要提供以存户为基础的存款保障，便需要研究承保上限应如何应用于有多位受益人的帐户，例如是联名、信托、代理人及客户帐户。解决此问题的关键在于如何在公平对待存户及维持简单有效的制度之间取得平衡。
2.有关如何处理多名受益人帐户的建议简述如下：
(i)信托帐户?如属主动信托，信托人应被视为独立存户，有权以其存户的身分获得赔偿。如属被动信托(即受益人为信托人所持财产绝对及唯一的拥有者)，每名受益人均可按其对帐户的权益索偿，但在决定是否已达到承保上限时，该项索偿会与有关受益人在倒闭银行的其他帐户的结余合并计算；
(ii)代理人帐户?委托人而非以其名义持有有关帐户的代理人，会被视为有权就有关代理人帐户的结余获得赔偿。在决定是否已达到承保上限时，帐户内每名委托人的权益会与该名委托人在倒闭银行的其他帐户的结余合并计算；
(iii)客户帐户?客户而非以其名义持有有关帐户的持有人，会被视为有权就有关客户帐户的结余获得赔偿。在决定是否已达到承保上限时，帐户内每名客户的权益会与该名客户在倒闭银行的其他帐户的结余合并计算；
(iv)联名帐户?若没有充分证据证明联名帐户的每名持有人在有关帐户的结余中各自应占的份额，则应视所有帐户持有人均占相同份额。每名帐户持有人按上述方法分配所得的份额会与其各自的其他权益合并计算，以确定是否已达到承保上限；及
(v)合伙帐户?这些帐户会被视为联合索偿，与个别合伙人的索偿分开处理。
3.附图列明有关多名受益人帐户的建议处理方法。对经济及财政的影响
对经济的影响
设立存保计划涉及承保和管理计划两方面的额外成本，尽管如此，存户可因其全部或部分银行存款将享有较明确保障而受惠。额外成本由对个别成员银行受保存款所征收的供款支付，至于当中有多少会转嫁存户或由银行本身承担，仍属未知之数。将承保上限定于100,000元的水平，令存保计划可集中保障小额存户、控制计划的整体成本以及减低保障范围过广而引致的道德风险。
2.就实施存保计划的成本，有关方面需要相应动用资源，从而制造若干就业机会。成员银行需要致力遵从规定，但当计划运作上轨道后，这方面的开支料可减少。
3.一般来说，由于存保计划能使本地银行体系更为稳健，有利应付多变且有时相当波动的外围金融及经济环境，香港经济会因而从中得益。此外，明确的存保计划是国际大势所趋，将有助巩固香港的国际金融中心地位。
对财政及公务员的影响
4.金管局会代表委员会管理存保计划，而有关的行政开支会由存保基金支付。此外，外汇基金会向存保计划提供备用信贷融通，令委员会有流动资金，以便即时向存户作出赔款。这些信贷融通须缴付由财政司司长以外汇基金管理人的身分厘定的利息。
5.除了审裁处主席的服务费由政府承担外，一切有关成立存款保障上诉审裁处的开支将由存保基金支付。在正常情况下，我们预期审裁处日常的工作量极少。除非有银行倒闭，否则我们认为并不需要为主席开设全职职位。有关主席日常提供的服务所需的财政资源，会由财经事务及库务局的现有资源提供。
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