随着人口老龄化的逐步加深，“健康中国”与“积极应对人口老龄化”已经上升为国家战略。《“健康中国2030”规划纲要》明确指出，实现国民健康长寿，是国家富强、民族振兴的重要标志，也是全国各族人民的共同愿望。

　　作为经济社会发展中“减震器”“稳定器”和社会民生的“安全伞”，保险业在满足人民对健康保障的服务需求、助力“健康中国”建设的进程中发挥着越来越重要的作用。从保险业发展趋势来看，医险结合、医养结合，探索“医疗险+健康管理服务”的健康闭环模式，为客户提供了覆盖全生命周期的医养产品和服务，也已成为保险业高质量发展的重要方向。

　　旨在探索我国保险业落实“健康中国”的企业成功实践，《金融时报》记者日前走进位于南京的泰康仙林鼓楼医院、9月启航的泰康苏园养老社区、泰康战略投资伙伴上海冬雷脑科医院，调研长寿时代背景下“大健康+保险支付”商业模式，如何将保险与医疗康养深度融合发展的新路径，为国家多层次养老保障体系建设贡献保险业力量。

　　十年保证续保 “健康有约”架通健康闭环

　　健康是人民的基本需求，事关个体和家庭幸福，更是国家经济发展和社会进步的重要源泉和基本支撑。当下，人们对于健康的认知也伴随长寿人生的到来日益深入，国民健康管理已从以“疾病”为中心向以“健康”为中心，从注重“治已病”向注重“治未病”转变。

　　泰康人寿作为行业领先头部企业，借助泰康保险集团丰富的大健康生态资源，在保险支付端开创了全新的健康解决方案，为健康服务和保险支付架通了桥梁。今年，泰康人寿“健康有约”高端医疗险在全国上市，成为泰康人寿在医疗险市场的全新突破，首创10年保证续保引领了行业高端医疗险变革的新浪潮。

　　泰康人寿健康险事业部副总经理张勇对《金融时报》记者说：“‘健康有约’将10年保证续保明确写入条款中，在国内高端医疗险市场上做出率先探索，弥补高端医疗险市场保障期限缺口问题。这意味着，在保证续保期间，客户无需担心产品停售、身体健康变化导致的续保中断。此举将极大缓解客户医疗保障期限这一最大痛点，给客户稳定的续保承诺。”

　　“健康有约”10年保证续保的背后，是泰康人寿健康数据、风险管理和汇聚泰康全集团实力等全面支撑。

　　“高端医疗险相对来说成本是比较高的，提供10年保证续保和客户长期绑在一起不离不弃，是泰康人寿风险管理的能力的体现，也是泰康集团坚持长期主义构建大健康生态所蕴含的实力和动能输出。综合对‘健康有约’客群的需求分析、客户健康管理和泰康大健康资源投入等多维度考虑，加上泰康人寿敢于承担和管理风险的实力，‘健康有约’才得以‘出世’。”据张勇介绍，在保单成员构成上，“健康有约”投保年龄涵盖0岁至70周岁，最高续保年龄可以到99岁。同时针对家庭保单配置专属优惠体系，并且考虑到家庭结构的变化，不仅体现在首次投保时，续保时也能形成家庭单。在产品组合上，“健康有约”保障区域、医院范围及责任模块可灵活选择，客户可根据自身需求自由组合。

　　作为泰康人寿打磨多年的高端医疗险产品，“健康有约”实现了从理念到产品，再到服务的全方位升级，基于品质支付、优质资源、尊贵服务三大特色，致力从根本上提升客户服务的质量和体验。张勇表示，“健康有约”以打造家庭管理式医疗（HMO）为目标，通过泰康独有的“保险+服务+生态”大健康体系，为客户提供全人、全程、全家、全生命周期健康解决方案。

　　其一，泰康人寿凭借完整的保险产品体系，可以解决高端客户的大额医疗资金来源及占用等问题。“健康有约”产品保障责任全面，灵活可选，大额医疗基本保额高达600万元至800万元，可选方案补充普通门、急诊，责任0免赔，小病1元起赔。加上泰康大健康生态自建直付医疗网络，客户可以享受更加丰富、稳定的医疗资源的同时，也享有便捷的直付体验。

