“存单变保单” 合众人寿现“无效合同”

　　近日，用户李先生告知《投资者网》，自己曾遭遇过“家中老年人被业务员忽悠，一份存单变成了保单”的事情，家人四年内持续以每年一万的金额进行缴纳费用后，才知道这其实是一份需要二十年分期返还的保单，在维权与申诉中，监管部门要求自己提供相应录音等有效证据，最后，李先生发现合同有重大漏洞，经过多方周折，才得以将四年来缴纳的本金退回，而事实上，更多类似情况的用户目前仍无法找到解决方案。令人不解的是，这样一份有重大漏洞的合同正常履约达四年却从未被查出问题，研究员整理发现，在“欺骗投保人”的问题上，从2013年起，合众人寿多个分公司便收到过来自保监会的罚单，直到2019年，其北京电销中心仍因为销售过程中存在欺诈行为，被点名罚款。

　　存单变保单

　　据投资者网研究员了解到，通过银行渠道想购买理财产品，而最终被业务员劝说买成保险类产品的用户并不在少数，并且在这些用户群体中，老年人所占比例较大，由于保险产品条款复杂，老人又难以在短时间内区分两者的差异，遇到“不靠谱”的业务员，发生误解购买的可能性也就增大了。

　　李先生表示，大约四年前，家中老人前往银行想购买理财产品的时候，一位工作人员向其热情介绍了一款利息比其它产品高的“理财产品”，利率在百分之五左右，由于家中老人并不知道这款“产品”和其它银行理财产品有何不同，在利息高低对比之下，便选择了该款产品，李先生全家四年来都以为，该合同应该是如业务员当时所说，该理财产品是五年到期后连本带息直接取回，因此也就按照要求，以每年一万的数额缴费了四年，而直到2018年中旬，因家中遇到其它存单的类似情况，才意识到该产品可能也有问题，最终，李先生发现这其实是一款合众人寿的分红险，李先生表示，详细了解后才知道，该分红险并不是当初业务员所称的五年后直接返还本息，而是要分二十年慢慢返还。

　　研究员获悉，与合众人寿有业务往来的合作银行有中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行，《投资者网》实地进行了访问，银行中确实存在业务员推销保险产品的情况，业务员主要会推销银行自身的理财产品以及合作的保险产品，而保险产品主要是分红险和万能险，在产品介绍中，保险产品的高利率让人心动，但如果用户没有区分清楚该保险的缴纳方式以及到期取现方式，确实容易进行误解购买。

　　合规存疑

　　李先生的合同所存最大的问题，是被投保人并不知情，也并不同意，李先生表示，合同中的信息大多都是业务员直接填写的，而且在自己作为被保人但对该保单并不知情的情况下，该保单由母亲代为签了字，并“生效”履约达四年之久。对于这类被投保人不知情的情况下，合同是否生效的问题，《投资者网》询问了著名法律维权学者、中国政法大学黄开堂博士，黄博士表示，这种类型的合同属于效力待定合同，因为李先生作为一个具备行为能力的成年人，家中老人并没有代理权，没有受到他的委托，依他的名义签订的合同，若想生效，应当得到他的追认，如果他追认，承认这个合同，这就是一个有效的合同，如果他不追认，不承认该合同的话，那就是一个无效的合同。

　　对于合众人寿为何从未发现合同有异常的问题，《投资者网》发送了调研函至合众人寿进行核实，截至2月22日，暂未收到回复。

　　事实上，合众人寿在该问题上已经屡次收到了来自监管部门的罚单，2019年2月15日，合众人寿北京电话销售中心在电话销售过程中存在诈骗投保人的行为，被北京监管局罚款30万元；2018年年初，合众人寿北京分公司因“欺骗投保人”被北京监管局罚款40万元；2017年5月，宁夏分公司同样因“欺骗投保人”被罚款20万，同年3月，辽宁本溪公司也曾因相同原因被辽宁保监局罚款5万。

　　为何公司总是在相同原因上“跌倒”？

　　业内人士告诉《投资者网》，有一些保险业务员的确是会通过模糊关键信息以达到顺利售卖保险的目的，由于保险合同的条款复杂且繁多，人们通常无法在短时间内自行判断，只能依赖业务员的讲解，如果碰到不专业的业务员，很容易造成误解。

　　在这次的事件中，李先生表示，虽然此次自己成功拿回了本金，但是出于各种不同的原因，更多情况相似的用户并没有成功拿回错误投保的钱，李先生表示：“我并不是在否认那些好的保险产品，但我认为销售的手段需要诚实”。

　　业绩起伏背后

　　合众人寿于2005年注册成立，后经多次增资，注册资本从3亿元增长为42.82亿元，最大股东方为中发实业集团有限公司，同时也有小部分外资背景，太阳生命保险株式会社拥有其3.307%的的股权。根据其2017年年报显示，其原保险保费收入排名前五的产品的主要销售渠道为个险和银代，合众安盈一生年金保险(分红型)以36亿元的总保费位居榜首。

　　公司的盈利能力较为稳定，除了成立前期有亏损之外，自2009年起，除了2011年为-8.99亿元以外，其它多年均实现了盈利状态，而截至当下，合众人寿2018年的盈利数据并不喜人，根据公司公布的2018年第四季度偿付能力报告显示，四季度末净利润为-6.6亿元，该数据较三季度末的-2.19亿元亏损扩大，相比之下，2017年全年净利润为1.02亿元，2016年为1.49亿元。（思维财经出品）