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你问我答:新能源车险保费为何有升有降?

2021年12月30日 15:12    来源: 上海证券报    

  今天是新能源专属车险上线的第四天。与传统车险相比,新能源专属车险既为“三电”系统(电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统)提供保障,又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景,为消费者提供了更加全面的保障。 

  与此同时,车主们最关心的还是保费价格的变化。记者注意到,这几天,特斯拉部分车型车主在网上发文称,改投新能源专属车险后,发现保费比以往涨价不少。

  事实真如网传那样吗?上海证券报记者就此采访了多家保险公司、业务员及业内专家,为大家答疑解惑。  

  一问:新能源车险保费普遍都涨价吗? 

  答:有涨有降,要看车型、车价,以及驾驶行为。一些低价位的新能源家用车的专属车险保费,大致维持在不增不减或小幅下降状态。 

  新能源车的保险定价方式和燃油车一样,逐渐趋向市场化。据了解,相对传统燃油车保险,大多数新能源汽车的专属车险保费是下降的,并非是行业性的普涨。 

  记者获得的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示,在车损险费率平滑方面,25万元以下车价的新能源汽车,基准保费一律不上浮;25万元以上车价的新能源汽车,基准保费可以上下浮动,非营业用车和营业用车上浮上限均为15%。 

  一家财产险公司相关负责人表示,相比传统车险,新能源专属车险针对车险整体费率的调整不显著。其中,三责险与现行费率框架保持一致,且保持各维度下水平间的相对差异率不变,各车种变动幅度也较小,例如,家用车费率不变、出租租赁下调0.5%,城市公交下调0.8%等。而车损险与三责险框架接近,测算中特别考虑了价格敏感型的存量新能源车车主的承受能力,限制25万元以下车价不涨保费。 

  多位车险业务员向记者证实,他们最近几天所承保的新能源车,专属车险测算的保费价格多数较之前有所下降。尤其是一些低价位新能源家用车的专属车险,大致维持在不增不减或小幅下降状态。 

  那么,什么情况下会涨价呢?这取决于车型,以及车主的驾驶行为。 

  对于一款车来说,保费上涨或下降,主要由赔付来决定。这次保费调整,是对车辆进行了差异化定价,拉大了A、B级别车的赔付成本所带来的保费差异。有新能源车车主反映:“为什么我的车险保费贵了?”主要是基于你近年来的赔付数据分析的结果,主要与该车的销量规模、过往事故率、平均维修费用等相关。 

  一位车险核保人员表示,从目前来看,新能源汽车的赔付成本确实比传统车辆要高,保险公司根据赔付情况调整一些高风险车型和高风险车主的保费,才能避免该业务长期陷入承保亏损。当然,如果车主长期保持安全驾驶,最近一年甚至三年都不出险,保费系数将明显下降,相应的车险保费也将呈下降趋势。 

  业内人士表示,保险行业首次推出新能源专属车险产品,保险公司的系统升级与完善需要经过市场检验。根据多数公司的反馈,相关调整年前可以到位。 

  二问:哪些新能源车涨价了?涨价幅度有多大? 

  答:出现保费上涨主要有三种情况,上涨幅度也没网传这么夸张。 

  北京地区一位中介销售人员告诉记者,他们所代理的新能源专属车险确实有部分涨价的情况,涨价车型主要为特斯拉、蔚来、理想、小鹏等。每辆车的涨价幅度,跟车辆出险情况所挂钩。他所代理的客户,其专属车险价格较之前高出百元至千元不等,但没有网传翻倍甚至几倍那么夸张。 

  一位保险公司车险直销人员告诉记者:新能源专属车险的涨价要分三种情况,尤以前两种情况居多。 

  第一种:最近一年出过险的车主,根据定价规则,出险车主下一年保费理应有一定的上浮。这在传统车险和专属车险中都适用。 

  第二种:保险公司此前做过一些营销活动,给车主的车险报价是公司给予一定优惠之后的价格。现在这些优惠活动结束了,客户感受到的报价就比以前高了。但实际上,这辆车的保险定价并没有大的变化。 

  第三种:一些高风险车型,保险公司通过调整自主定价系数进行了保费价格上浮。从保险公司近年的经营实际看,要实现可持续经营,这些高风险车型的保险价格上涨是必然的。只是如今正好赶上专属车险推出,车主便感受到专属车险价格贵了。 

  三问:传统燃油车保险和新能源车专属保险哪个更划算? 

  答:不能简单拿保费作比价,还要看保障责任。此次新能源车专属车险的保障责任,相比燃油车保险大大扩容了。 

  在保险责任上,专属车险突出新能源汽车“三电”系统的构造特征,为“三电”系统(电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统)提供保障。同时,专属车险还将保障范围扩大至车辆特定的使用场景,全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景,自燃事故都纳入了保障范围。总体上,新能源专属车险升级优化了传统车险的内涵与外延,增强了其适用性、针对性。 

  新能源汽车还涉及电网、充电桩等辅助设备。专属车险结合新能源汽车充电使用的特点,开发了《附加自用充电桩损失保险》《附加自用充电桩责任保险》。这让新能源专属车险既能保障车辆自身的损失,又能保障充电桩等辅助设备自身损失,以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害,集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险。 

  业内人士表示,以前传统车险虽然也承保新能源汽车,但新能源汽车的核心部件“三电”系统、充电过程以及自燃事故等,没有明确在保险条款中。消费者理赔时这些地方极易发生争议,保险公司往往是不赔的。如今推出的新能源专属车险,便是为解决这些争议量身定制的,对于这些风险能保尽保,消费者实际用的到、赔的到的保险责任大大扩容了。 

  因此,根据相关切换要求,所有新能源汽车(不包括摩托车、拖拉机、特种车)统一适用专属车险承保,不再适用传统车险条款。而非新能源汽车,也不能适用专属车险承保。 

  四问:未来新能源车的保费走势如何? 

  答:短期保费走势可能受出险率与赔付率有所起伏,但相信随着承保定价精细化管理等问题的改善,将推动新能源车赔付率回归至合理水平。 

  业内人士表示,未来新能源车的保费价格体现的是汽车保有量与电子化增速的博弈。从单车维修费用来说,未来随着自动驾驶和移动互联带来汽车电子化加速,维修费用增长是普遍趋势;从销量来说,单车销量的增长会减少固定费用率以及售后零件价格,带动保费走低。最终保费价格是两者博弈的结果。同时,消费者要通过小心驾驶来降低事故率也很关键。 

  “虽然部分新能源车的保费暂时相对传统燃油车有一点增长,但电动车保养费用和电费较低可以有效弥补使用成本。消费者选择更智能的电动车是消费驱动,并不会因为保费的上涨而因噎废食。”上述人士表示。 

  一家财产险相关负责人表示,在新能源专属车险推出前,新能源车与燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则与实务,保险经验数据沉淀尚不充分,短期内新能源车的出险率与赔付率仍明显高于传统燃油车。但随着新能源车专属保险产品保费规模的不断扩大,实践积累越来越多,理赔技术也将会快速迭代与升级,承保定价精细化管理等问题逐渐改善,这些都将推动新能源车赔付率回归至合理水平。

(责任编辑:马欣)


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2021-12-30 15:12 来源:上海证券报
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