降利率、提额度、发补贴 消费金融多招发力“年中大促”

　　时值“618”购物节，各类金融机构紧抓时机，通过降利率、提额度等方式加大消费金融产品营销力度。记者注意到，在今年市场利率中枢持续下行的带动下，个别银行“618”期间消费贷款利率已降至3%以内。另外，今年有更多银行联合电商平台参与大促，推出支付优惠、专项抽奖等。

　　业内人士表示，以主打线上消费的“节日经济”为重要窗口，持续丰富服务场景和加码产品优惠，体现了今年以来诸多金融机构扩内需、促消费的业务主线。业内人士也提示，在加码消费金融业务的同时，金融机构也应持续把控资金流向，提高风控水平。

　　“叮！您的2.98%消费贷款优惠券将于6月30日失效。”“温馨提醒，XX贷利率优惠券赠与活动即将到期，额度可高达20万元，无需抵押，不提款不计息！”……银行个人信用贷款的营销短信，在“618”期间发送得格外密集。北京市民小李对此有些心动，不到3%的利率，这在此前是不敢想的，“去年同期3.5%左右已经比2022年低了将近一个点，没想到现在更划算了，所以今年也在考虑添置个‘大件’。”

　　记者了解到，有多家银行在“618期间”开展个人消费贷“年中大促”。在“交通银行”APP贷款业务界面，“贷款年中狂欢季”的宣传被放在滚动栏首页。点开详情页可以看到，这一活动仅在6月限时针对新客户群体开展，内容包括提供20天免息券和不同额度的提款年利率券。

　　业内人士表示，线上消费节日已成为传统金融机构和头部平台企业营销获客的重点方向之一。星图金融研究院副院长薛洪言指出，“618”主打购物消费，金融机构在资金环节提供补贴，有助于提升购物参与度，助力消费回暖。尤其是，当前居民消费信心和意愿依然不高，更多追求性价比，购物折扣和支付补贴的杠杆效果更大。

　　通过营销降利率的背后，也有银行在贷款端“扩规模”的焦虑。“‘618’正好也赶上年中时点，最近都在冲刺。”一家股份制银行客户经理对记者表示，发放优惠券等方式实际上给到触达客户的一个新“理由”，很多客户听到3%的贷款利率都会感兴趣，加上“限时”“优惠”等因素，贷款投放的可能性也会有所增加。

　　除了个人贷款渠道发力，今年“618”有更多银行选择通过联合电商平台推出满减优惠和专场消费券活动，以拓宽金融服务场景。例如，中国银行开展的购物狂欢节活动明确，活动仅限客户通过中国银行手机银行“京东优选”商城下单并完成支付方可参与。

　　作为促消费的关键一环，消费金融机构也通过自有平台进行促销活动。例如，今年“618”期间，马上消费金融旗下安逸花商城在其手机数码等10多个分会场上线“钜惠立减千元”等优惠活动；海尔消费金融推出了为期12天的“年中大促 开幸运盲盒”活动，受邀用户可以通过抽盲盒的机会赢取最高10000元的现金红包，以及享受各类免息券等共9项权益。

　　马上消费金融研究院负责人对记者表示，金融机构主动适应、把握数字化转型变革大趋势，以主打线上消费的“节日经济”为重要窗口，持续丰富服务场景，为扩内需、促消费保驾护航。

　　实际上，今年来，金融机构积极响应国家促消费政策，从多方面助力消费恢复和扩大。3月国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》以来，汽车、家装等消费品类别贷款增长明显。5月，工商银行信用卡汽车分期贷款环比增长8.5%；农业银行家装分期贷款投放信贷资金37亿元，同比增长22.78%，环比增长3.96%；平安银行汽车消费金融中心新能源放款44亿元，同比增长70%。在此前的“五一”“端午”等节日期间，旅游、演唱会、餐饮等消费场景受到消费者追捧，金融机构聚焦用户“短、小、频、急”用款特点，持续加强对服务消费的综合金融支持。

　　业内人士提示，降低利率在给消费者提供实惠的同时，也给金融机构带来息差压力。薛洪言认为，在当前各项促销活动下，银行向最优客户发放的贷款利率已经处于历史极低位置，银行应重点提高风控水平，推动有更强融资需求的次优客户贷款利率下行，既能提高资金使用效率，又能进一步降低实体经济融资成本。

　　在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，今年消费贷利率预计仍将持续处于较低水平，对此，银行一方面需要有针对性地采取获客方式，例如可以在线下渠道切入具体的商业区，将获客与尽调进行结合；另一方面应在业务发生后持续把控资金流向，在新增业务规模与业务风险管理之间取得良好平衡。