【环球网保险综合报道】随着DRG/DIP医保支付改革的推进，患者自费支出的场景和规模都随之发生变化，其对中高端医疗险的期待早已不局限于就医环境，而是希望保险能够覆盖更多新增的治疗场景。比如，医生认为有必要使用的药物能否获得赔付、早期癌症能否得到保障、手术完成后漫长的康复期是否还有保险支持等。
在这一背景下，众安保险推出“尊享e生·中高端医疗保险2026版”及“PLUS（2026版）”（下称“尊享e生·中高端医疗险2026系列”）。此次产品迭代直面患者就医过程中出现的保障缺口，重点在超适应症用药、重疾保障定义以及术后康复范围三个方面进行升级，满足中高端医疗险用户对诊疗保障的核心诉求。
超适应症用药纳入理赔，就医用药选择权交还给患者
在临床肿瘤治疗中，药品说明书更新往往滞后于临床指南。当权威指南已推荐使用但药品说明书尚未更新适应症时，患者可能面临一个现实问题，医生认为可以用，保险却未必能够赔。
不久前，行业内就曾出现因超适应症用药被拒赔的案例。有急性淋巴细胞白血病患者依据CSCO指南推荐用药，却因“不符合适应症”遭保险拒赔。
针对这类情况，尊享e生·中高端医疗保险2026系列将符合条件的“超适应症用药”纳入保障责任。对于三级医院具有授权资质的高级职称医师，结合患者实际病情开具的相关处方，可按产品责任约定获得赔付，除理赔申请材料外，无需客户额外提交超适应症相关证明材料。
这意味着，医疗险的理赔边界不再仅仅停留在药品说明书层面，而是开始关注药物在真实临床实践中的应用价值。对于患者而言，保险保障与疾病治疗之间的距离进一步缩短，也为治疗过程中合理的用药选择提供了更多保障空间。
癌症保障覆盖轻度及原位癌，康复住院责任同步扩容
除了用药环节，此次升级同时解决了重疾理赔范围与临床诊疗之间的差异问题。
以癌症为例，目前市场上的商业医疗险仍主要依据“恶性肿瘤——重度”等定义进行保障。但从实际诊疗过程看，癌症并非只有重度阶段才产生治疗和医疗费用。对于已经确诊、处于较早期阶段的患者而言，及时治疗同样意味着持续的医疗支出。
此次升级中，尊享e生·中高端医疗险2026系列将恶性肿瘤的重度、轻度及原位癌均纳入保障范畴，让保障覆盖至癌症治疗更早阶段。对于患者而言，这也意味着疾病确诊与保险理赔之间的衔接更加顺畅，减少保障落差。
治疗结束并不意味着医疗需求随之结束。对于脑梗、骨科大手术、恶性肿瘤术后患者而言，康复往往是漫长治疗周期的重要组成部分，是家庭医疗支出的新负担。
针对这一场景，尊享e生·中高端医疗险2026系列将原有康复住院责任进一步升级，升级后责任范围内康复住院赔付不限疾病，提供最高300万元保额、0免赔额，在指定康复医疗机构普通部，赔付比例最高可达100%。
此外，尊享e生·中高端医疗险2026系列医疗资源和服务网络也同步升级。在PLUS（2026版）中，部分计划进一步拓展高端医疗网络，在重疾治疗场景中新增德国、新加坡的部分顶尖医疗机构，并与国内和睦家、嘉会等私立医院的直付网络实现衔接。针对不同人群的投保需求，产品同时支持未成年人单独投保，突破部分高端医疗险需与父母绑定投保的限制。
11年深耕尊享系列，持续完善健康险产品与服务生态
从行业演进来看，中高端医疗险正在经历一个值得关注的变化。早期的中高端医疗险，核心价值更多体现在就医体验上，例如特需、国际部、私立医院以及境外医疗等；而随着医疗服务供给不断丰富，用户对产品的关注点也从去哪儿看转向怎么治。临床用药、创新治疗、疾病早期阶段以及术后康复等环节，逐渐成为新的保障需求。
此次尊享e生·中高端医疗险2026系列的升级便进一步深入个性化医疗场景，将药品是否真正适用于患者、疾病处于什么阶段、治疗完成后还需要什么服务，都纳入产品设计和保障责任考量。
这背后是众安保险持续11年长期经营“尊享e生”系列的实践积累。数据显示，“尊享e生中高端系列”产品累计承保保单已突破100万，累计理赔服务13万余次，单笔最高赔付超过130万元。目前，众安保险已形成“尊享e生”和“众民保”两大健康险产品矩阵。产品之外，众安保险依托自有互联网医院，将线上问诊、线下就医、药品配送、理赔结算等服务环节进一步连接起来。截至2025年末，众安健康生态累计服务用户超过1.5亿。
此次尊享e生·中高端医疗险2026系列的升级将产品、医疗资源和服务能力连接起来，让保障进入疾病发生后的每一个关键环节。未来，随着医疗服务和健康需求继续变化，众安保险也将继续以用户真实的就医需求为出发点，推动健康险产品与医疗服务进一步融合，让保险保障从支付医疗费用，走向覆盖更完整的健康服务周期。（晓雅）
(责任编辑：马欣)