征信，俨然已成为老百姓近年来口中的时髦词儿。尤其是央行自今年1月上线二代个人征信系统以来，记录信用状况的个人信用报告，已经成为公民个人的“经济身份证”。

　　你知道什么是征信吗?如何保持良好的信用记录?信用卡逾期会影响征信状吗?征信上已经出现不良，我们应该怎么办?

　　3月6日晚8点，在金融消费者素养提升计划公开课——安博士公益课堂第三课《珍惜信用记录 科学合理负债》中，平安银行信用卡中心上海分中心总经理王炜对大家关注的征信相关问题逐一详细回应，并从专业角度提出建议，“手把手”教大家在日常生活中保持良好的信用记录。

　　在日前中国经济网联合中国平安启动的“金融消费者素养提升计划”--安博士公益课堂 #话题征集令#活动中，根据网友投票，个人征信话题在候选项中排在前列。据此，安博士公益课堂推出本期课程，在半小时的直播过程中，节目播放量达到146万，网友纷纷留言点赞，表示授课内容“干货满满”，全是自己需要了解的“知识点”。

　　征信与日常生活信息相关

　　《征信业管理条例》自2013年3月15日正式施行至今已有7年，而在实际生活中，仍有不少人不注重维护自身信用，造成诸多不便，甚至被诉诸公堂。

　　自2020年1月19日起，央行征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。这份征信报告，就是央行征信中心为每个人建立的“信用档案”。

　　目前，个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，还用于商户审核等许多活动中。有人把征信报告誉为“经济身份证”，该报告中主要记录的个人信用信息主要包括三类，第一类是身份信息、工作单位、居住地址等个人基本信息;第二类是信贷数据，比如贷款种类、逾期次数、金额等等;第三类是行政处罚、个人住房公积金和养老金缴纳等公共记录。

　　征信与个人信息密切相关，在大数据技术的帮助下，我们的信用在出行、住宿、金融、购物、社交和民生等方面还有许许多多的用途。尤其是在我们需要借款的时候，银行需要了解的很多信息都在借款人的个人信用报告里，银行不必再额外花费时间去调查、核实借款人在借款申请表上填报信息的真实性，从而使借款人更快速地获得借款。

　　俗话说“好借好还，再借不难”。对银行而言，会更“青睐”个人征信报告良好的客户，对这样的优质客户，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

　　另据王炜介绍，征信还能帮助借款人获得更公平的信贷机会。“征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。”王炜说。

　　信用卡使用不当将影响征信

　　既然征信这么重要，到底什么会影响我们的征信呢?王炜在节目中称，金融信用数据一般发生在与金融机构发生信贷业务时，而生活中最常见的信贷业务就是信用卡，不论总体数量和发生信贷行为的频次，都是最广泛的。而信用卡如果使用不当，不仅可能面临被封卡、降额，还会影响个人征信。

　　安博士公益课堂中，王炜分享了使用信用卡不当的案例，这些持卡人的不当操作，均会被银行上报给征信系统。

　　严先生持有某行信用卡，平他经营了一家物流公司，于是经常用这张信用卡刷卡缴纳货物押金。半年后，他想再次刷卡缴纳押金时，却收到信用卡被降额的短信通知。

　　同样遭遇信用卡降额的还有李先生。近日，李先生投诉银行调减其信用卡额度，导致其在外吃饭结算时刷卡失败产生损失。经银行调查核实，根据李先生提供的交易时间查询，银行查询到该李先生当天仅有一笔交易失败的记录，交易金额为7650元，交易商户为“XXX电器商行”。该商户显然并非客户所述的餐饮类商户，而且是银行已经监测到的套现类商户。

　　凡小姐也正因信用卡使用不当而烦恼。2018年4月凡小姐的好友张小姐向她借钱，凡小姐因没有现金，故将信用卡借给张小姐使用，并约定由张小姐按期还款。2019年2月，凡小姐收到银行的催收函，要求其在限期内还款，否则将录入上报征信系统，甚至追究其法律责任。凡小姐通过拨打银行客户热钱得知，借给张小姐的信用卡从2018年8月起未还款。

　　魏女士大学毕业2年，喜欢购买名牌包包。因为工资不足以购买，魏女士在明知自己可能无法偿还的情况下，仍先后在多家银行申请办理信用卡，套取资金。当前一张信用卡到期后，便使用后一张信用卡透支偿还，即“以卡养卡”，最后信用卡透支金额已达22万余元，因无力还款，一直未能偿付本息。银行将魏女士起诉至法院，法院最终以信用卡诈骗罪，判处魏女士有期徒刑7年，并处罚金25万元。

