近年来，信用卡的普及率越来越高，但也有人抱怨“刷卡一时爽，吃土到山岗”。其实，这可能是因为你没有用对信用卡。 

　　4月8日晚8点，由中国经济网联合中国平安推出的“金融消费者素养提升计划”——安博士公益课堂第十一课《如何玩转信用卡》准时播出。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，正确使用信用卡不仅可以透支消费，还可以享受免息期、积分等多种优惠。同时，通过合理使用信用卡，还有助于积累良好的个人信用。 

　　但他也强调，如果信用卡使用不当，也会给持卡人造成诸多不良影响，不仅会影响个人征信记录，恶意透支等行为甚至还需要负刑事责任。 

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　　是否需要信用卡？ 

　　当下，部分年轻人没有信用卡，他们觉得互联网上有各种“白条”，可以不使用信用卡。 

　　“信用卡最好还是拥有一张或者两张。”董希淼称。 

　　第一，信用卡可以积累个人信用。他表示，这是信用卡最重要的一个功能，而且是信用卡独有的，“通过合理使用信用卡，有助于帮你养成良好的消费习惯，并因此积累良好的个人信用。” 

　　董希淼解释称，虽然互联网上的各种“白条”等也能积累一定的信用，但是它们积累的信用跟信用卡积累的信用是完全不一样的。信用卡的使用情况会进入央行征信系统，持卡人信用卡用得好，信用积累得好，以后买房、买车时申请贷款更容易获批。而且，因为良好的信用，贷款的利率还可能有优惠。 

　　第二，信用卡能方便地支付、结算。现在全国都有遍布城乡的POS机，大多数商店、餐馆都能使用信用卡。对于习惯在网上购物的人群来说，也能使用信用卡。董希淼称，信用卡看似是一张卡片，它背后是小额信贷的支付结算功能，信用卡在互联网上的很多场景也都能用，多数时候，持卡人不用把信用卡卡片一直带在身边，只要绑定好信用卡就可以使用。特别是出国的话，没有信用卡很不方便。中国银联的网络遍布全球180多个国家，出国可以使用信用卡结算。 

　　第三，信用卡在一定程度上是身份的象征，甚至是地位的象征。董希淼解释称，首先，信用卡办理有一定的门槛，一般要求申请人有稳定的收入、稳定的职业，持有信用卡至少表示有稳定的收入。其次，一些高端的信用卡，更是持卡人地位的象征。他举例称，新冠肺炎疫情在全球爆发，很多海外人士买不到回国的机票，有些国际卡组织的黑金卡直接可以买机票，不但机票比较好买，价格上还有优惠。 

　　如何用好信用卡？ 

　　董希淼表示，三招用好信用卡，可以帮持卡人省钱、赚钱。 

　　第一，用好信用卡免息期。免息期是指帐单日到还款日之间的这一段时期，即持卡人在帐单日之后消费，只要在还款日到来之前把所消费的款项还给银行，那么该消费款项就是免费给持卡人用的。相当于在一定时间内，银行给持卡人提供一笔免费的贷款，不收任何利息，这就叫免息期。 

　　董希淼强调，持卡人一定要用好免息期。目前银行贷款利率约为5%-6%，甚至更高，向银行贷款要付利息。但信用卡不一样，持卡人只要在还款日之前还清欠款，钱是免费给持卡人用的。一般来说，信用卡免息期最长有五十余天，最短有约二十天。“这是信用卡最大的的优点之一，所以你一定要用好信用卡免息期，能帮你省钱。” 

　　第二，用好信用卡积分。持卡人刷信用卡，一般都会有积分。不同银行的信用卡积分方式不一样，有些银行的信用卡是消费一块钱积一分，有些银行的信用卡是消费十块钱积一分。 

　　董希淼称，银行的信用卡网站上有积分商城，持卡人可以用积分去兑换很多商品。“你可以去换充电器，你可以去换手机，有些银行还可以用积分换成各种抵用券，如果你的积分多，甚至可以换成机票，”他表示，持卡人如果把信用卡积分用好，就是帮自己赚钱。 

