作者：沈安蓓

　　自7月份以来，进一步扩大内需的政策密集落地，这也成为下半年最为强烈的政策信号。金融业作为国民经济的中坚力量，在助力扩大内需方面责无旁贷。

　　随着我国消费结构升级以及疫情因素的催化，近年来，居民健康意识持续提升，与健康相关的消费也因此成为此轮消费复苏浪潮中“引领者”，包括健康饮食、健康管理、医疗健康、养老服务等都备受关注。

　　为满足人们的健康需求，金融业持续加大与健康相关的金融产品、金融服务的供给。以中国平安为例，在“十四五”发展规划的指引下，平安从增强金融服务实体经济水平、服务“健康中国”等国家战略出发，积极推进“医疗健康生态圈战略”深化落地，通过健康、医疗、养老三大核心场景，撬动更多的消费需求。据了解，在平安近2.27亿的个人客户中，有近64%的客户同时使用了医疗健康生态圈提供的服务。

　　从金融顾问到家庭医生，再到养老管家，平安在过去十余年来持续打磨的“综合金融+医疗健康”服务体系惠及越来越多的群体，并日渐成长为新供给中新生的“金融力量”。

　　金融助力扩大消费责无旁贷

　　消费复苏，是今年的主旋律之一，进入下半年以来，助力消费的力度进一步提升，政策密集落地。

　　7月24日，中共中央政治局会议强调，要积极扩大国内需求，发挥消费拉动经济增长的基础性作用，通过增加居民收入扩大消费，通过终端需求带动有效供给，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来。

　　7月31日，国务院办公厅转发国家发展改革委关于恢复和扩大消费措施的通知，在稳定大宗消费、扩大服务消费、促进农村消费、拓展新型消费、完善消费设施、优化消费环境六个方面提出了20条措施。其中《措施》明确指出，开发面向老年人的健康管理、生活照护、康养疗养等服务和产品，合理布局养老、家政等便民生活服务业态，推进完整社区建设。引导金融机构按市场化方式，加大对养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。

　　对于消费复苏，中国社会科学院财经战略研究院院长何德旭曾撰文指出，恢复和扩大消费是一个系统工程，解决消费能力有限、消费意愿不足等方面的难题，需要多管齐下。

　　何德旭认为，金融作为现代经济的核心，在扩消费、促增长中居于十分重要的地位，扮演着十分重要的角色，可以说，金融助力扩大消费责无旁贷，必须高度重视发挥金融在扩大消费中的积极作用。

　　“兵马未动，粮草先行”，金融业正是国民经济的“粮草”，在进一步扩大内需的政策信号释放出来之后，金融业一马当先。国家金融监督管理总局有关部门负责人在银行业保险业2023年上半年数据发布会上表示，接下来，要指导金融机构加大对新型消费和重点领域的金融支持，规范发展消费金融产品和服务，同时加大对消费服务行业信贷投放，为恢复和扩大消费提供优质金融服务。

　　如何破解消费意愿不足

　　事实上，今年以来，金融供给侧持续发力，以满足人们日益增长的金融消费需求，其中，尤其是与医疗、健康类相关的金融消费供给最为典型。

　　以健康险为例，这两年，健康险的销售增速放缓，但事实上，人们对于健康险的需求并没有减少，为了适应人们对于健康险的诉求，推动税优健康险惠及更多人民群众，促进多层次医疗保障有序衔接，有效降低医疗费用负担，国家金融监督管理总局于近日推出了税优健康险新政。

　　在过去，税优健康险仅适用于医疗险，且个税优惠也有所限制，受惠人群有限，而根据新政要求，从8月1日起，税优健康险产品范围从医疗险，扩大到长期护理险和疾病保险，同时还突破了被保险人必须是本人才可以享受个税优惠的限制。

　　新政也引发了人们对于健康险的又一波购买热情，同时，部分保险公司借力新政“东风”，在个税抵扣的基础之上，进行产品、服务创新。

　　平安健康险总精算师丁雯透露，新政之后，平安健康险首批上线的产品会做出一些差异化设计，可以分别针对健康人群、带病体人群，甚至是严重既往症的人群。针对健康体人群，产品将采取零免赔额。

