月28日讯 由中国经济网联合中国平安推出的《金融消保大咖说》节目于今日播出，本期节目的话题是“关于个人征信，你了解多少？”。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，所有征信“修复”、征信“洗白”行为都是非法的，都是不靠谱的，只是为了骗取受害人的钱财。 

董希淼 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员

　　董希淼指出，近年来，有诈骗分子利用受害者急于改变不良征信记录这一心理，以帮助消除个人信用报告中的不良记录为名，直接从受害者银行账户里骗取资金。 

　　“征信骗局有一个共同的特点，就是混淆了所谓的征信‘修复’与征信异议之间的关系。”董希淼表示，个人可以向金融机构提出征信异议，但根据《征信业务管理办法》，征信业务是持牌业务，只有经过央行批准才能开展个人征信及相关业务，未经批准，任何机构、团伙不得从事该业务。 

　　董希淼进一步解释称，《征信业务管理办法》规定个人拥有五个方面的权利。 

　　第一是知情权。个人有权利知道哪些信息被采集，怎么被采集，被谁采集，被采集的信息将被用到何处。同时，个人一年享有两次免费查询个人信用报告的权利。 

　　第二是同意权。个人有权利同意或不同意个人信用信息被采集、被使用。 

　　第三是异议权。如果发现个人信用报告中出现错误，或者对某一些项目存有疑问，个人有权利向金融机构提出，要求金融机构上报相应的征信机构予以修正。 

　　第四是信用重塑权。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。“也就是说，如果你的欠款逾期未还，被个人信用报告记录了，在你还清欠款后，个人信用将在五年之后得到重塑，这是你的权利。”董希淼称。 

　　第五是司法救济权。如果个人发现征信机构信息使用者侵犯了自身合法的权益，有权利向有关部门投诉或者直接向人民法院起诉，要求相关机构保障自身的合法权益不受侵害。 

　　目前，央行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。 

　　董希淼表示，二代格式信用报告中，用户的基本信息和借贷信息都更加全面和更加完整，采集了个人的学历信息、户籍地址、手机号码、配偶信息等信息。 

　　二代格式信用报告反映了共同借款等信息，董希淼解释称，“有些人想通过离婚规避债务，或者通过离婚享受首套房优惠等，这些都会被记录在二代格式信用报告中。” 

　　董希淼还指出，有些人自认为通过销卡销户就能够从信用报告里抹去逾期还款的记录，“这在二代格式征信报告里也不可能做得到。” 

　　“总之，珍惜你的信用，珍惜你的经济身份证。”董希淼强调。 

　　节目简介：

　　《金融消保大咖说》节目是中国经济网联合中国平安为积极配合中国人民银行、中国银保监会、中央网信办、公安部的金融消费者权益保护相关工作，号召广大网友争做金融好网民，普及金融基础知识、提升金融消费者素养，推出的金融消费者素养提升系列公益课堂，2022年计划播出10期。节目旨在传递科学的投资理财理念，防止人民群众受骗上当，引导金融消费者正确使用金融服务，倡导理性消费投资。