记者 谢奀国 实习记者 席文 报道

　　继11月底花呗官宣已启动品牌隔离工作后，近期微众银行消费金融产品小鹅花钱疑似也将金融机构提供的消费信贷服务做出了明显区隔。近日，多名用户反映称，一直在使用的小鹅花钱页面突然变更为“云逸借”。“云逸借”官方小程序解释信息显示，该产品由云南信托提供服务，最高贷款额度5万元。据悉，云南信托是微众银行小鹅花钱的合作资金方之一。

　　与此同时，还有升级为“云逸借”的小鹅花钱用户反映，在从未逾期的情况下，莫名被冻结了授信额度。冻结后用户无法使用分期还款服务，须在下一个还款日全额还款。不少用户表示这一产品调整使得其资金压力加大。

　　资料显示，云南信托2013年就开始布局消费金融业务，到2020年已实现对接上百家消金资产端，消费金融总放款金额超数百亿。不过，此前云南信托在与小象优品合作放贷时，曾因涉嫌核心风控外包、利率过高、为无放贷业务资质机构放贷三方面违规行为被银保监会云南监管局责令整改。可见扩张之下云南信托风控、合规压力也随之增加。

　　就如今产品名称变更、用户授信遭冻结情况，记者电话咨询了云南信托方面，对方表示，公司和微众银行是合作关系，“小鹅花钱和云逸借是一家的，只是名称显示不同”。至于小鹅花钱升级为“云逸借”后冻结部分用户额度的原因，详细情况需要咨询微众银行方面。

　　关于小鹅花钱产品名称变更的情况，小鹅花钱客服向记者进行了解答。就二者的最新合作情况及相关风控措施，记者向微众银行方面发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

　　品牌隔离？小鹅花钱部分贷款名称更新

　　据悉，“小鹅花钱”是微众银行于2019年10月推出的一款小额消费信贷产品，最高贷款额度5万元，目前已经开通的用户授信额度普遍在10000元~20000元左右。用户申请到的额度可以绑定微信支付、QQ钱包、京东支付等多个支付平台消费使用，使用时产生借款。因此“小鹅花钱”也被称为腾讯版的“花呗+借呗”。

　　官网资料显示，微众银行于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，是国内首家开业的民营银行。在消费信贷产品方面，微众银行的拳头产品是其于2015年面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品“微粒贷”。

　　据介绍，“微粒贷”最高额度20万元，且主要合作机构都以银行机构为主，面向个人信用良好的腾讯用户。微众银行在2020年年报中称，报告期内，“微粒贷”“微账户”等个人消费业务保持稳健增长。

　　对比来看，“小鹅花钱”在客群、额度和放款方式上，和“微粒贷”有所区别。小鹅花钱客服向记者介绍，目前该款产品主要有三个主要的申请入口，一是微信上的“小鹅花钱”官方小程序；二是通过腾讯生态中的多款APP的入口进行申请，包括“腾讯视频App-个人中心-限时推广”、“腾讯新闻APP-我的-热门推荐”、腾讯应用宝APP 等。三是其他平台的推广入口。例如，客服介绍称，近期用户通过“丰巢智能柜”公众号开通小鹅花钱成为新用户，可免费领取一个月的丰巢会员和10元微信立减金。

　　此外，“小鹅花钱”上线之初，介绍信息显示，“小鹅花钱”由微众银行与持牌消费金融公司等其他金融机构联合提供金融服务。根据官方介绍，该产品的合作金融平台主要包括马上消费金融、兴业消费金融机构、微众银行、中信消费金融、北银消费金融、捷信消费金融、云南国际信托有限公司、武汉众邦银行股份有限公司等。

　　行业人士指出，“小鹅花钱”利用了腾讯商业体系的流量和场景优势，将其赋能于微众银行及持牌消费金融公司等其他金融，实现了业务的拓展。从这一角度看，“小鹅花钱”更像是一款助贷产品。

　　不过，记者注意到，近期部分“小鹅花钱”产品名称发生变更，不少用户反映“小鹅花钱”的产品页面已更新显示为“云逸借”。微信中“云逸借”官方小程序的资料显示，该产品由云南信托提供服务，最高贷款额度5万元。

　　对于产品名称变更，小鹅花钱客服向记者解释是“小鹅花钱”产品进行了升级转换。此前放款时用户匹配到的资金方是不一定的，可能有些用户的出资方是云南信托，而有些用户的是其他机构。升级后由云南信托出资的贷款用户产品页面就切换至“云逸借”。其他资金方也将进行相应变更。客服还透露，上述产品升级转换主要针对的是此前的老用户，目前申请开通“小鹅花钱”产品成为新用户并借款，授信机构基本上是微众银行。