　　“健康险长期发展的路径在于契合老百姓的根本需求—健康。所以，我们会在保险保障之外匹配一些服务，比如，平安健康险将会给每个购买了我们税优健康险产品的家庭赠送专属的家庭医生服务，解决用户小毛小病的看诊问题。”丁雯说。“平安比较大的优势在于平安这几年在医疗服务资源上的投入，包括线上的专属家医和陪诊、陪护的服务能力。另外，我们还有和医院做一些专项合作，特别是我们这次的税优产品也向一些既往症人群开放，对于他们来说，后续的治疗中可能还有进一步改善健康状况的需求，我们希望通过跟医院的合作，能够给到客户更加直接的、定制化的服务，帮助客户恢复健康。”

　　深度契合人们的消费需求，其意在解决当下消费意愿不足等问题，这也是金融新供给下，行业的首要课题。

　　引领健康消费模式创新

　　相对于吃、穿、住、用、行，人们对于自身健康的消费需求只会更多不会少，健康消费不仅仅局限于传统的健康物品、药品、食品等领域，而是呈现出个性化、品质化、多样化、系统化的发展趋势。

　　中国平安在较早以前就洞悉到健康消费的广阔前景，从2014年开始，就对医疗健康领域进行深度布局，在近10年的时间里，建立起一整套完善的“综合金融+医疗健康”服务体系，并致力于为更多的人群提供专业的“金融顾问、家庭医生、养老管家”服务。

　　这套体系以金融业务作为耦合剂，囊括了健康、医疗、养老三大核心场景，全方位满足了人们对于全生命周期的健康管理规划的消费需求，并引领多项模式创新。平安集团在“综合金融+医疗健康”的双轮驱动战略下，提出要打造“中国版联合健康”，在医疗健康生态圈的基础之上，借鉴联合健康的HMO经验，并结合本土化实践，创新性推出“管理式医疗+家庭医生+O2O”的中国版“管理式医疗模式”，该模式打通供给、需求与支付的多方闭环。

　　在支付端，平安聚焦其自身具备优势的B2C渠道，进一步满足支付端需求，从保单设计环节便嵌入了健康管理及针对不同个体的差异化服务。一方面，平安集团通过升级C端渠道、拓展B端，极大地实现了支付端的接入，以此覆盖了大量企业用户；另一方面，平安集团通过在设计保单时便借鉴联合健康考虑支付诉求，为不同人群提供差异化服务，进一步促成了后续服务的精准匹配。

　　在供给端，构建强大的医疗服务能力。平安健康作为平安医疗健康生态圈的重要组成部分，以会员专属的家庭医生为入口，覆盖健康管理、亚健康管理、疾病管理、慢病管理及养老管理等五大医疗健康服务场景，打造了线上线下一体化的“医疗+健康”服务平台。

　　作为“保险+健康管理”的重要一环，平安人寿携手平安健康推出的平安臻享RUN（2023）通过打造“1个医生+3类服务”，致力于为每位客户匹配一名线上医生，建立专属健康账户，并以此为基础，从健康、医疗、慢病三大服务场景出发，通过服务分级管理，构建起“基础健康医疗服务、重疾国内就医服务、重疾全球就医服务、健康医疗私人定制、健康医疗家人共享”的5级权益体系。据悉，2022年平安人寿依托平安健康医疗生态圈已累计服务约1859万客户。

　　在2022年业绩发布会上，平安联席CEO陈心颖进一步表示，平安的“管理式医疗模式”有点像“联合健康+拼多多+美团”，联合健康是到店、拼多多是到线、美团是到家，平安比到家更进一步，到家里提供医疗健康养老服务。

