关于我们为何需要保险，相信很多人都会回答，因为未来的不确定性。这种不确定性，不仅仅是关乎自己。“剪不断，理还乱”的亲情让每个人的生老病死都变得不再是一件单纯的事情，也许正是因为这个缘故，我们才需要保险。

　　保险作为降低生活风险的金融工具，人人都应该拥有。但是，事情又往往不像想象的那样简单。因为如何买保险也很有讲究，如果从一般风险角度来考虑，买保险还是要先搞定三张保单为妥。

　　第一张保单是意外险。生活中，谁也不知道意外和明天哪一个先到。一旦遭遇不测，有了保险这个安全垫，至少可部分减轻家人的生活负担，或者多提供一份生活保障。

　　特别是那些经常在外奔波的从业者，一张意外险保单轻则可以帮助其负担一些意外事故带来的医疗费用，重则可以提供几十或上百万元的经济补偿。而且，意外险属于消费型险种，保费一般比较低，保障额度则比较高。

　　第二张保单当属健康险，这也是不容错过的保障。广义的健康保险又细分很多种类，包括重疾险、住院医疗险、防癌险、特定疾病险等。

　　重大疾病保险是健康险中必须专门提出来关注的险种。这个险种的好处是，被保险人出现了重疾保险合同中约定的疾病后，可以得到总量十分可观的经济赔偿。重大疾病保险的理赔方式是给付型的，即只要有合同中的情况出现，理赔就应该立即兑现。这种赔付方式与健康险中某些补偿型产品是有区别的，比如住院费用、住院津贴、手术费用等。这类保险一般为附加险，而且理赔时需要按合同约定的各项费用比例进行，并有最高金额限制。

　　健康险的保障计划相对复杂和专业，一般补偿型健康产品需要与社保或单位的补充医疗搭配购买。重大疾病保险的选择需要与个人疾病风险点相结合，尤其是一些有遗传特征的家族疾病。只有做好配备，才可能尽量做到保障周全。此外，健康险费率高低与年龄有关，超过一定年龄，重疾险保费与理赔数额可能发生倒挂，原则上越早买越好。

　　第三张保单是养老保险。当投资者搞定了前面两张保单后，就应该考虑养老保险了。有人认为，养老保险不必在太年轻时购买，因为养老保险保费比较昂贵，应该等有了稳定的收入后再作打算。这可以因人而异，不过据相关测算，年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右，一般以25岁到30岁的年龄段为最佳投保期。

　　建立养老保险的前提是有一笔稳定可持续增长的现金来保证其专款专用。至于买多少合适，有一种倒推的简单方式，先估算一下将来每年希望从保险公司领到多少养老金，再从中规划和计算出购买的额度。一般来说，保费支出不要超过自己年收入的10％。

　　中年人选择养老保险，应该考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位（企业）的养老保险是否充足，不足部分可以选择购买养老年金保险来弥补。