经历了长足发展之后，健康险的增速开始放缓。国家金融监督管理总局数据显示，2023年健康险的保费收入是9035亿元，同比增长4.4%。“从2021年开始，健康险的增速就进入了个位数，所以健康险的市场面临的状态是行业增速放缓的状态。”蚂蚁保险业务部总经理沈晔表示。 

　　在这种状态下，健康险从业人士也开始探索新的增长赛道。2月28日，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。据悉，“青山在·收入保障险”的可投保年龄为16-55周岁，缴费期和保障期均为10年。每月保障金额分为5千元/月、1万元/月、2万元/月三档，最长赔付时间为100个月，消费者可根据自身收入情况灵活选择。 

　　国内失能险的发展尚处于起步阶段

　　当前我国的健康险产品类别主要分为四大类：医疗险、重疾险、护理险和失能险。经过了长足的发展，医疗险和健康险都得到了一定规模的发展，消费者对于医疗险和重疾险的认可度也越来越高。 

　　据悉，当前我国四大类健康险产品中，重疾险和医疗险占据绝对主力的市场份额，各占45%左右，失能险和护理险占比较低，合计不足10%。而在国外成熟市场，失能险占比则超过30%。“2022年中国商业健康险的数据里，失能险在中国市场的保费规模不足0.2%。”人保健康互联网保险事业部产品管理处高级经理曾莹表示。 

　　虽然护理险和失能险的占比较低，但这并不意味着市场没有需求。据沈晔介绍，消费者主要有两大需求：第一大需求是如何去覆盖医疗费用的支出；第二大需求是如何覆盖在发生健康风险时的收入损失。这是消费者在遇到健康问题时绕不开的两大需求，因此，从业者们也需要针对这两大需求去思考如何做创新和突破，去做产品的重构。“无论是医疗险还是重疾险，其最根本的就是针满足消费者这两大需求，不过从目前来看，单纯依靠医疗险和重疾险显然是不够的。” 

　　某业内人士表示，百万医疗在精细化运营以后，冲击到了重疾险的市场，让机构了解到消费者对于健康险是有精细化需求的。而失能损失保障是一个非常垂类和庞大的缺口，只是人群锚点还没有做得很清晰化的运营。 

　　于是，中国人民健康保险、平安健康保险、太平洋健康险三家保险公司在互联网保险代理平台“蚂蚁保”联合上线了创新保险产品“青山在·收入保障险”。据了解，这款产品专为上班族及家庭顶梁柱群体设计。 

　　中再寿险产品开发部总经理助理王明彦表示，“青山在·收入保障险”的产品设计保证了实用性，也更加贴合家庭顶梁柱人群的需求。它可以与医疗险、重疾险叠加使用，互为补充，帮助家庭用户建立起较为完善的健康保障。 

　　健康险产品的定位将会越来越清晰

　　根据第七次全国人口普查数据，中国平均家庭户规模已为2.62人，家庭结构小型化趋势日益显著，抵御风险的能力也有待增强。特别对于上班族来说，家庭的财务支出主要来自工资收入，一旦因患病导致收入减少甚至中断，个人和整个家庭都会陷入经济困难。“青山在·收入保障险”的出现，弥补了失能收入损失险的市场缺口，可以更好地满足人民群众多样化的健康保障需求，提升大众的安全感和获得感。 

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，保险公司和互联网平台联合开发这类创新产品，更大限度释放了商业健康保险的杠杆效应，让老百姓能以更普惠的价格买到更好的产品，也是失能险在国内的又一创新和拓展，有利于商业健康险可持续、均衡发展。 

　　“从健康险产品的发展来看，未来健康险的产品定位必然会越来越清晰，产品信息也会越来越透明，而且消费者了解信息的渠道也会越来越多。”沈晔介绍道，在这种情况下，保司的产品功能定位一定会随着用户的需求变得更清晰，并重新做更清晰的定位。所以不同的产品，未来必然都会有自己的轮廓，这个轮廓不是个模糊轮廓，未来是个越来越清晰的轮廓。 

　　回归到失能险，王明彦认为，一个国家失能险的发展与社保、非因工伤、文化、经济发展等多重因素相关。保险行业如果把失能险作为力推的产品去做，这需要战略上的勇气，也需要多方去努力、协同，以及对居民的保险形态意识去进行教育和传播。（记者 袁园）