长期以来，带病体、慢病体或高龄人群在保险市场中面临投保难、选择少的困境，形成显著的市场缺口。
如何能让商业健康险覆盖更多“非标体”人群？
2025年9月，金融监管总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》明确提出，鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品。
为此，多家险企探索推出“免健康告知”产品，以期蹚出一条新路。
多家险企推出“免健康告知”产品
过去健康险主流是保健康人、保大病医疗，如今行业正在探索保带病体、保全病程管理。
今年以来，人保财险、平安健康险、太平洋健康险、众安、泰康在线等保险公司推出了“免健康告知”医疗险产品。
《中国银行保险报》记者梳理发现，当前市场上“免健康告知”的医疗险主要表现为免健康告知、免核保，但条款中会列出不予理赔的情况。部分保险产品支持消费者无需健康告知先投保基础低保障版本，后续通过体检、身体条件达标，就可以申请升级为更高保障的计划。例如，“平安e生保·全民版2026”在责任范围内除六类特定既往症外，一般既往症可保可赔，18至80周岁用户免健康告知即可直接投保，覆盖慢病、带病、高龄等人群，并为每位保单用户配套一份体检服务，符合条件的客户有机会解锁特需、国际部预约等额外品质医疗健康服务权益。
这一产品形态的涌现，主要是为了承保庞大的慢病患者人群。
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉分析认为，一方面，我国老龄化程度不断加深，超3亿慢病群体、高龄老人、有体检异常、既往症的“非标体”人群长期被传统商业医疗险拒之门外，“买不到保险”成为其一大痛点；另一方面，标准体健康险市场趋于饱和，险企寻求新增量，叠加政策鼓励商业健康险覆盖带病群体。此外，消费者投保的偏好转向极简流程，普遍反感冗长的健康告知与复杂核保，“免健康告知”产品精准承接了“带病可投、投保便捷”双重需求。
探索精细化风控路径
“免健康告知”意味着险企放弃了事前筛选，短时间内大量非标体涌入，赔付率必然快速上升，高于传统医疗险。
免健康告知产品天然面临“逆向选择”，客群本身风险高于普通医疗险客群，对险企产品定价、动态调费、风控管理等能力提出了更高要求。
对于保险公司而言，在大量带病体加入的情况下，如何防控承保亏损风险、确保产品可持续，成为核心挑战。
记者注意到，该类产品大多设置了1.5万元至2万元免赔额。“我们通过设置一定的免赔门槛，以过滤小额理赔，抑制‘逆向选择’风险，确保产品长期稳定运营。”平安健康险总经理助理、总精算师丁雯表示。同时，有险企把承保和风险分层拆成两步计划，先免健康告知让大部分人投保，再用早筛服务做风险分层。持续的健康早筛不仅使客户能够发现早期疾病并进行干预，提升了健康水平，还有助于降低大额赔付的发生概率。
丁雯进一步表示，“平安e生保”经过10年发展已覆盖数千万被保人，沉淀了大量真实医疗理赔数据和就医行为数据，能够支撑保险公司做好精细化定价和风控管理。此外，平安健康险拥有一套完整的健康管理与服务生态闭环，能够在保障用户健康权益的前提下有效控制赔付成本。
“这些举措弥补了免健康告知前置风控缺失的短板，让产品既能放开投保门槛，又能守住经营底线，是行业精细化风控的有益探索。”陈辉表示。
“免健康告知”不等同于“带病全赔”
虽然“免健康告知”降低了投保门槛，但消费者在投保时需保持理性，这并非意味着“带病也能全赔”。
业内专家提醒，消费者通过“免健康告知”获取保障计划时还要关注一些细节。
首先，免健康告知产品普遍对既往症设置分级赔付或免责规则，“免健康告知”不能等同于“带病全赔”，消费者需厘清保障边界，并动态关注保险期满续保时新的既往病症可能较老产品发生的变化；其次，对比常规百万医疗险，“免健康告知”产品可能在免赔额、给付比例、责任范围上有所调整，消费者要认真了解；最后，对需进一步体检的产品，需要关注参与的时点、保障计划升级的条件、是否补缴保费等。
“消费者不能有‘只要买了保险，出什么事都能赔’的想法。”南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来呼吁，在“免健康告知”模式下，消费者更应认真通读免责条款，对保障边界有清醒认知。保险公司必须履行清晰说明免责事项的义务，确保消费者全面了解产品，避免由此产生的理赔纠纷。他建议，险企可在“如何方便告知”上下功夫，例如在网上设计更友好的交互流程。
向“主动健康管理”转型
“免健康告知”医疗险并非完美全赔产品。业内专家表示，它适合暂时无法通过常规核保的人群，条件改善后可再升级标准医疗险。
实现“可保”只是第一步，如何通过科学管理帮助客户实现病情延缓、指标逆转、生命质量提升，才是保险公司更高阶的使命，也是提升医疗险可及性最直接的体现。
丁雯认为，带病体保险的进一步创新，核心突破口在于医疗数据、定价模型、核保风控、理赔管理和健康服务五方面——其中，医保数据的商保化应用、医疗生态共建属于行业性课题，而定价模型、核保风控、理赔管理和健康服务则考验每一家险企经营好健康保险的决心和耐心。
这一方向高度契合国家政策导向。《国民健康“十五五”规划》明确提出，推动商业健康保险与健康管理深度融合，鼓励增加覆盖健康干预、特需医疗、创新药等的新型健康保险产品供给。
某人身险公司相关负责人表示，未来，健康险行业将呈现三大趋势：一是产品责任形态会更加多元，更多的医疗新技术、新药品、新器械将纳入保险保障范围，商业医疗险产品责任体系会更丰富；二是伴随不同客群保障需求持续演进，若能够科学满足客户全生命周期的健康保障需求，该领域将迎来更快发展；三是以健康风险减量与人民群众健康素质提升为目标，保险与健康管理服务融合发展，健康保险供给内涵更加丰富。
陈辉认为，随着带病体保险需求的增长，核保分层化、极简健康告知、分级承保、专项带病产品将会并行，最终形成标准体常规医疗险、非标体有条件免健康告知、专病定制险多元互补的产品生态。同时，健康保险与健康管理将深度绑定，通过前置干预降低赔付率。（记者 朱艳霞）
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