知否？知否？23份保险理赔报告透露出的大秘密

　　新年伊始，保险公司2018年理赔报告陆续出炉。

　　《国际金融报》记者梳理发现，截至1月24日，包括平安人寿、中国人寿、泰康人寿、新华人寿、阳光人寿等在内的23家保险公司，都已经交出了2018年度理赔成绩单。

　　理赔成绩单主要从理赔金额、理赔件数、理赔险种、各险种赔付比例、各险种在不同年龄段不同性别的分布、理赔时效等多个维度进行数据解析。

　　令人欣喜的是，各保险公司都表现出了理赔率高、响应速度快、小额理赔便捷、获赔率高等高效的理赔服务能力。同时，和往年相比，各家保险公司在理赔金额、理赔人次方面都呈现了较大幅度的增长。

　　然而，理赔报告中的各项数据也暴露出很多问题，比如重疾平均保额严重偏低等。

　　秘密1：重疾理赔均额多低于10万

　　23家保险公司中，一共有10家保险公司公布了重疾理赔平均保额的数据，可谓“忧喜参半”。

　　忧的是，重疾理赔平均保额太低；喜的是，互联网重疾理赔表现积极，勉强达到重疾平均康复费用的水平。

　　其中，太平洋人寿的重疾理赔平均保额在5万元以下，仅4.39万元。

　　中德安联人寿、利安人寿、泰康人寿、中意人寿、光大永明人寿5家保险公司的重疾理赔平均保额都在10万元以下，分别为5.6万元、6.1万元、7万元、8.9万元、9万元。

　　百年人寿和工银安盛人寿的重疾理赔平均保额分别为11万元、13万元。

　　与上述保险公司较低的重疾理赔平均保额相比，阳光人寿和弘康人寿在这方面的表现显得格外亮眼。

　　阳光人寿理赔报告显示，重疾理赔保额主要集中在10万-20万元，占比34%，而20万元以上的理赔保额仅占8%。

　　弘康人寿的理赔数据显示，重疾平均赔付保额为25万元，38%的赔付在30万元以上。

　　“我们公司的保险产品性价比较高，也就是说，消费者花同样的钱可以配置到更高的保额，所以承保的件均保额也高。”谈及重疾理赔平均保额高出其他保险公司的原因，弘康人寿相关人士对《国际金融报》记者如是说。

　　明亚保险经纪资深销售总监刘亚非对《国际金融报》记者说：“阳光人寿和弘康人寿两家保险公司，都在互联网重疾险产品方面有着优秀的表现。”

　　刘亚非表示，两家保险公司都以消费型保险产品为主，相对于储蓄型保险产品，保障高保费低，消费者接受度更高。而且两家在销售渠道方面，都更偏向网络销售。

　　“尤其是弘康人寿，作为一家成立并不算久的新兴保险公司，消费者购买保险的额度整体都已经提高。”刘亚非进一步分析称，很多老牌保险公司2018年度的理赔保额，很可能是消费者在五年前或者十年前购买的保单，五年前、十年前购买的保额相比近些年购买的保额低很多。

　　弘康人寿官网信息显示，公司成立于2012年7月19日，注册资本10亿元，成立首年即实现盈利并持续至今，现有总资产超300亿元。

　　不过，即使弘康人寿重疾理赔平均保额能达到25万元，相对于重疾平均康复费用20万-50万元来说，也并不算充足。

　　对此，刘亚非认为，单纯看重疾理赔的平均保额并没有太多意义。

　　他直言，保额高或低，地域差别很大，北上广深大城市的保额会明显偏高，三四线城市的购买保额则低很多。

　　除此之外，他还提到另一种情况，随着互联网保险销售平台越来越多，以及保险专业中介机构的兴起，越来越多的人会选择多个平台投保，把保额分散。

　　“我有个客户一次性获赔了120万元重疾，分别是在四家不同保险公司获得的理赔。”刘亚非举例说。

　　秘密2：小额理赔“1秒赔付”

　　毋庸置疑，科技给保险业带来的嬗变是深刻的，并在业务模式、产品研发与营销、核保理赔、客户服务等各个环节都表现非常突出，也在满足用户需求、提升服务效率、解决行业痛点等方面发挥了较大的优势。

　　据《国际金融报》记者不完全统计，23家保险公司中，一共有14家公司公布了平均理赔时效。平均理赔时效大多在1-2天，而对于3000元以下的小额理赔案件，平均理赔时效已经缩短至1小时、30分钟，甚至1秒。

　　以表现尤其突出的光大永明人寿为例，该公司自开业至2018年获得理赔的客户共3万人，赔付金额共计6亿元，人均获赔金额达2万元，且2018年赔付金额增速超15%。

　　对此，光大永明人寿相关人士告诉《国际金融报》记者，这一数据主要说明了保险保障民生的功能和保险公司承担的社会责任。公司人均理赔额较高，可能与重疾险客户较多有关。

　　与刘亚非的看法相同，光大永明相关人士也认为，保险的人均理赔额不具有可比性。产品结构、客户区域不同、是否包括团险理赔等都会影响相关数据，出来的额度都不一样。

　　光大永明人寿2018年理赔报告称，公司推出“极速理赔”服务3年以来，赔付案件当日审结率由50%提升至80%，从申请到支付的时效大幅收缩，2018年小额案件支付时效由原来0.48天缩短至1秒。

　　中意人寿也提到，2018年一共赔付案件4万件，赔付金额共计3.2亿元，其中自助理赔案件占比63.81%。另外，由于“闪赔”、“闪付”功能的上线，中意人寿赔案审核支付时效由原来的1天缩短至1分钟以内，切实提升了客户的理赔体验。

