近日召开的中央经济工作会议要求，引导金融机构加力支持扩大内需。为贯彻落实相关决策部署，日前，商务部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》（以下简称《通知》），为金融与商务领域的协同发力指明方向。
“保险在扩内需、促消费环节大有可为。”首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中在接受《金融时报》记者采访时表示，保险业可以在消费侧、投资侧共同发力。一方面，通过创新产品和服务释放居民消费潜力，提升消费能力，激活消费新业态；另一方面，充分发挥险资耐心资本的作用。
助力扩大服务消费
《通知》提出“发展商业保险年金、商业健康保险、意外伤害保险等保险产品”。“该政策指向消费侧，旨在构建全面的个人与家庭风险保障网，以稳定预期、提升消费意愿。”李文中表示，保险可以提升城乡居民“敢消费”的底气。
首先，健康、养老、意外等人身保险产品能为未来的不确定性提供财务保障，减少预防性储蓄，从而释放当下的消费潜力。其次，针对各类消费场景（如旅游、冰雪运动）和创新模式（如首发经济）的财产险、责任险，能降低经营者和消费者的风险顾虑，直接促进相关消费。再次，消费贷款保证保险能够有效增强消费者的信用水平，提高消费者的消费能力。最后，货物运输险、产品责任险能为商品流通过程中的风险提供保障，有助于实现市场供需平衡。从更长远看，积累的巨额养老资金，也是资本市场和实体经济长期投资资金的重要来源，间接支持了投资侧。
但不可否认，当前保险产品与居民在健康管理、养老服务的实际需求仍存在一定程度的错配。对此，李文中建议，要推动保险产品从“财务补偿”向“产品+服务”转型。例如，将健康险与健康管理、养老险与养老服务深度结合。“这不仅能提升被保险人的消费体验，也能引导保险资金投向医疗、养老等民生服务基础设施，形成‘消费—投资’的闭环。”李文中说。
一直以来，保险资金具有规模大、期限长的特点，是服务国家重大战略和实体经济的天然的耐心资本。它能有效匹配基础设施、清洁能源等投资周期长、资金需求量大的领域，为扩大有效投资提供长期资金支持。同时，保险公司还能通过工程险、科技保险等产品，管理和转移企业在扩大再生产、科技创新中面临的风险，增强企业投资信心和能力。
支持消费新业态建设
首发经济、绿色消费、健康消费、数字消费……近年来，各式各样的消费新场景新业态层出不穷，为消费市场注入了澎湃动能。为此，《通知》提出“集成融资、结算、保险等综合金融服务，支持消费新业态新模式新场景建设”。
李文中表示，这一表述体现了金融协同与双向促进的效能。首先，保险能够为企业和城乡居民增信，提高他们的投资与消费能力，同时保障银行等金融机构的资金安全，实现资金的良性循环。其次，保险能够保障消费者的消费安全，也能够保障企业投资项目与财产安全，让他们大胆投资。再次，保险、银行、证券等不同金融机构的资金可以根据自身的特点，相互配合投资于一些消费新业态项目，满足企业不同的资金需求，发挥协同效应。
“不过，金融机构协同支持消费新业态还存在一些痛点堵点。如元宇宙消费，传统保险产品难以定价，金融机构之间也存在数据与业务壁垒，协同效应有待提高。”李文中建议，保险公司应与科技公司、消费平台开展“共创式”保险产品开发。同时，鼓励银行、保险、证券等金融机构在特定新消费场景下，共享风控数据，提供真正的综合金融解决方案。
另外，《通知》还提出“扩大内贸险承保规模，支持更多优质外贸产品进入国内市场”。业内人士表示，通过信用保险保障内贸交易安全，让更多优质商品进入国内市场，可以促进消费提质扩容。同时，内贸险提供的风险保障能够保障企业通过商业信用销售产品，加快资金周转，提高企业生产经营效率。
李文中表示，未来，保险公司需要进一步增强服务扩大内需的主动性，积极发挥其在损失补偿、风险减量管理方面的作用，在促进消费、引导和参与投资方面发挥更大的作用。（记者 李丹琳）
(责任编辑：马欣)