家是我们心灵的港湾，承载着温馨与安宁。然而随着极端天气增多、城市基础设施老化加剧，千家万户如何筑牢安全防护网？作为家庭财产安全的重要屏障，家庭财产保险（以下简称“家财险”）正日益走进大众视野。
居民家庭财产风险防范意识有待提升
家财险主要是保障房屋主体、室内装修、家具、家电、衣物等家庭财产因火灾、爆炸、暴雨、台风、雷击、盗窃等意外事故或自然灾害造成的损失。
随着居民财产价值不断提升，家财险受到越来越多关注。然而，行业数据显示，目前内地家庭的家财险渗透率不足5%，而欧美等发达国家的渗透率超过70%。
中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙表示，我国家庭财产风险具有“低频但高损”的特点，许多家庭存在侥幸心理，缺乏主动投保意识。
市场调研显示，约八成家庭认为房屋风险应由物业承担。实际上，因火灾、暴雨、爆炸等导致的房屋内部损失多需业主自行承担，家财险正是规避此类重大财产损失的有效工具。
针对家财险“叫好不叫座”背后原因，业内专家分析认为，一方面，城市住宅多为钢筋混凝土结构，居民对灾害风险感知较弱，投保主动性不足；另一方面，产品同质化严重、保障责任狭窄，加上传统保险渠道推力有限和保险教育缺位，抑制了居民对家财险的需求释放。
随着极端天气频发和居民风险意识逐步提升，家财险正迎来发展拐点。数据显示，每逢台风、暴雨等灾害事件发生，家财险的咨询量便会激增，投保量最高可达平时的5.5倍。灾害事件正在倒逼居民风险意识与投保需求的双重跃升。
普惠保险产品率先破圈
近年来，金融管理部门围绕普惠金融与民生保障需求，积极推进家财险发展。2022年3月，原银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品；同年12月，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调，研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险。
在政策引导与市场需求共同驱动下，北京、上海、深圳等50余个城市已上线“普惠家财保”项目。例如，“北京普惠家财保”上线一年多来已服务超30万户家庭，提供风险减量服务事项1.6万余次。截至2025年8月末，上海的“沪家保”承保户数达105.07万户，风险保障总额7737.55亿元，累计接报案5263件。
在实践过程中，保险公司在差异化、场景化产品开发方面持续发力。例如，针对老旧小区，聚焦电气故障、管道老化等高发风险；针对农村自建房，强化台风、暴雨保障；针对租客和高端住宅群体，推出贵重物品、第三方责任等专属保障。部分公司还积极融入高频的家政、水电检测等服务，为用户提供“事前预防+事后理赔”的全流程保障体验。
探索房屋风险监测识别新模式
《金融时报》记者注意到，在提供保险保障的同时，保险公司正探索“保险+房屋安全动态监测”的新模式。例如，人保财险在湖南、浙江、江苏等地推进“保险+房屋安全动态监测”服务模式，为老旧房屋、自建房等安装智能传感设备，实现对建筑结构安全的实时感知与异常预警，并联动第三方专业机构及政府部门进行安全鉴定与隐患整治。
在2026年度“北京普惠家财保”发布会上，全国首个“家庭风险减量智慧管理系统”同步上线。该系统通过有机整合行业承保理赔、风险减量服务、自然灾害等多维度历史数据，实现对灾害的精准识别与干预，为做好风险减量服务提供更加科学、精准的依据。
如何让家财险更具吸引力？业内专家建议，应针对不同群体实现“一户一策”的精准覆盖。例如，针对老旧小区，强化电气故障、管道老化导致的火灾及水渍风险保障；针对家庭常见场景，将宠物致害、高空坠物、电动自行车室内充电等高发风险纳入责任范围；针对农村自建房，侧重台风、暴雨等自然灾害的兜底保障。
防范灾害风险人人有责。业内人士呼吁，全社会应进一步提升财产安全意识，推动相关部门、保险机构、社区联动协作，让普惠家财险覆盖更多家庭，使每个家庭都能安居无忧。（记者 孙榕）
(责任编辑：马欣)