2020年，无疑是医疗险和重疾险的“双变革”年。

　　单就重疾险而言，短短几个月内便已连续出台多份重磅政策。今年3月31日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》在保险行业内征求了意见。之后，中国保险行业协会、中国医师协会对反馈意见进行全面整理，吸收采纳了部分合理意见，形成《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，并于6月1日起正式向社会公开征求意见。另外，5月7日，中国精算师协会还发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。

　　那么，相比2007年旧版重疾定义，新规最大变化有哪些？重疾新定义和新的发生率出来后，是否意味着又将掀起一轮“炒停售”热潮？重疾险新产品是否会降价？消费者要不要等新产品出来再配置？

　　6月2日，中国精算协会正会员、北美精算师、加拿大精算师、爱选科技联合创始人何剑钢在接受《国际金融报》记者专访时，对上述疑问均做了详细解答。

　　新旧重疾定义六大变化

　　《国际金融报》：3月底出台的那次新规征求意见稿，相比2007年旧版规定，最大的变化有哪些？

　　何剑钢：两个版本有很大区别，主要表现为以下几点：

　　1.重疾数量从25种增加到28种，新增3种重疾：严重的慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，轻度疾病保额不超过重度疾病保额20%。

　　2.命名更清晰，名称上就体现“重大”标准：如“恶性肿瘤”变成“严重恶性肿瘤”；单独出现名称中增加副标题，如严重慢性肾脏病-须透析治疗，目的是减少理赔纠纷。

　　3.定义更加准确：新规更加结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作，例如将两个“开胸”手术变为切开“心包”和“心脏”，引入“肢体肌力”“临床痴呆评定量表”等。

　　4.定期评估机制：新规明确了至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，明确了“保险行业疾病管理办公室”负责相关定义追踪修订职责。

　　5.甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付，轻症赔付为20%，但不影响主要责任。

　　6.不得含有保障范围高度重叠的疾病，罕见病要标注。

　　细节性的变化还有很多，特别是心血管相关的疾病，算是跟上了时代，数量化了定义。

　　轻症赔付比例提升至30%

　　《国际金融报》：6月1日的公开征求意见稿和3月底的行业内意见征求稿，变化又有哪些？

　　何剑钢：前后两个征求意见稿的变化并不大，除了提升了轻症的赔付比例外，主要都是些细节改动，具体如下：

　　1.20%变为30%：上次征求意见稿轻赔付比例是20%，而后业内曾提出，近2年重疾险轻症给付额度基本在20%至40%，所以此次最新意见稿也将轻症额度由20%提升至30%。

　　2.更准确的描述：如对严重恶性肿瘤的定义进行了个别文字调整，对TNM分期也做了解释；上一版的“严重慢性肾脏病”更新为“严重慢性肾功能衰竭”，并引入了专业的肾病指南作为参考。

　　3.进一步放宽部分定义:例如，去除了需“留置胃管90天（含）以上”的要求，呼吸机使用天数下限从30天调整为7天。“轻度脑中风后遗症”中取消需“确诊180天后”的限制，这意味着未来“轻度脑中风后遗症”的赔付或可提前半年发生，也可能会提升该项轻症的赔付率。

　　4.完善了部分重疾定义的描述：例如，“心脏瓣膜手术”明确“所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内”；上一版中，“严重阿尔茨海默病”和“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”中新出现的临床痴呆评定量表（CDR）需要由具有评估资格的专科医生进行判定。

　　甲状腺癌分级赔付

　　对消费者更公平

　　《国际金融报》：重疾新规未剔除甲状腺癌，而是分级赔付，对消费者最大的影响是什么？

　　何剑钢：我个人认为，这种变化对消费者来说更合理、更公平。

　　首先要明确的是，这次纳为轻症的甲状腺癌是I期甲状腺癌，不是所有甲状腺癌。

　　就甲状腺癌本身而言，大部分，特别是I期甲状腺癌，具有2高1低的特点。即保险发病率高、生存率高、医疗花费低。甲状腺癌分型中90%以上的对人危害不大，致死率低，对人体危害较小、治疗费用也较少，通常人均住院费用1至2万元。

　　而最近几年保险公司的重疾理赔，特别是中小公司和网销为主的公司，甲状腺癌都高居第一位，占到癌症赔付比例的30%至40%，但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七。

　　目前甲状腺过高的理赔额，最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费。这一系列因果最终导致的是，重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱。

　　同时将I期甲状腺癌变为轻症，也是国际趋势，是为了重疾险的健康多样化发展，能够用合理的成本，根据病情的严重程度，提供更具有针对性、区别性的保障。

　　此外，如果一个人患了I期甲状腺癌，以前整个合同就终止了，而新定义下，是先赔付一个轻症赔付，如果得了更严重的其他重疾，还能继续赔付，也对消费者更有利。

　　新规后产品价格

　　不是绝对涨或跌

　　《国际金融报》：新规后，新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？

　　何剑钢：首先从市场和专业者的角度看，这次的重疾定义修改和新的发生率出来，对于产品的影响将不会是一边倒的情况。毕竟，新定义和新发生率的切换，有很多专业人士做了非常多的量化分析，都没有觉得老产品就一定好，或者新产品就一定好。

　　当然单就定义来说，新定义更准确、更科学、更适应当前的市场，未来保险公司也会切换到新的定义里去，切换到新的定义也会用新的发生率定价。产品价格会有不同，评估的准备金也会有不同。但从我们对这个不同进行的量化分析来看，产品价格也不是绝对得涨或跌。

　　为什么这么说？回到源头上来说，只要定义和发生率是合理的，是匹配的，那么其实就是产品的选择问题。你选择了老产品，甲状腺癌可以全额赔付，那么你就要交甲状腺癌全额给付的保费。你选择新产品，I期甲状腺癌30%给付，那么就会交30%赔付对应的保费。

　　对保险公司也是如此，部分公司或者部分代理人可能会炒停、炒新、炒大湾区。我认为，借着2020年这个健康险大年，提升大家的保险意识，多卖卖保险是好事，赶上这波概念不做也没有道理。但同时也一定要先修炼好内功，比如说大湾区的产品会更便宜，是因为地域优势么？难道不是应该从风控的角度去下功夫？

　　新旧切换不要被不好的市场行为拖着走。以前也说过，最好的促进销售的方式就是白送，但价格战不是长久的，合理才是长久的，这个合理是建立在“和”字上，讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心。那我们能做什么呢？做好基础工作，配合政策，创造更有风控技术含量的新时代保险产品，才是长久之计。