商业保险能够有效弥补基本养老保险的不足。投保人可根据不同年龄阶段和不同的保障需求，在不影响自己生活品质的前提下，选择自己需要的产品及合适的交费年期、交费金额——

　　公开数据显示，截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口的17.3%。一般认为，60岁及以上老年人口占比达到总人口的10%，即意味着进入老龄化社会。老年人是发生意外、重大疾病概率最高的人群，因此医疗费用支出越来越成为每个家庭的负担。

　　于是，当下很多老年人甚至中年人都开始关注一些商业健康保险和养老保险，包括重疾险、防癌险、年金险等产品，他们希望通过投保获得风险保障。

　　健康险保障更全面

　　“我有基本医保，还要买商业健康险吗？”相信这是不少人的疑问。基本医疗保险是我国社会保障体系中的重要组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，是医疗保障体系的基础，能够保障广大参保人员的基本医疗需求，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等。

　　不过，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。也就是说，基本医疗保险对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用，基本医疗保险按比例支付。

　　“商业健康险则能有效补充社保不能报销的部分，是基本医疗保险的重要补充。”一位业内人士表示，目前市面上的商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，可以很快拿到一笔医疗金，帮助其及时治疗。同时，还能补偿医病期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。而且，部分健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。

　　目前多数保险公司的健康险产品包含了医疗险、防癌险、重大疾病险等。举个例子，今年50岁的张先生购买了某保险公司的一款重疾险，保障范围包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、良性脑肿瘤等高发性重症疾病，保额10万元，年交保险费6440元，连交10年，保障至终身。如果这期间张先生不幸查出合同范围内的重疾，保险公司将给付10万元保险金，同时免去应交未交保费；如果保障期间张先生未罹患合同约定的重疾，那么被保险人身故后，保险公司将返还其所交全部保险金给被保险人的家人。

　　另外，目前市面上还有一种中老年人综合医疗险，也是不错的选择。此类产品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右。如果发生意外医疗，投保者可获得门诊及住院共1万元的赔付；如果保险期内被保险人意外残疾或身故，其家人可获赔20万元保险金。

　　“定制化”产品受青睐

　　除了担忧身体健康以外，老年人还必须面对退休后收入减少的事实。因此，不少人考虑在退休前购买个人养老年金险，即投保人定期向保险公司交一定的保费，在退休或按合同约定的时间定期领取保险金，这通常也被称为商业养老保险。

　　我国政府提出的目标是，到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

　　有市场分析指出，一方面，随着中国逐步迈入老龄化社会，养老已成为不可忽视的问题，通过保险产品保障老年生活，是不少人的选择；另一方面，眼下商业养老保险的市场份额占比不低，且险企针对不同的客户，会作出相应的调整，努力提升保险“定制化”服务水平，因此此类产品愈加受到消费者认可。

　　以50岁投保人购买某险企一款个人养老年金险为例，年交保险费5万元，连续交10年，从第5个保险单周年日至被保险人80周岁以前，每年可领取11350元年金；等到被保险人生存至合同期满日，保险公司将再给付50万元的期满保险金。此外，一般还有红利分配部分，但累计利率不确定。

　　储蓄型与消费型要分清

　　不容忽视的是，面对不同保险产品及多种购买渠道，消费者一定要谨慎投保。首先，商业健康险不仅包括带有储蓄性质的产品，还有消费型健康险，即客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

　　其次，要知道年金险领取方式包括定额、定时和一次性趸领3种。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。消费者在投保之前要仔细阅读条款，选择适合自己的领取方式。

　　事实上，年金险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但老年人很容易出现较大的医疗支出，年金险在这方面的保障功能尚不足，消费者购买年金险时最好搭配一些意外、医疗险，方能更好地抵御风险。投保时，要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。

　　同时，根据不同年龄阶段和不同的保障需求，在不影响自己生活品质的前提下，应选择自己需要的产品及合适的交费年期、交费金额，由于年龄越大保险产品的保费越贵，因此投保要尽量提前规划。另外，一定要注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定等。（经济日报·中国经济网记者 李晨阳）