　　其二，泰康大健康生态体系，整合全球顶尖医疗资源打造医疗服务网络。目前，“健康有约”全球医疗机构合作约11万家，全球医疗机构分布超过150个国家；直付网络医疗机构遍布全国，三甲等优质公立特需/国疗超过200家，私立医院超400家，高端齿科机构超300家；专案就医服务网络覆盖三甲医院超1000家，涵盖全国医院百强榜（复旦版）权威医疗资源。

　　其三，泰康人寿为客户配置专属家庭医生、重疾就医专案管理师等，以专属服务、专属管理，通过健康主动管，小病便捷诊，大病专案护，全面满足全健康周期健康需要，为客户提供健康咨询、健康促进、健康体检、慢病管理、疾病预防及就医服务。

　　发挥协同优势 开启医养融合3.0模式

　　泰康人寿推出“健康有约”高端医疗险，其背后依托的泰康保险集团多年来在“保险+医养”结合模式上的持续探索以及逐渐成熟的“医教研养康”五位一体的超级旗舰版医养综合体。

　　据了解，泰康保险已在全国布局有五大医学中心。其中，泰康仙林鼓楼医院、泰康同济（武汉）医院、四川泰康医院已实现开业运营，宁波泰康脑科医院（筹）即将于今年底正式开业，深圳前海泰康国际医院（筹）也将于明年投入运营。待全部开业运营后，将提供超5000张的医疗床位，此外，还拥有全国最大的口腔连锁集团泰康拜博口腔，打造口腔、脑科、康复三大专科体系，并成立了武汉大学泰康医学院（基础医学院）和泰康生命医学中心，全力推进医险结合、医养融合和医教研一体化建设。

　　其中，泰康仙林鼓楼医院是泰康保险集团旗下首家三级综合医院，由泰康保险集团和南京鼓楼医院共同投资设立，是南京鼓楼医院集团成员，也是南京大学医学院附属医院、武汉大学泰康仙林鼓楼临床学院。医院与毗邻的泰康之家·苏园组成了泰康仙林国际医养园区，也是泰康首个“医教研养康”五位一体的医养综合体，占地约400亩，规划总建筑面积超43万平方米，总投资近100亿元。

　　2023年9月16日，位于南京紫金山东麓灵山北侧的泰康仙林国际医养园区内，泰康之家·苏园正式开业运营，这是泰康在全国投入运营的第17家持续照护医养社区，标志着“泰康长寿社区+三级医院”的全新配置升级，拉开了保险主导的医养融合3.0模式的帷幕。

　　泰康仙林鼓楼医院助理院长张震表示，泰康仙林鼓楼医院一期（含健康管理中心）总建筑面积15.2万平方米，开设床位500张。二期开业后，总建筑面积将达33.4万平方米，整体床位数将达1400张，形成急症救治、综合治疗、慢病管理、康复颐养等功能区域的资源整合和高效协同。未来，泰康仙林鼓楼医院将释放大型三级综合医院专业优势，打造以医险结合、医养融合为特色，以健康管理为中心，以慢病、老年医学科见长的长寿医院。尤其在老年医学科建设方面，医院专门成立了老年医学中心，以预防和精准健康管理为基础，构建老年医学多学科诊疗和急危重症救治体系，解决老年人“一体多病”的难题，从而做到养老和医疗的深度融合。

　　医险养融合发展铺就寿险业转型发展方向

　　近年来，泰康致力于打造以医险结合、医养融合为特色，医教研一体化的高品质医疗服务品牌，持续推进价值医疗创新，提供以患者需求为中心，全人全程全链条的医疗和健康管理服务。

　　2007年，泰康开启大健康生态布局，近年来在大健康生态体系日益完善的同时，泰康人寿以创新为驱动大力开拓保险支付端，以保险支付来搭建和完善客户的全生命周期所需的医养康宁等服务。

　　张勇表示，泰康高端医疗以“健康有约”为核心，自建高端医疗网络，整合大健康服务资源，通过“一单一卡一册”的模式，解决中高净值客户医疗支付、医疗体验与医疗资源的三重需求。

