一个人、一台电脑、一套人工智能（AI）工具，这是如今许多“单打独斗”创业者起步的全部“家当”。据《金融时报》记者观察，当前一种名为一人公司（One Person Company，以下简称“OPC”）的创业范式正席卷全国。
所谓一人公司，是指由单一自然人或法人全资持股、拥有独立法人资格的有限责任公司。区别于个体工商户，OPC具备规范的企业资质，可独立开展经营与合规交易。据国家市场监督管理总局统计，2025年全国新设一人公司突破700万户，存量规模超1600万家，占企业总量超过四分之一。在杭州、深圳、北京、上海等数字经济高地，一人公司在新设企业中占比更是超过50%。
这股创业热潮的兴起，有着清晰的制度与技术背景。2024年7月，新公司法取消了“一个自然人只能设立一家一人有限责任公司”的限制，创业者创办一人公司不再受数量制约。与此同时，生成式AI、低代码开发等技术的成熟，让一个人完成从创意到交付的全链条成为可能。
但门槛降低并不意味着风险消失。恰恰相反，OPC高度依赖创始人个人能力与数字资产，一旦遭遇创业失败、知识产权纠纷或人身意外发生，企业的抗风险能力几乎为零。那么，当千万创业者怀揣梦想涌入这一赛道时，谁来为风险兜底？
针对这一保障缺口，保险业开始入场补位。瞄准OPC“高脆弱性”的痛点，专属保险产品将原本由个人独自承担的创业失败风险通过市场化机制转移，让创业者能够轻装上阵、安心创业。
今年5月，在浙江省首个OPC主题线下创业会上，人保财险宁波市分公司推出省内首款融合创业失败保障与知识产权保障的OPC专属综合保险“创业无忧”。该产品包含两大核心保障：一是创业失败保险，创业者在启动创业并完成相关程序后，若创业失败可获得生活补助，缓解基本生活压力；二是知识产权申请费用损失保险，针对数据知识产权申请失败的情形，赔付申请官费与代理费，降低科创试错成本。
位于宁波北仑的一家AI建筑设计公司成为首个投保企业。其创始人王凯利表示：“单人创业抗风险能力弱，这款专属保险为创业者卸下包袱，让大家能更专注于技术创新与业务拓展。”
宁波并非孤例。今年2月，苏州市吴江区推出全国首创的OPC生态服务链数据保险，包含数据知识产权被侵权损失保险和数据资产入表费用损失保险组合方案，覆盖数据确权、登记、保护、转化全流程，实现确权有保障、入表有兜底、侵权有赔偿。深圳罗湖区则落地首单科技企业破产费用损失保险“创业安心保”，为企业破产清算环节提供费用支持。
保险为何能成为OPC生态的“基础设施”？据记者梳理，在武汉、宁波、成都、东莞等多个城市支持OPC发展的政策举措中，均提及保险相关内容。例如，《成都市打造人工智能OPC创新发展新高地行动计划》明确引导科技保险机构为OPC企业提供专属服务，鼓励保险公司针对OPC企业创新开发保险产品，着力提升企业抗风险能力。宁波市人民政府办公厅印发《关于支持人工智能OPC创新创业发展的若干意见》，提出为首次在甬创业的OPC创业者投保创业保险，保障期限内创业失败的，可获得最高2万元的创业基础补助和最高4万元的带动就业补助。
从政府治理层面看，保险正在成为地方优化营商环境、培育OPC创业生态的重要抓手。通过为单人创业者提供风险兜底，地方政府不仅降低了初创企业的经营失败成本，也提升了区域对科创人才的吸引力。一些先行城市的实践，为全国范围内的OPC保险创新积累了可复制、可推广的经验。
不过，OPC专属保险才刚刚起步，保险业对这一群体的风险特征尚缺乏足够的数据积累，产品定价、风控模型、理赔标准都还在摸索阶段。仅靠几款试点产品，远不足以覆盖一人公司从设立到退出的全生命周期风险。对于站在创业起点上的人来说，这张风险“缓冲垫”能发挥多大效用，既取决于保险业的产品创新能力，也取决于政府、保险机构与创业者三方的协同配合。（记者 戴梦希）
(责任编辑：马欣)