新能源车“投保难、投保贵”难题有效缓解

2024年12月5日，金融监管总局办公厅发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），明确提出加快业务转型升级并提出细化举措，为财险业高质量发展指明了方向。

时至今日，《行动方案》落地一周年之际，《金融时报》记者梳理发现，在政策精准引导与行业积极践行下，财险业的核心业务车险业务持续深化改革，新能源车险“投保难、投保贵”难题有效缓解。

作为车险综合改革的核心阵地，新能源车险一直是近年来业界关注的焦点，特别是其“两难”困境已成为制约车险业务高质量发展的瓶颈。一方面，车主抱怨新能源车保费比燃油车高出许多，甚至部分高风险车主面临投保难的问题，另一方面，险企则因维修成本高、风险评估难等陷入承保亏损困境。基于此，《行动方案》明确提出丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革。

首先，在政策层面，2025年1月24日，金融监管总局联合多部门发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，从数据共享、维修标准、费率厘定、产业协同等多个层面提出细化举措，推动行业提质增效。

紧接着，为进一步解决高风险车型“投保难”问题，监管部门创新建立风险分担机制。1月25日，由中国保险行业协会支持、上海保险交易所搭建的保险服务平台“车险好投保”正式上线，通过行业共保体承接高赔付车型业务，明确“愿保尽保”底线要求，一定程度上解决了投保难问题。中国保险行业协会官网最新消息显示，截至10月28日，该平台已有37家财险公司接入，110多万辆车顺利通过平台投保，提供保障超1.1万亿元。当前，该平台已增设高赔付风险燃油营运车辆投保入口，重点解决高赔付风险燃油营运车辆“投保难”问题。

与此同时，险企也紧扣政策导向，围绕新能源车“三电系统”、使用场景等特有风险，不断丰富相关产品。比如，今年9月，人保财险在江苏常州推出了全国首单新能源汽车产业链保险产品——“智车保”，为某新能源汽车动力电池企业提供超9亿元的定制化保险方案。深圳保险业也出台了全国首个针对车网互动场景的专属保险产品，填补新能源汽车参与电网互动的风险保障空白。

值得关注的是，随着有关政策的落实推进与行业实践探索，我国新能源车险行业承保亏损难题已迎来关键节点。今年三季报发布期间，中国平安、中国太保宣布新能源车险已进入承保盈利区间，并且成本进一步呈现可持续优化的态势。

一年的转型实践，已经充分印证了《行动方案》“加快业务转型升级”路径的科学性与有效性。在2025金融街论坛上，金融监管总局财险监管司司长尹江鳌表示，预计今年新能源车险保费将达2000亿元左右，增速超过30%。业内人士分析指出，新能源车险仍是未来车险业务的主要增长点。随着相关技术的升级与数据的积累，行业盈利态势有望进一步扩大。

除了新能源车险业务实现关键突破外，过去一年，财险业也在线上化、数智化转型等方面取得了突破性进展。平安产险、太保产险等险企已将AI作为公司核心发展战略进行布局。数据显示，平安产险在销售领域已实现车代渠道89%单件平均1分钟智能出单，同时，在非车理赔领域已实现63%人伤案件理赔自动化，最快51秒结案。

聚焦当前，财险业仍面临一些挑战，比如智能驾驶的“人机责任划分”等问题尚需行业共同探索，数据资产的跨机构共享与安全保护仍需制度完善等。不过业内普遍认为，随着改革的持续深化，财险业将以业务转型为关键抓手，在服务实体经济、保障民生需求中展现更大作为。（记者 李丹琳）