个案设计
本期个案主题：工薪家庭长短线投资组合
本期理财顾问：留美理财规划专家 高巍
本期主持人：陈雨星
个案背景
33岁的徐老师夫妇是对善生活、会工作的“丁克族”。虽然工资收入并不高，但小两口都在外面兼课，所以每月收入不下一万元。家里刚买了一套两居室的二手房，还准备在年内再买一辆五、六万元左右的轿车，这样两人东奔西跑兼课时也就能少些辛苦。目前的积蓄14万元都存在银行里，但王先生并不甘心只赚银行那点可怜的利息，可买股票还怕被套住。银行的客户经理向他推荐了指数基金，但他实在想不明白，“都是一个股市，买股票和买基金会有什么差别呢？”另外，徐老师还想咨询像他们夫妇这样的教师还有必要买商业保险吗？
专家方案
理财建议
徐老师夫妇都是专业人士，收入稳定且预期良好，家庭负担很轻，因此风险承担能力较强，属于进取型的投资者，可以以较大的风险来追求较高的回报。除保障性的安排外，资金可以通过系统组合长期投资股市来分享中国经济的长期繁荣。
具体方案
1.已拥有基本的风险保障，但还可以再补充一些定额支付型的住院津贴保险和意外伤害保险。这些险种由于实行定额给付制，因此与徐老师夫妇所在学校和社保中心的费用报销制互相补充。至于各种名目的商业养老保险目前还不需要。
2.将相当于3个月家庭生活费的备用金，用活期存款的形式存入银行，以备不时之需。
3.年内买车的资金也需要专项存入银行。这笔钱因为闲置时间很短，已经不再适合做其他收益较高的投资，以免亏了本金，影响家庭购车目标的实现。这个价位上，夏利、奥拓这类定型时间长、保有量大的车辆在使用和维修方面更为实惠。另外，如能在专业人士的帮助下选购二手车，将进一步节约资金。
4.将其余可投资资产的20％投资于外币存款、债券基金等固定收益工具，来进一步分散家庭资产的风险。
5.搭中国经济快车，重点投资股票基金。可将投资资产的80％投资于股票基金，包括指数基金。银行客户经理的分析是正确的，对于徐老师夫妇这样缺乏理财经验和时间的投资者，博时裕富指数基金是个可行的选择。购买这支基金即等于系统投资于中国各行业的200家龙头企业，实质上也就相当于投资于整个中国经济。虽然中短期仍会有起起伏伏，但只要中国经济持续发展，这种投资长期看就很安全，且可以“滚雪球”般地积聚起大量财富。以指数计算，美国股市1920年起70年间平均年收益达11％。这样的速度看似普通，但长期持续下去，7年即可翻一番，70年又翻多少番？！另外，博时系各基金在各媒体和基金评价系统的测评中也都名列前茅，整体实力是很强的。
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