　　对于“小鹅花钱”的上述调整，行业人士指出，这或与监管的“品牌隔离”要求有关。所谓品牌隔离，就是将金融机构提供的消费信贷服务做出明显区隔，避免品牌混同。以近期正在进行整改的支付宝“花呗”、“借呗”为例，今年11月24日，花呗发布的公告显示，为落实消费信贷相关的监管要求，更充分地保障消费者权益，花呗已启动品牌隔离工作。接下来，“花呗”将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌。由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务。据了解，目前部分用户的花呗已经更新为“花呗”和“信用购”服务，未来这一工作将分批、逐步覆盖到更多用户。

　　行业人士表示，通过品牌隔离举措，不同金融机构运营的消费信贷产品之间将形成有效的隔离和区别。这一举措有助于用户更充分地了解服务提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消费信贷的监管要求。

　　那么部分用户的“小鹅花钱”产品页面更新转换为“云逸借”，是否意味着微众银行也收到了监管的“品牌隔离”要求？这将对“小鹅花钱”的后续展业产生什么影响？就此记者向微众银行方面发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

　　更新后部分贷款授信额度遭冻结

　　值得注意的是，还有部分用户反映，“小鹅花钱”更新为“云逸借”后，自己的授信额度显示被冻结，页面提示办理分期的用户需要在下一个还款期进行全额还款，“资金压力很大”。对此，不少用户表示自己使用小鹅花钱期间从未出现过逾期，希望小鹅花钱对这一产品调整做出解释。

　　对于用户额度被冻结的情况，微众银行小鹅花钱客服向记者表示，这可能和用户的个人信用情况有关。“可能存在的情况是，该用户已经出现长期逾期，因此需要提前全额还款。或者说服务进行了升级，后续将会由其他金融机构为其进行授信服务，因此需要先结清款项。”

　　小鹅花钱页面显示，系统会不定期对用户的综合信用状况发生变化的授信账户进行冻结。此外，用户已逾期、账户无默认银行卡以及其他涉及账户安全的问题，也可能导致额度冻结。小鹅花钱建议用户保持良好的还款记录和信用记录。

　　后续记者又电话咨询了云南信托方面，对方表示，和微众银行属于合作关系，公司是小鹅花钱的出资方。至于小鹅花钱升级为“云逸借”后冻结部分用户额度的原因，详细情况“并不清楚”，建议咨询微众银行方面。

　　资料显示，云南信托2013年就开始布局消费金融业务，到2020年已实现对接上百家消金资产端，消费金融总放款金额超数百亿。信托公司转型消费金融信托业务，具有天然的牌照优势。值得注意的是，在布局消费金融领域时，云南信托的业务合规性也曾受到质疑。

　　此前2020年4月，云南信托就曾因消费贷业务合作违规被云南银保监点名，并责令其整改。

　　事件的起因是云南信托与无锡源石云科技有限公司旗下电商分期平台小象优品合作放贷。中国银保监会云南监管局下发的《信访事项处理意见书》显示，在接到借款人投诉资料后，云南银保监调查发现，源石云公司作为一般委托人投资于云南信托设立的“云象2号集合资金信托计划”，该信托计划又投资于“普惠2022号单一资金信托计划”，后者用于投资发放信托贷款。同时源石云公司还与云南信托签署合作协议，为该信托计划提供开发借款人、对借款人初步审查等服务。

　　云南信托作为小象优品信贷产品的部分资金来源方，监管部门认为其在开展此项业务过程中涉及以下违规问题：一是本应由云南信托亲自履行的部分授信审查、风险控制等核心业务被违规委托外包给了第三方机构；

　　二是云南信托与借款人签订合同利率高达36%，违反了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中“不得一浮到顶，银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额”的规定。三是根据“穿透监管”的原则查看云南信托与源石云公司此项信托业务合作的实质，云南信托存在通过与第三方机构的不当业务合作，作为信托通道变相为其发放贷款，违反了《关于规范整顿现金贷业务的通知》中“银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”的规定。

　　针对核查发现的以上问题，云南银保监将依法对云南信托采取监管措施，责令其整改。

　　部分“小鹅花钱”贷款更新为“云逸借”后，云南信托是否会对用户的综合信用状况重新进行评估？用户的授信账户被冻结是否与云南信托加强风险管控措施有关？就与“小鹅花钱”的最新合作情况，云南信托方面接电人员表示，需要将相关问题反馈给相关部门后进行解答。截至发稿，记者尚未收到回复。