严管“开门红”！银保监会要求人身险公司合理规划全年发展任务、公平合理设计保险产品、严格规范销售行为。并表示，将加大市场行为监管力度，重点查处捆绑销售、销售误导等六大违法违规及严重侵害消费者合法权益的行为。

　　炒停售、夸大收益、返佣金、诋毁同业……

　　正值头部险企打响“开门红”战役之际，部分违法违规行为又有“抬头”趋势。

　　针对乱象，银保监会近日下发《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》（下称《通知》），要求人身险公司合理规划全年发展任务、公平合理设计保险产品、严格规范销售行为。并表示，将加大市场行为监管力度，重点查处捆绑销售、销售误导等六大违法违规及严重侵害消费者合法权益的行为。

　　多名受访业内人士向《国际金融报》记者指出，今年因受到外部疫情的冲击以及各家公司不同的业务策略使得各公司保费端表现分化，头部险企均已提前布局2021年“开门红”工作，重视程度明显提高。“此时下发相关文件是恰逢其时，将对规范人身保险市场秩序带来正向指导，以防范未然”。

　　合理规划全年发展任务

　　《通知》强调，各人身险公司应加强人身险业务规范管理。具体来看，需要做到以下三个方面：

　　一是以高质量发展为导向，科学制定发展规划。各人身保险公司应坚持“保险姓保”的发展理念，摒弃片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展的经营思路，回归风险保障本源，科学制定发展战略，合理规划全年发展任务，平衡业务发展节奏，有效防控经营风险，促进人身保险市场平稳健康高质量发展。

　　二是以保险消费者需求为中心，公平合理设计保险产品。各人身保险公司应当从消费者的需求出发，以保险基本原理为根本，严格按照产品监管制度要求开发设计人身保险产品，突出保险产品的风险保障功能，不断优化产品供给，满足消费者真实需求，切实保护保险消费者合法权益。

　　三是以依法合规为红线，严格规范销售行为。各人身保险公司要强化内控制度有效性，严格规范销售行为，确保各业务环节依法合规，业务财务数据真实完整。各人身保险公司应当遵循适当性原则，将合适的产品销售给适当的客户。对于保险产品进行组合销售的，应根据消费者需求和经济承受能力合理规划，明确告知并确保消费者能够单独购买任一主险产品。

　　严惩“六大乱象”

　　《通知》指出，监管部门将加大市场行为监管力度，重点查处以下六大违法违规及严重侵害消费者合法权益的行为。具体包括：

　　承保过程中异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑销售；

　　通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销；

　　以银行理财产品、银行存款等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；

　　对保险产品或产品组合进行不当宣传，夸大保险责任或保险产品收益，不如实告知保险产品收益的不确定性；

　　给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定之外的利益；

　　以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业商誉，对同业人员进行“恶意挖角”等。

　　以夸大保险责任或保险产品收益为例，目前几家头部险企推出的“年金险+万能”的开门红组合产品中，高收益率均是其吸引客户抢购的第一大“法宝”。

　　目前来看，万能账户结算利率基本保持在5%左右的水平。比如，中国人寿“开门红”新产品最高结算利率可达5.1%，平安人寿万能账户结算利率也在5%以上，太保寿险的达4.9%。

　　清华五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生向《国际金融报》记者表示，万能账户不能只看结算利率，要看写进合同的保底收益率，而业务员宣传的“最高结算利率”并不是确定的。

　　中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠同样向《国际金融报》记者表示，建议消费者先看该产品的保底利率，然后了解该产品或公司过去的投资业绩。对于较为复杂的产品可咨询专业人士以避免盲点。

　　记者注意到，此次国寿和太保“开门红”年金险保底利率均为2.5%，平安为1.75%。据记者了解，市面上最高保底利率为3%。

　　“实际上，在利率下行的大环境下，万能账户终身保底利率能在2.5%，也已经算可以了。”多名资深保险经纪人直言，但部分业务员不能拿着虚高的演示利率来误导消费者。

　　自查+专项调查

　　对上述六大违法违规行为，《通知》称，自10月29日起，各人身保险公司应当对相关情况开展自查，主动发现问题并认真进行整改，各人身保险公司总公司、各省级分公司应于2020年11月10日之前将下年度业务发展计划分别向人身保险监管部、属地银保监局报告，并于2021年3月31日前报告自查整改情况。

　　同时，监管部门将对不符合本通知有关要求的公司进行重点关注，提示风险；对各公司的自查整改工作进行全面审核，将自查不尽不实的公司列为年度重点监管对象；对迟报、瞒报违法违规问题的公司依法从严从重进行处罚。

　　此外，监管部门高度重视举报投诉问题的调查处理，对于侵害保险消费者合法权益的违规问题，将严肃查处。并将结合公司自查情况，对重点公司、渠道、地区视情开展专项调查，对保险公司及其从业人员的违法违规行为，发现一起，查处一起。

　　监管部门还将及时总结公司自查、监管督查和专项调查工作情况，对查实的典型案例进行行业通报，必要时对消费者提示风险。