3类险种可选择
除了强制房贷险险种外，还有其他险种也能为房贷过程中发生的风险提供保障。例如寿险中的两全险、养老险、意外险等也都能为贷款提供相关贷款风险保障，但相对来讲，不如下述3类保险及强制房贷险保障高，而且缺少针对性。
以贷款人为30岁的男士、向银行贷款10年期10万元为例进行选择。
家庭财产险这是专门保“物”的保险。其优点在于不单承保房屋本身，还承保屋内的财产，除为火灾、爆炸、自然灾害等造成的损失赔偿外，还承保入室盗窃、抢劫等造成的损失。随着需求多样化，该险种的内容不断丰富，有的可附加对金银珠宝、古玩、字画等财产的保险，有的还可以附加家庭成员第三者责任险等，当然保费也相应递增。
相对来讲，这类保险对家庭财产的保证比较全面，但保费也较房贷险高。如太平洋公司的安居综合保险(B)，10万元保额每年保费120元左右。
寿险类房贷针对贷款人本身面临的伤亡等风险，寿险公司推出了保“人”的房贷险，这是一种消费保险，太平人寿、中保康联等保险公司都有专门的此类房贷险。当被保险人因身故或伤残不能偿还贷款时，由保险公司负责向银行偿还。
与强制房贷险中的还贷保证保险不同的是，寿险类房贷险中身故或伤残的原因不仅包括意外还包括疾病，这解决了多数贷款者比较担心的问题。这类房贷险的保额每年递增，基本与所剩贷款保持相等，所以保费较低，比如投保中保康联保险公司寿险类房贷险，10万元保额的年保费为120元左右。同时因为不是抵押贷款保险，发生保险事故后，保险金直接给付被保险人或其受益人，而强制房贷险的受益人则是银行。
定期寿险定期寿险在保障范围上与寿险类房贷险相同，也提供因身故或全残的保障，只不过其保额不是逐年递减的，如果被保险在贷款后期出险，保险公司给付的保险金在偿还贷款余额后，剩余部分则可留给家人做为生活费用，这也导致定期寿险保费比寿险房贷险保费略高一些，如国寿的祥和人生定期寿险，10万元保额每年保费155元。本报记者曾先李想
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购买房贷险慎防“陷阱”
如今，购买房贷险，已不再是银行决定放贷的必要条件了。但准备购房的市民如果愿意为自己的家多添一份保障的话，在购买房贷险时还是有一些小窍门，即为自己省了钱，有可以得到保障。
业内人士表示，目前市场上有新、老两种房贷险。新房贷险既有还贷保证保险责任又有财产损失保险责任，即通常所说的“既保房也保人”；而老版房贷险保单中没有还贷保证责任，“只保房不保人”。
新老房贷险所需缴纳的保费总量相差无几，但老房贷险在保障功能上差了一大截。对房产中介、保险中介来说，向客户推销老房贷险，往往可以获取较多的提成。因此，购房者购买“新房贷险”会多份保障。
其次，在购房者在投保时还可以“讨价还价”。据该人士透露，“路子广”的保险经纪人获得6-7折的折扣保单并不困难，然后他们再以7折或7.5折转卖给客户，但发票上仍然注明是6折。这样，保险经纪人可获取10%-15%的佣金，客户也得到了相应优惠。但如果消费者不懂得“询价”，那么这个差价很可能会被经手的房产中介赚去。 |
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