数字化是金融机构提升金融服务效能的重要抓手。党的二十届三中全会提出，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。当前，中小银行业正稳步推进数字金融转型发展。

　　中小金融机构通过科技赋能数字化转型，不断降低金融服务成本，扩大金融服务覆盖面和渗透率，提升自身的运营效率和服务能力，有效服务国家重大战略、重点领域和薄弱环节。《中小银行数字金融发展研究报告（2024）》显示，中小银行综合运用5G、人工智能、大数据等多项创新技术，以平板电脑、移动电话、APP等新载体，推动数字金融服务下沉，强化支农支小能力。数字化、平台化服务深入触达当地特色产业，中小银行得以主动适应市场变化，更加精准地支持农业产业链发展，加大乡村振兴等领域融资支持。

　　实践中，中小商业银行积极推动数字化转型，不断降低风险与运营成本，为金融更好服务县域和农村金融市场提供了商业可持续性。浙江农商联合银行辖内开化农商银行通过整合全县农户基础信息和家庭资产信息数据，多维度勾勒家庭资产负债表“信用画像”，实现小额普惠贷款县域授信动态全覆盖。“我行通过建设中台风险监测平台、开发智能风控模型，提升了银行风险管理能力。”浙江农商银行系统辖内长兴农商银行副行长凌佳鹏表示，该行还积极建设商户服务平台，对商户实时推送动账信息及汇总数据信息。

　　中小银行数字化转型还有提升空间。专家表示，我国3000多家农村金融机构的平均资产规模只有130亿元，其中最小的资产规模只有几亿元。不少中小银行没有足够的资金独立完成数字化转型，缺少资金购买、挖掘数据。需要为中小金融机构提高数字化、智能化水平提供针对性支持，推动中小金融机构数字化发展。

　　国家金融监督管理总局叶燕斐表示：“做好数字金融的目标是在有效控制风险和维护金融稳定的前提下，不断提高金融活动的数字化、智能化水平。需要在做好数字安全的前提下加强相关数字信息的共享和共用，完善相关数字征信，发挥不同类型数字科技公司的作用。”

　　“中小商业银行应从自身资源禀赋出发，聚焦发展方向和业务重点，走出一条差异化、特色化的转型之路，切忌数字化焦虑。”招联金融首席研究员董希淼建议，中小银行在科技投入时不能“撒胡椒面”，需要聚焦重点业务需求和战略性业务发展需要，有的放矢，提高投入产出比。