记者贺向军 实习记者 彭鑫 报道

　　近日，记者从银保监官网获悉，福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称"漳州农商行"）因个人贷款管理严重不审慎等收到罚单，同时3位相关人员负有直接责任，分别受到处罚。

　　另外，漳州农商行日前发布了2020年半年报，数据显示，继2019年营收净利双下滑之后，经营状况进一步恶化，营收净利下滑幅度扩大，上半年实现营业收入、归属于母公司净利润分别为4.35亿元、1.53亿元，下滑幅度为11.41%、16.85%。

　　在资产质量方面，该行不良贷款规模及不良贷款率持续上涨，2019年该行不良贷款余额增长0.48亿元至1.80亿元，不良贷款率增长0.26个百分点至1.24%。不良上升的同时，该行拨备覆盖率下降117.78个百分点至391.21%。

　　记者就罚单情况、年报情况多次联系漳州农商行，但电话一直无人接听。

　　因贷款问题屡收罚单

　　10月9日，漳州银保监分局公布的行政处罚信息公开表显示，漳州农商行因个人贷款管理严重不审慎、内部控制失效、业绩考核不科学，罚款50万元。

　　同时，相关负责人江某、沈某分别对漳州农商银行西边支行未落实内控制度，贷款审查审批流于形式行为负有直接责任；两人均给予警告，并处罚款10万元。郑某对漳州农商银行未按职责做好对各支行业务培训和督导，业绩考核不科学行为负有直接责任，给予警告，并处罚款5万元。

　　值得注意的是，此前漳州农商行就因贷款问题频繁被罚。1月22日，漳州农商行因贷款管理不审慎、重大关联交易未按规定审批、未对同业交易对手实施准入管理、融资平台贷款管理不审慎，合计罚款190万元。

　　9月30日，漳州银保监分局行政处罚信息公开表显示，林某对漳州农商银行西边支行贷前调查不尽职，贷后管理不到位行为负有直接责任，被禁止从事银行业工作10年。

　　贷款问题屡次受罚的同时，漳州农商行不良情况持续上升。

　　该行发布的2020年中报并未披露资产质量状况。截至到2019年，该行新增不良2.19亿元，全年累计处置不良1.71亿元。2017-2019年该行不良贷款余额持续上涨，分别为1.10亿元、1.32亿元、1.80亿元，同时，该行不良贷款率也逐年上升分别为0.95%、0.98%、1.24%。

　　2020年中诚信国际信用评级有限公司对漳州农商行跟踪评级报告中表示，近年来受宏观经济下行影响，当地部分食品加工、木材加工行业个体工商户经营不善、资金回拢困难，该行不良贷款有所反弹。

　　此外，截至2019年末，该行关注贷款在总贷款中占比4.43%；该行通过展期、借新还旧和无还本续贷贷款等方式缓解客户资金周转压力，此类贷款余额合计13.24亿元，在总贷款中占比9.15%，五级分类主要为正常类，在经济下行时期，上述贷款易转化为不良贷款，对其迁徙趋势需保持关注。拨备覆盖率方面，由于近年不良贷款余额的上升，该行拨备覆盖率持续下降，2017-2019年，该行拨备覆盖率分别为542.51%、508.99%、391.21%。

　　上半年营收净利双下滑

　　日前，漳州农商行发布了2020年半年报，数据显示，该行资产总额为257.28亿元，较年初增加24.1亿元；负债总额为226.88亿元，较年初增加22.59亿元。

　　资产负债扩表的同时，漳州农商行的盈利水平却进一步恶化，继2019年营收净利双下滑之后，上半年营收净利下滑幅度进一步扩大，该行2020上半年实现营业收入、净利润分别为4.35亿元、1.53亿元，下滑幅度为11.41%、16.85%；而2019年，该行实现营业收入、净利润分别为9.99亿元、4.45亿元，下滑幅度为4.31%、10.10%。

　　记者发现，该行营业收入的下滑主要是利息净收入下滑所致。半年报显示，该行营业收入主要包括利息净收入、手续费及佣金收入、以及投资收益等，其中利息净收入实现3.34亿元，同比下滑11.17%；其中利息收入同比增长2.30%，利息支出同比增长38.19%，利息支出两位数的增长导致了利息净收入的缩减。

　　另外，该行投资收益为0.91亿元，同比下滑11.65%；手续费及佣金净收入为855.15万元，同比增长43.16%。虽然手续费及佣金净收入增长幅度较大，但占比仅为2%，对营业收入影响较小。

　　值得一提的是，漳州农商行营业外支出的大幅增长，导致了净利润下滑幅度大于营收下滑。上半年该行营业外支出为85.47万元，同比增长1036.57%。

　　公开资料显示，漳州农商银行是在原漳州市城区农村信用合作联社基础上改制而来，是漳州首家"本土银行"，于2011年3月23日挂牌开业。该行建立了健全的股东大会、董事会、监事会及高级管理层"三会一层"的法人治理结构。目前，总部设15个职能部门，下辖1个营业部、26家支行、1个分理处，在岗职工400余人。