　　线下医疗健康服务矩阵再拓宽。2023上半年，平安人寿携手北大国际医院、平安健康联合推出“平安家医”服务品牌和北大国际医院全科医生服务，在已经构筑的“保险+健康管理”“保险+居家养老”“保险+高端养老”服务体系上，打造平安健康+北大医疗“线上+线下”的全科医生服务，探索符合中国居民需要的全科医生模式，为客户提供覆盖健康预防、常见病治疗、线下就医全生命周期的健康管理方案。该服务目前已落地北京地区率先试点。

　　资料显示，截至2022年12月31日，平安已构建线上和线下的 “到线、到店、到家” 服务网络，组建自有医生团队近4000人，外部签约医生超4.5万人，2022年覆盖企业客户超5.5万家。在平安近2.27亿的个人客户中，有近64%的客户同时使用了医疗健康服务。

　　专注养老金融供给侧改革

　　除了医疗健康以外，养老是当下亟需在供给侧补足的消费需求，根据国家“9073”养老工程，中国要建设以“居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合”的多层次养老服务体系。而随着老龄化程度的日趋加深，显然当下的供给存在极大的缺口。

　　平安是业内较早关注养老领域的保险公司，近年来已全面构建完成了“三经四纬”服务体系—即以“御享、盛世、智盈、如意”四大产品为纬线，以“高端康养、居家养老、健康管理”三大服务为经线的格局，希望以全生命周期式的康养生态服务国家所需，更好地满足人民对健康和养老的保障需求。

　　根据“9073”养老工程，将有90%的老年人采取以家庭为基础的居家养老，所以，相对来说，居家养老服务的覆盖面最广、惠及人群最多。2021年3月，平安正式成立居家养老项目组；同年10月启动深圳、南京服务试点；2022年3月，居家养老模式完成8大场景、254项服务上线准备；同年9月，平安对外发布居家养老服务品牌“平安管家”。平安打造的居家养老服务具有三大特色，包括“三位一体的养老管家”、“10大服务场景”、以及“1套监督体系”。经过一年的持续打磨，目前平安居家养老拥有超500项服务，覆盖全国32个城市，已有1万余名客户获得居家养老增值服务资格，超4万名客户获得居家养老权益，客户整体评价良好。

　　孟女士是平安居家养老的一名用户。在了解平安居家养老“智能守护”服务后，为保障老人的居家安全，孟女士于2022年10月购买了紧急呼叫按钮、睡眠监测垫等全套智能守护设备，希望借助设备了解老人的睡眠状况，通过风险监测功能，实现异常情况下的及时报警。在安装人员上门完成安装测试后，设备正式投入使用。

　　今年5月21日这天，孟女士的婆婆午睡时间过久，触发了睡眠监测垫的“白天久卧”告警，系统第一时间向孟女士发送短信和微信消息，提醒家属关注。与此同时，平安居家养老的“生活管家”也立即致电孟女士的婆婆，询问她是否身体不适、需不需要协助联系医生问诊。确认其身体无恙后，管家解除警报，并把处理结果推送给家属，第一时间让家属放心。事后，孟女士主动发布朋友圈，夸赞平安居家养老“智能守护设备陪伴每一天”。

　　保险入局养老市场具备三大天然优势，平安人寿党委书记、董事长杨铮指出，首先，险企作为商业保险的开发、设计和提供者，有着高水平的专业精算技术和风险管理能力；其次，险企具备的长期资金管理专业能力，与养老产业投资要求相匹配；此外，险企具备医疗健康、财富管理资源整合能力，能够从供给侧、支付端整合养老服务产业链，繁荣养老生态。

　　金融为民，金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要，这是金融的本质，在金融供给侧结构性改革持续深化的背景下，服务消费，助力扩大内需成为检验供给侧改革成果的一个重要维度。

　　秉持以人民为中心、以客户需求为导向，中国平安长期以来坚守金融主业，服务实体经济，强化保险保障功能，持续深化“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融模式，积极推进“医疗健康养老生态”布局深化落地，让人们享受“省心、省时、又省钱”的金融医疗消费体验。今年，中国平安也将持续提升金融服务能力和覆盖广度，以高质量金融保险服务保障消费能力、促进消费升级、增强消费潜力，努力在惠民生、促消费、稳增长中发挥行业先行作用。