近年来，随着国家共同富裕的步伐逐渐加快，普惠金融发展推动各项政策落地实施，我国普惠保险也按下发展“快进键”。

　　2022年12月，原银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），从顶层设计的角度扩大了普惠保险的范围，明晰了普惠保险的种类。

　　在2023年“金融消费者权益保护教育宣传月”活动上，释放出一系列惠民便民细则政策将出台的信号，其中就包括《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》。国家金融监督管理总局有关负责人也表示，支持保险公司因地制宜开发意外伤害险、健康险、定期寿险、家财险等产品，提高居民抵御风险的能力。

　　业内专家对《金融时报》记者表示，保险市场供给不断改善，民众对风险保障日益重视，各类普惠型保险产品通过降低保费、提供有针对性的保障、简化理赔程序等方式满足市民某些特定领域的保险需求，大大提高了保险的普及程度。不过，普惠保险当前仍面临可持续发展问题，要想不断提升“普”与“惠”的保障力度，还要从经营模式、产品设计、差异化服务等方面着手寻找解决方案，找到公益与利益的平衡点。

　　惠民保保障继续升级

　　普惠医疗保险在我国多层次医疗保障制度中发挥的作用逐渐凸显。从2020年至今，惠民保的保费价格持续上涨，2022年均价已达123元，且100元以上的产品数量占比增加。而与上涨的保费相对应的是，以特药数量和种类为代表的保障范围也在不断扩大。

　　今年以来，上海、深圳、南宁、成都、天津等多地陆续上线2023版惠民保，对产品进行升级。在延续以往低投保门槛、低保费高保额特点的同时，多地产品进一步延展了投保人群范围，降低了免赔额，提升了报销比例，提高了保障责任和增值服务。此外，有更多产品支持用医保个人账户余额为自己、配偶、父母及子女购买，以吸引更多人投保。

　　例如，深圳今年新推出的“深圳惠民保”在往年惠民保产品“深圳重疾险”基础上，实现了全面升级，包括拓展了医保目录内保障范围，提高了赔付比例，突破了医保目录限制，覆盖了罕见病高价自费特效药，设置了罕见病专项保障和“港澳药械通”特色保障等。

　　近日，2023年度“天津惠民保”升级回归，一年保费150元/人，最高300万元保障，保费不变，保障升级，还提供癌筛检查、数字训练营、专业护理及救护车四项健康服务。

　　多份研究报告显示，惠民保若想可持续发展，参保人数需要足够多、资金池规模需要足够大，保持足够的参保率、续保率，尽可能覆盖更广泛的群体，才能形成风险分散机制。

　　《金融时报》记者注意到，目前多地都在积极为续保客户增加优惠，以提升续保率。如上海2023年度“沪惠保”进一步降低连续参保且未发生赔付的消费者的理赔门槛，连续一年续保且无理赔的消费者享1.5万元/年免赔额，连续两年续保且无理赔的享1.4万元/年免赔额。2023年度“惠蓉保”也有类似调整，针对连续参保人员，医保范围内个人自付医疗费用的年度累计起付线由1.5万元降至8000元，医保范围外个人自费医疗费用的年度累计起付线由1.5万元降低至1.3万元。

　　中再寿险日前发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》显示，截至2022年12月31日，惠民保已覆盖29个省、直辖市范围内共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次，累计保费收入超300亿元，已从星星之火形成燎原之势，不断满足民众对于健康保障的多层次需求。

　　普惠型保险百花齐放

　　据《金融时报》记者观察，除惠民保外，今年市场上不断“上新”了各类普惠型保险产品，如普惠型家财险、普惠学平险、普惠门诊险等，呈现出百花齐放的局面。

　　由于今年夏季自然灾害天气增多，多地暴雨对部分居民的房屋和家庭财产造成损坏，此前发展不温不火的家财险再次进入公众视野。自2022年7月，成都推出国内首款普惠型家财险——成都市专属普惠型家财险“蓉家保”后，全国范围内多款普惠型家财险产品如雨后春笋般涌现，大有彼时惠民保的迅猛发展之势。

　　今年8月8日，我国探索城市定制型普惠家庭综合保险的首款产品“沪家保”上线销售后，受到市民热切关注。截至8月31日，“沪家保”已累计为上海居民提供保障额度487亿元。8月15日，北京首个城市定制型家财险“京城好房保”上线, 产品最高提供近100项居家维修服务。9月1日，浙江省专属定制产品“浙家保”上市，其中的“浙家保·全能版”能够做到“一张保单全家投保”。

　　《金融时报》 记者梳理发现，目前市场上的产品基本可分为城市定制型普惠家财险、市场化普惠家财险、综合型产品三大类。这些产品通常会根据保障程度设置两到三档的定制方案，保额相比普通家财险较高，缴纳几十元到几百元的保费可享受百万元保障。在产品设计方面，“保险+服务”是一大亮点。其保障范围除涵盖火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂等传统家财险损失之外，还增加了如上门开锁，马桶及厨房管道疏通，空调、洗衣机、热水器等家电上门清洗服务等。在运营方面，产品一般由政府指导、保险协会支持、多家保险公司联合承保，但也有部分产品没有相关监管部门背书，仅由多个市场主体联合推出。

