汽车保险的创新模式关键词一是“外包”；一是“整合”，即将汽车保险业务拓展到整个汽车产业链
业务量一涨再涨，利润却一减再减。
谢跃的上述烦恼已困扰了他5年。从2000年开始，谢跃出任天平保险公司汽车保险事业部总经理。天平保险是中国唯一的专业汽车保险公司。
如今，汽车保险事业部的业务已占公司业务总量的60%以上，谢跃依旧眉头紧锁。这是因为，保险销售和理赔环节分享了汽车保险的绝大部分利润，汽车保险盈利空间不断缩小，甚至陷入亏损边缘。
《财经时报》获悉，天平保险正在创新“汽车保险产业链”这种经营模式以求突围。这种模式的盈利机制在于——通过建立与汽车厂商、销售商、修理商等产业链条中各主体利益共享、协同发展的长效机制，以获得“产业链”低成本、相对高收益的效应。
进退两难
据保监会的统计，2005年，全国汽车保险保费收入达到855亿元，占财产险业务保费收入的70%。
汽车保险已跃升为中国财产保险业的第一大险种，但整个汽车保险却一直处于亏损边缘，并直接影响到财险公司的盈利能力。导致汽车保险亏损的直接原因是，车贷险的“后遗症”在慢慢发作。
截至2005年底，各保险公司车贷险赔付率高达160%，个别公司甚至达到600%以上。
《财经时报》调查发现，即使出现全行业受困的局面，至今也没有一家保险公司放弃汽车保险业务。人保财险副总裁王和直言，财险公司如果放弃汽车保险市场，就意味着这家保险公司选择退出中国财险业。
“很难想像，一家不做汽车保险的公司，怎么能够在非寿险市场很好地立足和发展。”
外包模式
迫于盈利压力，各家保险公司都在寻找新的突围方式。《财经时报》了解到，天平保险已经寻找到新的汽车保险运作模式。
谢跃把新模式概括为“基于非核心业务外包的低成本专业化”的经营模式。这个新模式的关键词是“外包”。目前，天平保险已把公司的销售业务外包给以专业保险代理、保险经纪为主的分销商；把理赔业务全部外包给专业的保险公估公司。
新模式给天平保险带来的最直观效益就是，降低了保险公司的经营成本。
统计数据显示，2006年上半年，天平保险上海总部人均产能达857万元，营业费用率仅为4%，同比下降了9个百分点。
在谢跃看来，新模式正常运作的必备前提是打造一条完整的汽车保险产业链。
传统的汽车保险，保险公司过分依赖与汽车生产商、银行的合作，与之相比，新的汽车保险产业链应该涵盖汽车生产商、配件商、增值服务商、修理商等多种产业环节，以及银行和金融公司。
天平保险正是通过新增保源，扩大保险公司的承包范围，构筑新的汽车保险经营模式。
产业链整合
《财经时报》了解到，天平保险的新模式已得到保监会的支持。
不过，保监会财产险监管部主任郭左践也表示，要彻底解决汽车保险的发展问题，仅凭保险公司“一头热”远远不够，需要其他相关产业相互协作，形成一个有机整体，通过产业链整合实现规模效益。
由于产业链的合作仅处于起步阶段，在谢跃看来，现阶段亟待解决产业链中各主体之间的相互利益、发展模式、渠道冲突等问题，尽快建立起产业链之间的相互合作规则。
如汽车销售企业、4S店和保险公司的合作，由于出险率高，保险公司的效益不理想，目前多采用提高保费来解决这一问题。
若产业链协同合作，可以通过组织培训或指导活动，减少交通事故的发生频率。销售商、4S店不仅可以通过类似的增值服务提高销售量，保险公司亦可改变风险状况提高经济效益，实现三方共赢。 |
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