　　第三，用好信用卡优惠活动。董希淼介绍称，信用卡优惠活动有两种，一种是银行推出的优惠活动，一种是商家、商户推出的优惠活动。 

　　他表示，很多银行为了争取更优质的客户，办卡有优惠。比如，有的银行推出用户新办信用卡活动，持卡人持新信用卡两个月内消费三笔以上，可以领一个拉杆箱；节假日，银行也会推出一些优惠活动，如五一期间持卡人单笔消费在188元以上，可以领一盒纸巾。 

　　另有很多商家、商户也会推出优惠活动。比如，某自助餐厅推出活动，使用某某银行的信用卡结账，可以打5折；另有餐厅表示，凭某某银行的信用卡周三晚上用餐，符合一定条件可以参加抽奖。 

　　怎么用对信用卡？ 

　　董希淼表示，对持卡人而言，如果信用卡没用对，会产生一些不良后果，甚至后果很严重。持卡人要注意避免出现三个“过度”，还要注意做到一个“必须”。 

　　第一，要避免过度申请信用卡。“我发现，现在有一些人，特别是一些年轻人，以卡养卡，一个人办了七八张甚至十多张信用卡，拆东墙补西墙，用这张信用卡的额度刷出来的钱，来还另外一张信用卡的欠款，这个是很不可取的。”董希淼建议，不要过度办信用卡，拆东墙补西墙，只会让持卡人的债务“雪球”越滚越大。 

　　他还提醒称，办理信用卡一定要到银行网点、银行的官方网站等正规的渠道。他提醒消费者，不要相信小广告或手机收到的垃圾短信中所谓的“信用卡下卡快、额度高”。 

　　第二，要注意避免过度透支。董希淼称，信用卡因为有免息期，刷卡的时候不用付现金，用起来很方便，有一些持卡人往往容易出现过度透支的情况。一般来说，信用卡每个月的透支额不能超过持卡人当月可支配收入的三分之一，否则属于过度透支。有一句话叫“刷卡一时爽，吃土到伤感”，一定不能过度透支，要养成良好的刷卡习惯。 

　　第三，不能过度取现、分期。信用卡可以取现金。持卡人可用信用卡在ATM机上取出信用额度的10%的现金，部分银行发行的信用卡取现额度甚至更高。董希淼表示，信用卡的这个功能是给持卡人应急用的，若持卡人突然需要现金，可以拿信用卡取现。但是取现的成本非常高，取现不但没有免息期（免息期仅针对刷卡消费），利息还非常高，利息一般都是按日计算的，利率0.05%，年化利率或达18%以上。 

　　他还提醒称，很多信用卡都有分期还款的功能，但办理分期还款之后，欠款就没有免息期了，而且分期还款手续费也不低。分期还款可以合理使用，但是不要过度使用。 

　　一个必须，是指必须按时还款。信用卡逾期将被纳入征信，信用是个人的第二张身份证，是经济的名片，信用记录上有污点将寸步难行。如果持卡人恶意透支，且额度很大，还可能需要负刑事责任。 

　　同时，董希淼也提醒持卡人，万一信用卡不能及时还款，一定要主动跟银行沟通，积极配合银行制定还款计划，而不要去相信网上所谓的信用卡代偿App，那只会让自己的信用卡债务越滚越大，利息越滚越多。 

　　他表示，当下受到疫情的冲击，有些人的收入可能受到影响，应该主动与银行沟通，争取银行的谅解，然后制定一个切实可行的还款计划，以帮助自身走出债务危机。 

　　安博士公益课堂 

　　安博士公益课堂是中国经济网联合中国平安为贯彻落实中共中央、国务院印发的《新时代公民道德建设实施纲要》，在中国网络社会组织联合会的指导下，共同推出的“金融消费者素养提升计划”系列公开课。通过创新公益宣传模式，引导更多的社会公众参与互动，普及金融基础知识，提升消费者金融素养；树立正确金融消费理念，引导理性消费投资；防范非法金融活动，及时进行风险提示；营造风清气正的金融互联网生态，从中发现和表彰一批“金融好网民”。平安银行作为安博士公益课程的战略合作单位，为节目提供了很多金融消费者权益保护相关的专业知识。 

　　安博士公益课堂将邀请长期从事金融消费者权益保护工作的专业人士和金融行业的权威专家，向消费者传递各类金融知识，提高金融风险防范意识。