　　“保险科技在理赔环节的应用效果非常不错。”浦东改发院金融研究室主任刘斌对《国际金融报》记者说。

　　保险科技公司风险管家CEO罗霄也对记者表示，现在很多保险公司都有了智能理赔平台和自助理赔入口，“保险科技赋能保险业理赔端，且融合越来越深”。

　　与理赔时效缩短相呼应的是，获赔率上升。

　　23家保险公司理赔报告中，一共有11家保险公司公布了获赔率的数据，且都在97%以上。其中，中国人寿和太平洋人寿的获赔率分别为99.4%和99.2%，位列前二。

　　中国人寿表示，2018年赔付件数超过1400万件，赔付金额超过400亿元，平均每天赔付超过1亿元，相比2017年同比增长约33%。数据显示，中国人寿的理赔获赔率为99.4%，其中全流程智能化处理理赔案件共计287万件，有329万名客户体验了移动理赔服务。

　　太平洋人寿的理赔报告显示，2018年服务客户数272万人次，同比增长30%，获赔金额130亿元，同比增长31%。另外，太平洋人寿的整体获赔率为99.2%，小额理赔获赔率为99.97%，在移动端的自助应用率突破87%。

　　“绝大多数保险公司都不会惜赔，该赔付的都会赔付。”多名保险业内人士对《国际金融报》记者称，只要理赔案件符合理赔条件，客户提交的理赔材料相对齐全，保险公司都会选择赔付。

　　那为什么没有一家保险公司的获赔率达到100%呢？

　　“不符合理赔条件，或者客户没有如实告知等情况，都会导致不能获得赔付。”上述保险业内人士指出，并提醒消费者在购买保险的时候，要做到如实做健康告知，认真阅读保险条款，以免发生理赔扯皮的情况。

　　秘密3：恶性肿瘤排“头号杀手”

　　从记者整理的情况看，在重疾险的赔付中，癌症在成人理赔案例中占比居高不下，位列第一。

　　在公布癌症比例的险企中，共有9家险企癌症占比达65%以上。而像瑞泰人寿、复星保德信人寿、全球同方人寿、中德安联人寿、泰康人寿、中华人寿等，恶性肿瘤赔付比例在重疾中高于70%。

　　其中，泰康人寿理赔数据显示，女性恶性肿瘤占比高达83%，为男性理赔人数的2倍，女性又以甲状腺癌最为高发，而男性则为肺癌。

　　根据各家保险公司的数据，甲状腺癌是恶性肿瘤中的高发癌症。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常见癌症。从不同性别来看，女性更应该关注的依次为甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌；男性更应该关注肺癌、肝癌、胃癌、肠癌、甲状腺癌等。

　　从百年人寿公布的数据来看，甲状腺癌占比31%，乳腺癌占比14%，肺癌占比12%。其中，女性前三大癌症为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌，分别占比37%、20%、11%；男性前三大癌症为肝癌、甲状腺癌、胃癌， 分别占比21%、16%、12%。

　　此外，心脑血管疾病紧随其后，在重疾赔付比例中占比第二。其中，心肌梗塞威力增加，且具有年轻化趋势。而后依次为脑中风、急性肾衰。

　　中国人寿表示，环境污染、生活压力、不合理饮食习惯等众多因素导致越来越多的人处于亚健康状态。有研究数据显示，平均每30秒就有一个人罹患恶性肿瘤，平均每30秒至少有一个人死于心脏或脑血管疾病。

　　从理赔案例的年龄来看，理赔年龄段最高集中于40岁至55岁左右，即一般一个成年人作为家庭中流砥柱的时期。

　　华夏保险理赔报告显示，重疾理赔年龄段分布中，40岁至44岁占比27%，50岁至54岁占比48%。同方全球人寿数据显示，30岁至49岁出险率合计达63%，该年龄段承担家庭与工作双重压力，充足的保障必不可少。

　　业内人士认为，理赔年龄段多集中于中青年时期，也与该年龄段人群多为家庭支柱，购买保险保障家庭需求较大、购买保险人数相对较多有关。

　　2018年太平洋寿险理赔服务报告显示，2018年1月至10月数据，从理赔客户年龄分布来看，00后至90后区间，出险率随年龄增大逐渐下降；以90后人群出险率1.91%为节点，出险率随着年龄上升而增大。太平洋保险表示，少儿疾病多发，保险越早购买越好；男性意外较多，保险保障不可少；中年压力剧增，重疾风险需防范。

　　秘密4：提前防范黑天鹅

　　在各公司公布的十大理赔案例中，同方全球人寿有两起最年幼客户赔案与最年老客户赔案。

　　案例显示，湖北一新生儿客户出生3个月因急性支气管炎住院，获赔付住院医疗保险金758.12元。据了解，该款附加险等待期为60天，也就是说，这位最年幼客户的母亲在其出生后不久就为其购买了保险，并且是保障型保险。赔付金额不大，但保险客户的低龄化体现了大众保险意识的加强。

　　而最年老理赔案例为一名山东地区的客户，83岁因心脏病不幸身故，公司赔付了身故保险金5万元。

　　保险回归保障，不仅是险企近年的转型方向，也体现在消费者购买意向的转变。在众多十大理赔案例中，有一位年轻的29岁客户，为自己购买了150万元定期寿险，年缴保费1515元，后因抬重物不慎摔下楼梯身亡，被保人的儿子作为受益人获得赔款。

　　定期寿险为消费性产品，保障时间具有一定期限，故在众多高额赔付案例中，多以高净值客户的高额保单为主，而此次案例体现出大众不怕“浪费钱”，愿意为风险买单，看到了振翅的黑天鹅，也意识到笨重的灰犀牛，而且准备好了笼子要把他们关起来。