12月9日，深圳本土法人银行深圳农商银行迎来改制成立二十周年庆。20年，在深圳经济特区波澜壮阔的发展画卷中，是一段从改革开放“试验田”到全球“创新之都”的大步跨越；20年，对于这家银行而言，则是一部与特区脉搏同频共振、在改革浪潮中植根厚土的奋斗史诗。
2005年，伴随着中国银监会一纸批文，深圳市农村信用合作社联合社完成了历史性蜕变——改制为深圳农村商业银行，成为全国第一家“自费改革”“溢价发行”的农村商业银行。彼时的深圳，正从“世界工厂”向“创新之都”悄然转型。资产规模440亿元，是改制元年交出的答卷，一粒承载着改革基因的种子，埋入了特区这片充满奇迹的沃土。
二十载长河奔涌、岁月如歌，这颗种子已蝶变成大树：集团资产规模突破8000亿元，服务网络深入深圳每个社区，科技系统迭代至第三代核心系统并实现全面上云，更将枝叶伸向粤港澳大湾区更广阔的天地。这段跨越世纪的成长史，并非简单的规模跃迁，而是一部深刻诠释走“社区零售银行”差异化之路的金融样本，更是一阕在特区沃土上，将禀赋与初心刻入血脉基因、与城市共生共荣的时代回声。
定力之考
在特区脉搏中锚定“社区零售”
惟有定力，方能穿越周期，久久为功。早在改制之初，面对深圳金融市场的激烈竞争，商业银行普遍选择追逐大企业、大项目，深圳农商银行却做出了一个看似“逆行”的战略选择。它没有望向金字塔尖，而是将目光投向脚下最坚实的土壤——遍布深圳的社区和数百万普通来深建设者。
这并非无奈之举，而是基于对深圳城市肌理的深刻洞察。1999年，其前身深圳农信社便确立了零售银行战略。彼时，在金融风暴席卷之下，深圳兴起“三来一补”，成为“世界工厂”。它独辟蹊径，将目光投向草根民众，率先定调“零售银行”。进入20世纪初，在深圳全面推进城市化的浪潮中，原农村集体经济组织纷纷改制为社区股份公司。深圳农商银行把“零售银行”战略升华为更精准的“社区零售银行”定位，与深圳全面推进的城市化改革浪潮相得益彰，成为见证者和参与者。
很多深圳特区建设者依然清晰记得，有社区的地方就有深圳农商银行的网点，很多工厂门口都有这家银行的ATM，这种“你中有我，我中有你”的鱼水关系，构成了最稳固的“护城河”；它用最传统的街坊情谊，守护着千万个平凡的起点。截至2024年末，其在深圳拥有207家营业网点，数量居全市同业前列，服务着大湾区超1000万个人客户。
不做“大海”的追随者，甘做“溪流”的开拓者，反而带来更壮阔的视角。这条抱朴守拙的抉择之路，让深圳农商银行避开了同质化竞争的红海，在特区的毛细血管中扎下了最深、最广的榕树根系。
创新之刃
嵌入科技基因驱动服务迭代
改制，意味着完全的市场化身份与全新的起点。当一家刚完成蜕变的商业银行不做“大而全”的跟随者，而愿意成为“小而美”的深耕人，需要激发更多潜能。
从“科技兴邦”、“科技兴城”到“科技兴行”，深圳农商银行深谙科技二字含金量。如果说坚守社区零售是深圳农商银行的生存之本，那么对科技创新的执着投入与自我革命，则是其实现跨越式发展的核心引擎。
实际上，这家银行的科技基因早在改制前便已埋下。1998年，它就在全国农信系统率先独立开发了第一代综合业务处理系统，成功上线后迅速成为范例，并在农信社系统中推广开来，实现科技输出。但是，真正的考验在改制后接踵而至。随着客户规模从十万级向千万级飞跃，一代核心系统历经多次“打补丁”仍不能适配日益增长的发展需要。
2006年，该行毅然启动第二代核心系统建设，并于2010年上线，该系统，荣获深圳金融创新一等奖。这次升级引进了国际先进理念，为后续发展搭建了关键平台。
面对国际技术供应链的不确定性及自身未来十年发展的需要，2022年，深圳农商银行启动了建行以来规模最大的信息化工程——第三代核心系统建设。这次“换心”手术难度极高，涉及739个产品、2550万个客户、3450万个账户，需改造152个外围系统，这如同“在飞机飞行过程中更换引擎”。这家银行最终选择了最彻底也最具前瞻性的路线：“云+分布式微服务架构+分布式数据库”的全栈国产化技术。2025年，这场历时三年的攻坚画上句号，第三代核心系统正式投产上线，打造了敏捷、安全的“数字心脏”。
依托上述三代系统的基座，深圳农商银行的科技创新，尤其在数字化时代呈现出极强的场景洞察与业务耦合能力。比如，在服务普惠金融维度，该行针对小微企业“短、小、频、急”的融资痛点，依托大数据构建风控模型，推出“微易贷”等全线上产品，实现“当天申请、当天放款”。在赋能社区生态维度，2019年，针对城中村租赁市场痛点，首创“智小窝”智慧租住平台，连接房东与租客，为近150万来深建设者提供便利，成为金融服务无缝嵌入民生场景的范本。在客户服务维度，2020年，深圳农商银行借力大数据、分布式、微服务、生物识别等先进手段，焕新升级新版个人手机银行APP，实现技术底层框架革新，甚至独创“广府”“潮汕”“客家”三种民俗银行主题，释放了无微不至的科技人文温度。
