一般寿险
理论上讲，可以用一个人的生命价值做依据来考虑应该购买多少保险。所谓生命价值，是指一个人对他人的经济价值。具体可分三步：
第一步：估计以后的年平均收入
第二步：确定退休年龄
第三步：从年收入中扣除各种税收、保费、贷款、生活费等费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。
例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。则这个人的生命价值是：
5万元*(60岁-30岁)=150万元
也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。
养老保险
购买养老保险的意义是解决一个人老年生活费的问题，比较准确地计算出结果非常麻烦，简化、示范性的计算步骤如下：
第一步：估计以后的年平均收入
第二步：确定退休年龄
第三步：估计死亡年龄
例如：一个人现在40岁，假设其退休年平均收入是10万元，到60岁退休。假设他年收入不变，并按生命表的平均余寿来假定其死亡年龄。假设他的收入平均用在40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据中国人寿生命表，40岁的人平均余寿是37.62年，即40岁的的人平均能再活37.62年。
退休后每年的生活费用为：
10万元*(60岁-40岁)/37.62年=53163.2元
那么，总费用为：
53163.2元*[37.62年-(60岁-40岁)]=936735，6元
也就是说，这个人应该购买大约90万元的养老保险。
请注意：
上述推算都未考虑利率因素影响，若考虑，最终数值将会略小于现在的计算结果。 |
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