征信是投资者的保护伞

　　P2P网贷平台借贷信息未被纳入征信是“老赖”肆无忌惮的重要原因之一。从发达市场的经验来看，一个成熟的市场化的征信体系将有效抑制借款人恶意违约的行为

　　欠了银行钱不还，会有什么后果？很多人都知道，个人银行贷款违约信息将会被收入央行的征信系统，并影响个人信用。当我们与银行发生借贷交易时，所有的借贷行为都会被央行征信系统记载，并如实反映在个人信用报告上。

　　信用报告的重要性不言而喻，甚至可以说是一个人的“经济身份证”。因为无论是从银行贷款，还是办理信用卡等业务，都需要用到个人征信报告。征信报告记录良好的个人，可以从银行快速获得贷款，还能享受到较低的利率。一旦存在不良征信记录，个人可能无法从银行获得贷款，或者需要支付较高利率。

　　由于征信报告为各家银行共享，也就成为制约“老赖”的利器。但近来，P2P网贷平台频频“爆雷”，大量借款人恶意违约成为导致平台倒闭的原因之一。有业内专家指出，P2P网贷平台借贷信息未被纳入征信是这些“老赖”肆无忌惮的重要原因之一。从发达市场的经验来看，一个成熟的市场化的征信体系将有效抑制借款人恶意违约的行为。

　　以部分发达经济体的征信体系为例，征信被分为机构征信和个人征信。机构征信包括了资本市场信用和普通企业信用。

　　在个人征信行业中，除了全国性的征信机构之外，一般还有上百家区域性或专业性机构，或依附于全国性的机构，或者向其提供数据，最终实现全国个人征信的全覆盖。此外，个人征信行业还具有成熟的产业链。具有评分系统，可对个人信用统一量化，包括了用户的付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品等。

　　他山之石，可以攻玉。我国民间征信短板亟待补上。从已经爆雷的部分P2P项目来看，风控存在很大隐患，甚至有些平台压根没有项目审核和风控能力，无法评估借款人的项目风险，平台本身也遭遇了连环诈骗，投资者的利益更是无法保障。

　　P2P网贷平台征信缺失问题已引起监管层高度重视。近期，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》提到，为严厉打击P2P平台借款人的恶意逃废债行为，要求各地根据前期掌握的信息，上报本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。下一步，整治办还将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，对相关逃废债行为人形成制约。

　　通知一经出台，得到了P2P网贷平台的纷纷响应，多家平台对外宣布已上报详细名单。一家P2P网贷平台甚至在首页显著位置发表声明，称相信在政府部门的监管下，平台借款人的恶意逃废债行为将被严厉打击，对平台后期催收工作会有一定帮助，也能净化行业环境。政府部门出手打击恶意逃废债，在当前的行业大环境下，无疑是一项重大利好。

　　多方“围剿”，相信“老赖”的好日子不多了。（经济日报 金 敏）