泰山财经记者 景茗
近日，东莞农商银行披露2025年度全年业绩报告，多项核心经营指标承压，信用卡透支不良率大幅飙升至11.03%，较2024年末6.02%暴涨5.01个百分点，创下该行上市以来新高，远超行业平均水平。
针对多项盈利指标持续下行、信用卡不良率大幅飙升等相关问题，记者向东莞农商行发送采访函，截至发稿，该行尚未予以回应。
财报数据显示，截至2025年末，东莞农商行信用卡透支余额仅33.28亿元，占全行总贷款比重仅0.81%，业务规模偏小。但同期信用卡不良余额达3.67亿元，较上年增加0.97亿元，同比大幅增长36.07%，小基数业务下不良余额快速走高，直接推升了该项业务的不良率指标。
资产质量层面，东莞农商行呈现对公稳健、零售承压的显著分化格局。2025年末全行整体不良贷款率1.79%，同比微降0.05个百分点；公司贷款不良率1.51%，同比下降0.3个百分点，对公风控持续向好。
与之相反，东莞农商行个人贷款不良率由2.29%上行至2.85%，同比上升0.56个百分点。除信用卡外，个人消费贷不良率升至2.93%、个人经营贷不良率升至3.51%，均呈同步走高态势，仅房贷不良率小幅回落，零售全品类信贷质量全面走弱。
横向对比行业，东莞农商行信用卡风险态势尤为严峻。当前上市银行信用卡行业平均不良率仅2%-3%，头部优质银行不足2%，该行11.03%的不良率约为行业均值5倍，位居已披露年报上市银行首位，风险偏离度显著异常。
盈利端同步遭遇持续下行压力。2025年东莞农商行营业总收入116.97亿元，同比下滑5%，连续第二年营收负增长；全年净利润38.77亿元，同比大幅下降20.24%，已是净利润连续第三年下滑。利息净收入、非利息净收入双双收缩，叠加信用卡大额不良计提拨备，进一步挤压利润空间，经营盈利能力持续走弱。
业内分析认为，信用卡不良率大幅攀升多重因素叠加。一方面东莞本地制造业、小微企业群体居多，居民与个体经营者收入波动加大，偿债能力下降；另一方面该行信用卡客群下沉较深，部分资金挪用至经营周转，叠加贷前准入宽松、贷后催收与风险处置效率不足，逾期贷款快速劣变迁徙。同时信用卡业务体量有限，风险分散能力不足，轻微的不良余额波动即可能在不良率数值上被显著放大。
此外，该行资本充足指标同步下行，2025年末，资本充足率与核心一级资本充足率分别为15.41%和13.30%，较上年末分别下降1.13和1.04个百分点。
后续来看，信用卡大额不良持续消耗风险拨备与资本金，后续资产管控、不良清收处置、客群结构优化，将成为东莞农商行修复零售资产、稳住经营基本面的关键课题。
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