国家金融监督管理总局召开2026年监管工作会议提出，有力有序有效推进中小金融机构风险化解。着力处置存量风险，坚决遏制增量风险，牢牢守住不“爆雷”底线。如何提升中小金融机构监管质效，强化其内控建设，更好服务实体经济？记者就相关问题采访了业内人士。
规范经营行为
化解中小金融机构风险是一项长期且艰巨的任务，事关金融体系的稳健运行。中央金融工作会议将中小金融机构风险作为重点领域风险，并作出了“及时处置中小金融机构风险”的部署。今年，金融监管部门将“有力有序有效推进中小金融机构风险化解”作为年度重点目标，并为2026年监管工作定调。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，强化对中小银行监管，深化其改革重组是构建现代金融体系的战略性任务。这将有利于完善多层次金融机构体系，增强金融体系的稳定性和竞争力。改革的根本出发点是消除服务实体经济中的体制和机制障碍、化解重点领域的风险，为“十五五”开局夯实基础。站在新发展阶段，通过疏通体制机制堵点，实现中小金融机构高质量发展，对于畅通国民经济循环、服务构建新发展格局将起到重要作用。
加快处置存量风险。“十四五”时期，金融监管部门始终把防范化解金融风险作为首位主责，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重。5年来，农信社改革蹄疾步稳，过半省份组建省级法人机构。城商行改革重组有序实施，股份制银行高质量发展扎实推进。中小金融机构的减量提质成效明显，区域布局持续优化。
当前，无论是高风险机构数量还是高风险资产规模，都较峰值大幅压降，在金融体系中占比都比较小，风险完全可控。相当部分省份已实现高风险中小机构“动态清零”。
遏制增量风险，营造有序的金融市场环境。眼下，金融业面临的非法金融活动挑战正呈现出复杂多元且持续演变的态势，严重侵害金融消费者合法权益。苏商银行特约研究员薛洪言认为，在严厉打击方面，首要的是持续完善相关法律法规与监管规制，清晰界定各类新型非法活动的性质与边界，为执法提供坚实的法律依据。同时，强化金融管理、公安、司法、市场监管等多部门间的协同联动，形成跨地域、跨领域的联合执法与风险处置合力。
随着金融创新快速迭代，健全的金融监管体系更是适应全球金融治理格局变化、提升我国金融国际竞争力的关键支撑，对于实现金融强国目标具有不可替代的意义。“金融监管体系是金融市场稳健运行的核心保障，其重要性贯穿金融发展与经济稳定的全过程。”薛洪言认为，要通过科学完善的监管体系，规范中小金融机构经营行为，引导金融资源精准流向实体经济的重点领域和薄弱环节，促进金融与实体经济良性循环。
疏通机制堵点
2025年上半年，中国人民银行对3529家银行机构开展央行金融机构评级，3529家参评银行包含21家全国性银行及3508家地方法人银行。分机构类型看，全国性银行评级结果较好，部分地方中小银行存在一定风险。
中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为，受地缘、历史等因素限制，个别中小金融机构的法人治理仍存在“形似神异”的问题，“三会一层”职责划分模糊，多数事项仍由董事长“一言堂”决定，内部人控制现象比较严重。股权过于分散、小股东较多，难以形成有效决策，一定程度上会影响履行支农支小使命。
“此外，部分中小银行不良贷款率持续攀升，拨备覆盖率不足，潜在风险较大。资本补充渠道狭窄，资本充足率普遍偏低，抗风险能力较弱。在数字化转型方面，科技投入不足，创新能力弱，难以适应数字经济时代的竞争要求。”曾刚认为，多重问题相互交织，如不及时化解，可能引发区域性金融风险，改革已成为必选项而非可选项。
化解中小银行风险具有很大的现实必要性和战略重要性。“中小银行风险积聚已经成为需要重点处置的风险领域，是影响金融稳定的活跃变量。”上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，部分中小银行经营效益不理想，体系化的管理欠账、系统化的能力不足成为业务发展的制约因素。目前被监管部门认定的高风险金融机构大多为中小金融机构，其风险防控面临较严峻的形势。
打铁还需自身硬。曾刚认为，从内部机制看，中小银行要全面加强风险管理能力建设。一是完善公司治理，明晰股东大会、董事会、监事会和高级管理层的权责边界，建立科学决策机制，防止内部人控制。二是强化风险管理体系，建立全面风险管理框架，完善授信管理、集中度管理等制度，提升风险识别和处置能力。三是充实资本实力，通过利润留存、引入战略投资者、发行专项债券等多渠道补充资本，增强损失吸收能力。
提升中小金融机构的公司治理质效，聚焦关键领域、关键环节、关键少数是防范风险的重要举措。杨海平表示，通过落实新公司法与商业银行公司治理的衔接，推进选人用人机制改革、薪酬绩效改革，通过机制改革大力提升战略管理、业务管理、风险管理水平，推动中小金融机构探索符合区域发展实际的金融之路。
完善功能定位
中央经济工作会议提出，深入推进中小金融机构减量提质。去年以来，多地中小金融机构加快机制改革，部分村镇银行等中小银行加快退出，“村改支”“村改分”成主流趋势。
北京工商大学数字金融研究中心主任张正平认为，中小银行尤其是农商行、农信社和村镇银行，既是风险形成的源头，也是风险化解的对象。从短期来看，通过合并重组、市场退出等途径进行改革化险可以快速减少风险机构数量、降低风险资产规模。
“中小银行减量提质的核心不是以压缩金融机构的数量为目的，而是通过兼并重组等方式强化主责主业，从而让中小银行乃至整个金融体系更健康良性发展。”中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，中小银行在我国金融体系中数量众多、分布广泛，是联系实体经济特别是小微企业和“三农”的重要纽带。中小金融机构在改革重组过程中坚守支农支小目标，加快完善功能定位，有助于增强风险防范能力。
中小银行与政策同频共振，强化支农支小。中国人民银行、农业农村部印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》提出，坚持农村中小银行支农支小定位，“一省一策”加快农村信用社改革化险。专家表示，当前，我国乡村进入全面振兴阶段，乡村经济中不断出现新的金融现象和金融需求，这就需要中小金融机构持续深入地围绕主责主业，激发乡村发展动能。
加快疏通信贷服务堵点，中小银行要在市场竞争中锻造优势，增强风险抵补能力。针对花卉苗木产业缺乏抵押物的痛点，浙江农商联合银行辖内金华成泰农商银行立足区域苗木产区优势，通过破解苗木评估、登记、确权、监管等难题，创新金融服务与产品，有效缓解花卉苗木经营主体融资担保难题。此外，江苏银行对接新农人培育行动，制定专项信贷计划，推动更多低成本的信贷资金直达田间地头；长沙银行出台助企融资硬举措，在信贷额度、尽职免责等方面给予专项支持，持续加大信贷投放力度。
汪雯羽表示，中小银行应充分利用地缘优势，紧密结合地方产业特色和乡村新的金融需求，创新特色产品和服务模式，增强与乡村客户的黏性，提升银行整体竞争力，进而推进我国形成多层次、广覆盖的金融供给格局。
随着各类金融机构不断下沉县域，尤其是大型银行在资金和科技方面有明显的优势，中小银行机构面临的竞争也越来越激烈。张正平认为，从长期来看，中小银行要坚持小额分散的贷款原则，坚守支农支小、服务本地的定位，与大中型机构形成错位发展、互补协同的格局，才能实现自身稳健发展，更好以主责主业推动乡村全面振兴。
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