深圳农商银行的科技创新史，是一部从“跟随”到“并跑”甚至在某些领域“领跑”的进化史，更是其“敢为人先”特区精神的生动实践。
生态之思
从金融供给者到产业共建者
以创新为纲，以科技为刃，深圳农商银行的服务半径和能力发生了质变。它不再满足于做被动的金融供给者，而是主动融入更广阔的产业生态，成为企业的“成长伙伴”和资源的“整合平台”。这种角色的转变，是深圳农商银行对于“创新理念”的深邃思考，也折射了它从金融供给者到产业共建者的本土智慧。
对于深圳农商银行来说，金融赋能的背后，是与城市产业升级的同频共振。当深圳向“创新之都”转型，该行迅速将服务重心延伸至科技企业。但是，深圳农商银行深知，科技企业需要金融服务的远不止贷款。而金融服务的创新突围，是营造“融资+融智”的生态气候。改制成立二十年来，深圳农商银行的边界在不断拓展。这种拓展，并非简单的物理扩张，而是通过多层次、多维度的“融合”，构建一个开放共赢的金融生态圈，这是其格局升华的关键。
比如，早在2017年，深圳农商银行就提出了“3年、2000户、200亿”的服务科技企业转型目标。在服务中小微与科创企业时，该行早已超越简单的信贷关系，并探索园区生态银行模式，派驻团队深入产业园区，化身“企业伙伴”。深圳农商银行通过“科创金种子计划”，不仅提供资金，更联合政府、创投、律所等机构，为企业提供知识产权、法律咨询、产业链对接等“融智”服务。如今，深圳每五家科技企业中，就有一家是它服务过的客户，且科技型中小微企业贷款户数占比超98%，这背后是一套以“创投思维”重构的评价体系和服务生态。
融合之境
“本土智慧”与“国际视野”的完美碰撞
不谋全局者不足谋一域。“融合”二字，成为深圳农商银行20年征程的新解题密钥。
毫无疑义，最深刻的融合，是与区域经济的同频共振，是对国家大政方针的精准回应。在积极服务深圳本土经济的同时，深圳农商银行一直不断探索多元化发展和跨区经营。2010年迈出跨域区经营发展步伐，作为发起行在广西发起设立4家村镇银行。2017年，为提升服务实体经济和集团综合经营能力，该行作为主发起人设立了前海兴邦金融租赁公司。2018年，该行开启了跨区域经营的新篇章。根据广东省政府关于全面推进农村商业银行组建工作的部署，深圳农商银行承接帮扶海丰联社、惠来联社的改制工作，并战略入股博罗农商银行，形成“1+8”集团矩阵。
此时，天时地利人和，从未辜负前瞻者。对于深圳农商银行而言，最具标志性的“融合”则是开启“国际视野”。
2019年，《粤港澳大湾区发展规划纲要》出炉，明确提出构建高水平对外开放新格局。2021年4月，深圳农商银行引进星展银行作为战略投资者，成为近10年来国内首家引入境外战略投资者的中小商业银行。这不仅是资本的合作，更是战略、风控、业务的深度协同。2022年5月，深圳农商银行获粤港澳大湾区“跨境理财通”深圳地区试点银行资格，成为全国首家具备资格的农商银行。双方围绕粤港澳大湾区建设，在跨境理财、企业出海、供应链金融等领域紧密联动。星展银行的全球化网络，为深圳农商银行深耕的本地客户打开了通往世界的大门，实现了“本土智慧”与“国际视野”的完美嫁接。
这些融合之道，让深圳农商银行成为一个连接政府、企业、社区、国际视野的多维节点，将深圳的金融创新经验、管理理念与更广阔区域的发展需求相融合，驱动自身从深圳迈向大湾区甚至国际舞台。
深圳观察
数智为基 创新为帆 融合为舵
“种子银行”逐梦大湾区星辰大海
始于微末，终成参天。融入特区，印证奇迹。站在改制成立二十周年的历史节点回望来路，从440亿到8000亿，从“零售银行”到“社区零售银行”再到“科技金融伙伴”，深圳农商银行几乎每一次重大战略、重要抉择、重点布局，都踩在时代脉搏上，并用实践激活了“创新”与“融合”的巨大能量。
在它二十年的征途中，速度与温度、本土与国际、坚守与颠覆，这些看似矛盾的词汇，达成了奇妙的共生与统一。
当下，已筑牢“数智”基座的深圳农商银行，正在筑梦大湾区新蓝图——做粤港澳大湾区领先的中小微企业伙伴银行、智慧社区价值银行。这一愿景，依然是“创新”与“融合”的延续与升华。
根植特区沃土，方能枝繁叶茂；拥抱时代浪潮，才得海阔天空。真正的创新，源于对脚下土地的深情与洞察；有生命力的融合，源于开放包容的格局与胸怀。
面向大湾区冉冉升起的未来，这艘以“创新”为帆、以“融合”为舵的金融之舰，正满载新的梦想，驶向更深邃壮丽的蓝海。它拔锚起航的初心，依然是成为一家“种子银行”，与粤港澳大湾区这片中国最具活力的创新热土共同成长，托举万千梦想。它的星辰大海之旅，也必将是与深圳、与大湾区命运交织并声声不息的动人篇章。
采写：南都湾财社记者 卢亮
(责任编辑：马先震)