　　“健康有约”的创设新生作为打通医疗健康服务与保险支付的代表产品全面推出以来深受保险消费者青睐并赢得了广泛的好评。泰康人寿创新高端医疗保障产品“健康有约”，围绕客户、客户家庭乃至家族全生命周期需求不断丰富产品及服务供给，为我国寿险行业乃至全球寿险业发展创设了新的成功样本。

　　位于上海市青浦区的冬雷脑科医院，是泰康布局脑健康领域的关键一环，由原复旦大学附属华山医院神经外科主任医师、知名神经外科专家宋冬雷发起创办，泰康保险、红杉中国、德同资本等参与投资组建的脑心脊柱联合诊疗及脑心脊柱健康管理机构。

　　上海冬雷脑科医生集团的联合创始人兼首席运营官董法廷对《金融时报》记者表示，保险与医疗有天然的协同关系，伴随着人口老龄化进程的加快，脑部疾病越来越受到人们的重视，专业脑科医院成为泰康布局医养产业的优选目标，并开展保险直付合作，丰富了泰康集团的大健康产业资源，使得泰康保险产品与服务供给更加多元。与此同时，通过健康保险不断提供对新药物、新治疗技术和创新服务方式的支付，以推动医疗技术的进步。

　　2019年，泰康保险集团就开始体系化地布局脑科的发展，先后投资冬雷脑科与三博脑科，完成了与两家国内领先的非公脑科专科医疗机构的战略合作，并依托武汉大学泰康医学院、泰康生命医学中心和泰康大健康生态体系资源，不断推进脑科学科的建设，加强脑科医学人才引进。

　　泰康保险集团董事长陈东升曾表示，脑科学是人类生命科学和医学领域里的重要核心领域，泰康脑科联盟的成立符合人民健康需求和科学研究方向。美国联合健康的实践、泰康保险集团养老保险和养老社区的实践，充分证明医险结合、医养融合是未来的康庄大道。

　　商业医疗保险将成为健康筹资和支付主流

　　“政府在力所能及的范围内基本实现了基本医疗保障的全民覆盖，在兜底民生底线、提升保障质量、提高服务效率等方面持续探索，不断筑牢我国医疗保障网。”冬雷脑科作为链接着国内外多家商业保险的脑科医疗服务端，董法廷在多年的从业经历中对于多层次多维度保险保障体系的搭建对于个人或家庭的价值深有体会。“当我们面对重大疾病、高额费用时，政府基本医疗保障仍不足以完全应对。在基本医保之外，多层次医疗保障体制的完善对于促进解决患者疾病可及和可负担问题将发挥着积极作用，商业医疗险作为基本医疗保险的补充和延伸，切实提高了广大人民群众的医疗保障程度，为完善多层次医疗保障制度体系发挥了重要作用”。

　　“选择高端医疗险，核心的优势在于更高质量的医疗资源、更快捷的反应速度和更准确地资源匹配，不仅体现在病后的治疗和服务上，更重要地体现在健康管理上。”冬雷脑科医院生态协同发展中心主任吴丽霞表示，作为国家多层次医疗体系建设的一部分，商业医疗险可以让广大人民群众享有更充分的医疗保障服务和更高满意度的健康资源。她认为，以“健康有约”为代表的泰康保险产品体系将丰富和满足不同层次保险消费者的需求，为中高净值人群提供“专属、全面、高质”的健康解决方案，让中高净值人群不必走出国门就能够获取高品质的医疗和全面的健康服务。

　　谈及商业医疗保险的发展前景，张勇表示，商业医疗险作为医疗健康保障的第三支柱，将成为未来健康筹资和支付的主流。泰康人寿精准把握这一发展趋势和医养融合市场需求，一方面积极发挥支付端优势，相继推出以“幸福有约”为代表的长期养老年金保险，以“健康有约”为代表的保障个人及家庭健康与财富的高端医疗保险等构建和不断丰富泰康人寿保险产品体系；另一方面，依托泰康大健康生态输出服务动能，泰康人寿打造超体营销模式和全新的寿险营销人才体系，在大健康的时代蓝图上描绘出寿险企业的创新实践。

　　正如陈东升所言：“泰康方案是满足人们在长寿时代全生命周期的养老和健康需求，给客户提供更优化的筹资方式和服务方式。医院的本质也是为人民服务，这是泰康办医的初心，也是我们的愿景。”（高国华）