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金融科技公司扎堆“商贩贷”资产质量稳定性挑战风控

2020年06月16日 14:47    来源: 中国经营报    

  本报记者郭建杭北京报道

  在重提“地摊”概念之前,个体户就已是中国经济的重要组成部分。但对于信贷机构和金融科技公司来说,商贩类贷款仍存在借款人信用记录缺失、资产质量不稳定、贷后管理难度高等问题。

  据了解,目前针对近期的“地摊经济”概念,在信贷支持方面,部分互联网科技企业已有动作,包括支付宝“摆摊直通车”、京东“星星之火”地摊经济扶持计划、苏宁“夜逛合伙人”、美团“春风行动”百万小店等计划,针对地摊经济概念推出针对性信贷产品。

  一位广东省大型金融科技公司人士对《中国经营报》记者直言,“金融科技公司的反应还没有那么快,大部分还是在观望的状态中。主要是对于摊贩类贷款的市场增量究竟有多少还不清楚,原有的摊贩贷已经可以支撑现在的市场空间。”

  资产质量稳定性担忧

  目前还没有针对小摊贩放款的政策出台,是影响一些金融科技公司推动摊贩贷类产品的原因。

  前文所述金融科技人士表示,“机构目前没有明确的政策条文出台,金融作为强监管的行业,也是要看最后政策红线在哪里,范围在哪里才好操作,此外产品的调试创新等最快也是要一个月才能出来,目前还是在以此前的小微贷、个体商户贷产品为主。”

  此外,值得注意的是,目前针对摊贩用户的界定模糊,没有明确的定义,也是金融科技公司没有明确推出特定类产品的原因之一。

  金融科技人士表示,“地摊借款人群其实没有明确的界定,借款规模在几万元的小商户、个体户人群,这一类人群和摊贩人群实际上是重合的,他们构成了绝大部分的地摊从业者;而更小规模的、纯粹的夜市地摊人群,无房租成本,无雇佣需求,进货需要的资金成本有限,这部分人群可能借款的需求也不高,这部分以玩票、兼职性质的人群居多,流动性强。”

  据记者了解,对于摊贩类贷款产品,目前金融科技公司多数仍沿用个体商户贷款类产品为主。征信记录缺失,是否有强还款意愿,以及摊贩的流动性特点仍是机构重点关注的方向。

  虽然已有农商行等机构在“地摊贷”类产品中,以“秒审秒批,线上申请,零信用”等口号宣传,但具体的产品风控部分,仍会关注征信、收入是否稳定以及业务运营等内容。

  友信金服联合创始人杨一夫对本报记者表示,小商贩普遍缺乏信用记录和有效抵押物,但同时存在淘汰率高、反欺诈难度高等问题;与此对应的是小商贩又有金额小、需求急、频率高等融资特点,针对这一特定人群的信贷需求,从传统机构获得融资比较难,借助金融科技手段精准放贷,可以缓解疫情对个体经营户的冲击。

  此外,在针对个体户贷款中,行业普遍认为不良率的产生一般会有三到六个月左右的滞后性,目前大部分金融科技公司工作重点为减少不良,做贷后管理,在此背景下,推动摊贩类贷款需要配套措施如征信完善,数据共享,与市场管理部门联动摸查摊贩情况等。

  数字化手段赋能

  在此轮热议的地摊概念中,线上化是与传统的地摊概念显著不同的地方。

  北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平公开表示:“地摊经济不能简单地理解为占道经营,现在已经进入数字时代,应该发展数字化经营的新地摊经济,积极利用移动支付、数字金融、消费券等数字经营工具来降本提效。”

  从信贷领域来说,应用线上信审,数据风控来对摊贩人群做信用评价,金融科技公司具有优势。

  杨一夫表示,与银行主要评估企业信用为主不同,金融科技公司主要以大数据、人工智能等技术为核心驱动,为有小额融资需求的小微企业主进行服务的路径,有效克服了小微企业主缺少抵押物、信用记录少等困难,扩大了金融服务覆盖面。

  美团生意贷相关负责人对记者表示,目前生意贷支持客户全线上申请、自动化审批、1分钟内出授信结果,并通过OCR识别、人脸识别等辅助客户申请。“截至2020年3月底,美团生意贷已累计发放贷款超382.84亿元,户均放款额6.29万元。有24.27%的经营者在6个月内贷款超过3次。”

  而在此次“春风行动”中,生意贷对本地生活服务行业新开店商户提供一个月免息贷款,无需抵押及面签,15秒即出额度,1分钟放款,预计未来将有一百万商户得到帮扶。

(责任编辑:华青剑)


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金融科技公司扎堆“商贩贷”资产质量稳定性挑战风控

2020-06-16 14:47 来源:中国经营报
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