　　接受《金融时报》记者采访的业内人士普遍认为，普惠型家财险产品不仅可以助力各地建立起多层次的家庭风险分担机制，更有效减少了灾害导致的财产损失。对保险业来说，普惠型家财险的推出，有利于丰富我国普惠保险品种，促进家财险产品的创新和升级。后续诸如普惠型旅游险、普惠型网络安全险等各种消费和风险场景的探索，都可为公司带来新的业务增长点。

　　在人身险市场，今年9月开学季，普惠型学平险也迎来保障升级。学平险主要涵盖学生意外伤害、疾病身故、意外伤害医疗、住院医疗等保障。

　　宁波“甬学保”于今年秋季新学期正式上线，在传统学平险的基础上大幅提升学生保障水平；全国首创普惠保险交易机制，在上海保险交易所公开交易，通过“赔付率优先原则”，按照份额认购的方式，公开透明选择保险公司。北京市推出的“乐学保”，在意外险保障的基础上，增加了健康险、专属险种保障，打造学生群体一站式保障计划。

　　随着商业健康险作为基本医疗保障的补充作用越来越明显，各类产品创新层出不穷。今年6月，“普惠门诊保”在湖南省上市，主打“在线问诊+便捷用药+药品直赔+送药到家”等线上医疗服务。随后，湖北省首个普惠型门诊保险“湖北普惠门诊保”于7月上线，重点聚焦日常小病诊疗，具有报销零免赔，赔付比例高的特点，还提供线上问诊和购药以及直赔和送药上门服务。

　　为何普惠型保险产品能盛行开来？首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中对《金融时报》记者表示，一方面，政府希望能借助市场力量加强社会治理现代化，鼓励保险公司通过业务经营积极参与社会治理，帮助解决老百姓普遍关心的风险防范与化解问题。另一方面，保险市场竞争越来越激烈，保险公司希望开发培育更多的客户，推出普惠型保险产品有利于新市场开拓与新客户挖掘。

　　如何避免“昙花一现”

　　尽管目前普惠保险正在多个领域进行广泛拓展，市场主体参与普惠保险的积极性明显提高，服务供给不断深化，但各类普惠保险发展仍面临可持续发展问题，如何找到公益与利益的平衡点值得思考。

　　以普惠型家财险为例，2022年该险种保费收入同比增长67.2%，已经展现出强劲的发展动力。但普惠型家财险能否如惠民保一样持续保持热度，仍是一个未知数。

　　在李文中看来，当前惠民保增势放缓，财险公司迫切希望挖掘新的业务增长点，普惠型家财险因此受到倚重。但是，相较于对健康保障的强烈需求，老百姓对家庭财产相关风险的感知度比较低，需求不容易被充分激发，因此基本上可以肯定不会出现像惠民保那样火爆的市场现象。

　　李文中表示，“普惠型家财险可持续发展要更进一步，首先得培育老百姓的主动购买意愿，提升他们的保险意识，比如进行有针对性的重大灾害事故风险教育。其次，要保证产品真正具有惠民性与普惠性，也就是价格低廉，且能与市民需求紧密对接。再次，要保证相关保险产品设计的科学性和条款的严谨性。”

　　《征求意见稿》显示，当前普惠保险存在服务广度、深度不够、创新不足三大问题。解决问题的方向，即保险业要提高农民和城镇低收入群体保障水平，改善特定风险群体保险服务，提升小微企业、个体工商户等主体的抗风险能力，积极参与重点领域的风险保障，鼓励发展专属普惠保险产品等。

　　从长远来看，普惠保险业务不应只做“现象级”产品，要找到合理的经营模式，才能走得长久。保险公司应建立推动普惠保险高质量发展的相关机制和切实有效的管理制度。

　　“在管理制度上要加强与地方政府合作，地方政府背书有利于取得老百姓的信任，且主动接受地方政府相关部门的监督也有利于保证保险产品的真正普惠性。”李文中表示，不可否认，与保险公司高利润的产品相比，普惠保险是一类薄利产品。因此，要树立长期科学的业务发展理念，建立起稳定可持续的盈亏分担机制。风险防范方面，要做好前期市场调研，加强精算，在有效防止亏损的前提下实现惠民和普惠，避免陷入“昙花一现”和“赔本赚吆喝”的窘境。

　　根据监管机构目标的规划，到2025年，我国不但要基本建立普惠保险政策制度、服务标准和评价体系，保障范围和覆盖面不断扩大，还要普惠保险高质量发展体系更加完备，如今还剩一年多的时间，保险业需要再加把劲儿。（记者 戴梦希）