投保“先孩子后父母”存误区

　　年关将至，如何打理压岁钱又成为一个热议的话题，其中不少人将压岁钱存为教育金或定期寿险，以求在孩子上大学或结婚时备用。最新的一份家庭财富健康报告显示，城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”，其中指出家庭商业保险参保率偏低，更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障。有保险专家认为，家庭投保要排序，首先应当给家里的经济支柱做足保障。

　　近日，广发银行联合西南财经大学发布《2018中国城市家庭财富健康报告》，揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特征及问题，我国城市家庭资产规模快速增长。家庭户均资产规模从2011年的97万元，增加到2017年的150.3万元，年均复合增长率为7.6%。报告预计2018年我国城市家庭的户均总资产规模为161.7万元，户均净资产规模为154.2万元，户均可投资资产规模为55.7万元。

　　在这一报告中，引入了中国城市家庭财富健康指数评价体系，即用于衡量家庭财富健康状况的重要标准，通过“家庭客观风险承受能力与主观风险偏好程度识别体系”和“资产配置健康评价体系”对每个家庭进行综合评判。

　　数据显示，6.7%的参与者得分在85分以上，被评为处于“非常健康”；26.8%的参与者得分在70-85分之间，被评为处于“基本健康”状态；28.4%的参与者得分在60-70分之间，为“亚健康”状态；38.1%的参与者得分在60分之下，处于“不健康”状态，其中5.3%的参与者得分在50分以下，为“非常不健康”状态。

　　通过相关数据分析，城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”， 需引起重视警惕。

　　其一，家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。数据显示，住房资产在家庭总资产中占比77.7%，远高于美国的34.6%；而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%，在美国这一比例为42.6%。

　　其二，在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。数据显示，54.6%的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的理财收益。

　　其三，家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。对于可接受的银行理财产品回报周期，选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%。

　　其四，家庭的投资品类缺乏多样性。数据显示，67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品，22.7%的中国家庭拥有两种投资品，拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅仅占到10.6%。

　　其五，家庭商业保险参保率偏低，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险，且家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障，10-18岁家庭成员参保率最高，为21.3%，其次为10岁以下家庭成员，参保率为19.5%。

　　一位保险理财规划师指出，家里谁最能挣钱，谁名下的资产最多，就该优先给谁申请保险，而且要足额。即使要给孩子买保险，在购买保险的基础上，附加一份主、附险保费豁免条款，以备家庭收入中断，避免因为孩子所需的保费而影响保障责任。

　　那么，新春将至，如何为孩子打理压岁钱？保险专家指出，家长在为孩子打理压岁钱时，除了根据孩子的实际需求进行规划外，也应考虑家庭的经济条件，以便实现持续缴费。越全面的保障和更多的理财需求，需要支付更多的保险费。

　　北京商报记者 崔启斌 李皓洁