　　专家提醒：消费者应理性消费 合理用卡

　　不少网友在观看完本期公益课堂后，表示原来信用卡使用起来有这么多注意事项，并不是所有地方都可以“刷卡”，绝对可以在非消费领域使用信用卡。

　　王炜表示，个人信用卡只能用于正常的消费支出，不能用于生产经营、投资、偿还债务、借贷购买房产、购买股票期货理财产品等非消费领域，如存在用卡不规范的情况，银行有权采取降额、冻结等措施，并会如实上报征信系统。

　　她还指出，可能信用卡使用不当影响征信的，还有信用卡套现，这不但属于违法行为，会被冻结信用卡，影响个人信用卡额度，情节严重还将面临处罚。同时，信用卡限本人使用，由于持卡人将信用卡出借给他人使用后，他人未及时汇款，导致了持卡人的信用卡逾期，而这些逾期的记录也将被如实上报征信系统。而如果持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定的期限透支信用卡，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，可能会被认定为信用卡诈骗罪，被处以刑事处罚。

　　王炜建议，个人应及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。“牢记信用卡还款日期、还款金额，提前、足额还款，每月至少还足‘最低还款额’，避免出现逾期。如果外出时间长的话，应该提前还款，以免造成因在外地而未能按时还款。”

　　同时，王炜提示，不要委托中介机构或他人办理信用卡，防止被他人冒用/盗刷;一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。

　　征信上已经出现了不良应该怎么办?

　　根据《征信管理条例规定》，征信不良记录是可以消除的，征信机构对个人的不良信息记录保存期限不得超过5年。

　　值得一提的是，并非所有不良信息记录都会在5年后自动“消除”。王炜特别指出，这一“5年”期限，是在不良行为或者不良事件终止后开始计算的。此前已经有借款人因不良行为未消除影响贷款。

　　周某办理了信用卡后因为未及时还款产生了逾期记录，他了解到根据《征信管理条例规定》征信不良记录5年后可以消除，于是他觉得可以把这件事当成是没有发生过，便对逾期情况不予处理，5年后在其办理房屋贷款的时候发现该笔逾期记录依然未被清除，而且对其申请房贷造成了严重的影响。

　　王炜表示，产生不良行为后，应该做到以下四点：

　　1、及时还清利息，欠款和违约金。这一点是非常重要的，想要重新覆盖新的良好征信记录，必须要把自己的所有欠款还清了。

　　2、用好的还款习惯覆盖不良记录。应该继续用该账户进行消费，并且按时还款，两年内保持良好的履约记录，这样就会消除不良记录带来的影响。

　　3、还款方式，需要谨慎选择;钱到账户，才算真正还款。设置自动还款账户，需在自动扣款前确认借记卡账户内金额足够还款。无论您是主动还款还是设置自动还款，关注还款成功的提醒，提防转账失败、自动还款失败;不要轻易相信还款中介，还给中介不算还，还款金额到账才算真正还款。不了解全额还款、最低还款、购汇还款等还款规则，应及时咨询银行客服。

　　4、逾期发生，立即还款为上;真有难处，联系银行商量。信用卡发生逾期后，应立即还款，保持良好用卡、还款记录。

　　今年1月份，二代个人征信系统上线，还款记录保存期从2年延长至5年，“如果通过还清后销户得到一份干净的征信报告，5年内会行不通。”王炜称。

　　另外，新版征信报告还会展示更多的公共机构信息，如公共事业费欠费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助和为他人提供担保等。

　　安博士公益课堂创新公益宣传模式

　　安博士公益课堂是中国经济网联合中国平安为贯彻落实中共中央、国务院印发的《新时代公民道德建设实施纲要》，在中国网络社会组织联合会的指导下，共同推出的“金融消费者素养提升计划”系列公开课。通过创新公益宣传模式，引导更多的社会公众参与互动，普及金融基础知识，提升消费者金融素养;树立正确金融消费理念，引导理性消费投资;防范非法金融活动，及时进行风险提示;营造风清气正的金融互联网生态，从中发现和表彰一批“金融好网民”。平安银行作为安博士公益课程的战略合作单位，为节目提供了很多金融消费者权益保护相关的专业知识。

　　第一课《注意!利用疫情诈骗，千万别中招》和第二课《互联网时代，我的信息还安全吗?》播出后，获得网友广泛关注。在半小时的直播过程中，视频节目被争相转发，两期节目播放量均破百万。

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