防范“看不见”的风险 保险业探索风险减量路径

　　“多亏了你们的检测，帮我们发现了这些安全隐患。”近日，阳光财险为上海某酒店工程部酒店排查风险隐患时，该酒店负责人点头称赞。这家酒店布草间及洗衣烘干区域用电规模大、电气负荷重，且因设备老化、电压不稳定，容易造成通风设备起火。阳光财险风控服务团队现场为其“体检”，并给出了专业防范建议。

　　近年来，随着自然灾害和各类安全生产事故频发，保险业在风险防范与经济补偿方面的作用愈发凸显。为积极响应国家政策号召，各大保险公司纷纷探索风险减量服务的新模式，通过精准化对接需求、精细化运营服务、精益化改造技术，为经济社会安全发展保驾护航。

　　政策支持保险业提供风险减量服务

　　所谓风险减量服务，是指保险公司通过采取一系列技术手段和管理措施，帮助投保企业或个人减少风险事故的发生概率或降低风险事故造成的损失。这一服务对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用，同时也是财险业服务实体经济发展的有效手段之一。

　　近两年，相关部门相继发布了多个推动保险业风险减量服务的政策文件，明确要求加快发展财险业风险减量服务，提高防灾减灾救灾能力，助力中国经济行稳致远。

　　2024年9月，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》正式发布，强调要健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。2023年1月，原中国银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求加快发展财险业风险减量服务，提高防灾减灾救灾能力。

　　这些政策文件的出台，为保险业风险减量服务提供了明确的指导和支持。一是推动保险公司从传统的风险等量管理向风险减量管理转变，提高了保险业的整体风险管理水平。二是增强了保险公司服务实体经济的能力，通过风险减量服务，降低了社会风险成本，为投保人和社会创造了更多附加价值。三是增强了保险公司的市场竞争力，通过提供差异化的风险减量服务，能够更好地满足客户的多元化需求。四是有助于构建更加完善的社会风险管理体系，提高全社会的风险抵御能力，维护国家安全和社会稳定。

　　险企多举措助力企业防灾减损

　　在政策的引领下，各大保险公司积极行动，不断创新风险减量服务的内容和形式。

　　进入11月消防安全月以来，阳光财险专项“防火行动”在全国各地广泛开展，通过总分联动、跨机构合作等方式，持续扩大客户风险减量专业服务范围，切实帮助客户排查了火灾隐患。在山东，阳光财险风控服务团队帮助客户解决仓库线路杂乱、消防栓使用障碍等多个安全隐患；在吉林，阳光财险风控服务团队运用红外热像仪，帮助客户检测出电箱线路过热可能引发的电气安全隐患。据统计，自“防火行动”开展以来，阳光财险累计为535家企业客户提供风险减量服务，帮助识别和消除“看不见”的火灾隐患超1500个。

　　在自然灾害和意外事故中，保险公司通过风险减量服务有效减少了投保企业的损失。例如，在台风、暴雨等极端天气事件中，保险公司通过提前预警、拖车或建议转移资产等措施，帮助客户降低损失。

　　5月19日，中国人寿财险“安心防”智慧防灾防损云平台发出极端天气预警，广西地区将出现今年以来最强暴雨天气。接收预警信息后，中国人寿财险广西分公司立即组织开展2024年第二次大灾应急演练，对所辖区域机构应急预案、救援物资、人员配置等灾备情况进行抽查，检验应急能力，确保能够快速响应重大灾害事故，在第一时间启动理赔线上作业中心应急预案，扩大理赔线上接报案范围，延长线上作业时长，合理安排施救，最大程度为客户提供专业、细致、高效的救援和理赔服务。

　　平安产险借助“科技＋服务＋保险”优势，通过“鹰眼系统DRS2.0”精准预警灾害风险，助力灾害预警和减少财产损失。在黑龙江等地，平安产险协调无人机查勘大面积农作物，快速获得全景影像和数据，动态了解作物长势，及时预警灾害风险，并提供精准理赔服务，有效提高了查勘速度和理赔效率。

　　在养殖领域，中华财险广东分公司运用物联网技术，为养殖企业免费提供生产管理设备，并通过手机App实时监测水质、气象等指标，及时提醒农户防灾应对，避免养殖环境恶化导致的水产应激死亡现象。

　　风险减量实践面临挑战

　　保险公司的这些创新实践，不仅提升了自身的服务品质和市场竞争力，也为经济社会安全发展作出了积极贡献。

　　但是，风险减量服务是一项系统性、长期性的工作，各家保险主体的认识和投入水平存在较大差别，在发展现状上还存有一定挑战和困难。一方面，提供风险减量服务意味着需要投入大量的人力、物力和财力，且风险减量服务需要保险公司具备较高的技术水平和专业能力，以提供精准的风险评估和防控建议，对于部分中小保险公司来说，可能存在一定的经营压力。另一方面，投保企业对风险减量服务的认知度和接受度有待提高，部分企业可能缺乏风险防控意识或存在侥幸心理。

　　因此，在业内人士看来，保险业还需要运用多种手段，进一步改善和强化风险减量服务的应用。一是加强科技创新，保险公司可以继续加大科技投入，利用更先进的技术手段提升风险减量服务的精准度和效率；二是深化服务内容，进一步扩展风险减量服务的内容，涵盖更多行业和领域，为保险公司客户提供更加全面的风险保障；三是提升公众认知，加强宣传和推广力度，提高公众对风险减量服务的认知和接受度。

　　“保险公司开展风险减量服务对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有重要意义。”上述业内人士表示，未来，随着科技的不断进步和公众风险防控意识的提高，风险减量服务将迎来更加广阔的发展前景。保险公司应持续推进风险管理模式创新优化与精细管理，做深做实风险评估与管控，充分发挥保险的经济减震器和社会稳定器作用，为增强经济社会抗风险韧性贡献力量。（记者 王笑）