案例：42岁的刘女士去冬不慎滑倒，小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定，整套价格为8000元，属社保以外项目。住院30天，床位费每天41元，伙食费10元，护理费每天10元，手术费1250元，其他医疗费用属于社保范围。全程治疗费用2.2万元。刘女士社保起付线标准为社会平均工资的10%，住院自负比例15%。算下来社保可报销9144元，还须自负12856元。
报销尚不到一半，她意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。但市场上各种医疗保险产品令她眼花缭乱，应如何选择合适的产品呢？
分析：刘女士买商业医疗保险是为对社保有所补充，因此应考虑对社保不赔付的部分进行保障。
商业医疗保险目前主要有住院津贴型和费用报销型。前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿。此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复，是上佳选择。
买费用报销型险种需慎重。它可报销住院医疗费用，但报销范围不同产品有不同规定。部分合同约定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销。若已从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余部分。社保不能报销的(进口药、特效药、特护病房等)，商业保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需按比例自负的部分进行赔偿。如果刘女士事先投保此类保险组合，大约还能再报销5600余元。
目前也有保险公司推出了不受医保范围限制的费用报销型医疗险。只要是实际发生的合理费用，都可按比例或在一定免赔额后，得到保险公司赔偿。如果刘女士事先投保这种保险组合，那上述8000元钢板费用中，绝大部分可向保险公司报销，在自负的12856元中，可再报销12126元，自己要负担的微乎其微。无疑比前一类更为理想。
建议刘女士在选购此类商业医疗保险时，可对合同条款中对报销范围的限定多加留意，这是衡量保障功能强弱的重要指标。 |
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