■ 见习记者 李建菲

　　【农村金融时报】

　　日前，六家国有大行先后披露了2019上半年业绩报告。上半年国内外经济环境复杂多变，但是银行业发展整体态势稳中向好，各大行盈利能力均有所提升，服务实体经济力度进一步加大，普惠金融业务开展取得显著成效。

　　经营态势稳中向好

　　中报显示，六大行上半年共实现净利润6403.71亿元，比去年同期增加271.57亿元，盈利能力平稳增长。其中，工商银行的“宇宙行”地位依然稳固，上半年实现净利润1686.9亿元，同比增长5%;建设银行盈利水平同样平稳，实现净利润1557.08亿元，同比增长5.59%;农业银行实现净利润1223.72亿元，同比增长5.5%;中国银行实现税后利润1214亿元，同比增长5.08%;交通银行实现净利润427.49亿元，同比增长4.85%;加入国有大行后第一年交出“中考”成绩单的邮储银行，盈利增长较快，上半年净利润同比增长14.98%。

　　银行业近几年竞争愈加激烈，发展模式逐渐由粗放型转型为精细化发展，中间业务成为各家银行纷纷抢夺的重要市场，也是各银行业绩的重要驱动。

　　今年的中报显示，手续费、佣金等中收是各大行盈利增长的重要来源，特别是网络金融渠道体系建设贡献的比例越来越大。邮储银行以信用卡、电子支付等业务为抓手，上半年手续费及佣金净收入93.39亿元，同比增长21.57%;农业银行手续费及佣金收入实现较快增长，净收入509亿元，同比增长16.6%，网络金融渠道贡献22%;建设银行手续费及佣金收入较去年同期增加76.91亿元，增幅11.15%，其中电子银行业务收入增幅最快，达18.32%。

　　人民银行进一步完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，推进贷款利率市场化改革策略的实施，下半年会给银行业发展带来怎样的影响?这是近日各银行中期业绩发布会上热议的话题。

　　“LPR改革会对净息差定价水平有一定的影响，但影响有限。” 工商银行行长谷澍在该行业绩发布会上解答，工商银行二季度净息差环比下降2bp，但是工商银行在资产端的经营策略是结合市场利率走势安排资产结构、控制流动性风险，在负债端主要通过拓展客户基础来拓展低成本资金来源，有能力应对改革。而且工商银行自2013年开始内部推广应用LPR定价，积累了实践经验，上半年新发贷款中48%使用了LPR定价。

　　人民银行对LPR实施提出的阶段要求是，三季度新增贷款LPR定价比达到30%，年底达到50%，明年达到80%。工商银行上半年已经达标。建设银行首席财务官许一鸣表示，该行现在新增贷款LPR定价比例也已经超过50%，三季度将如期达到监管要求。

　　“LPR给银行带来更大的挑战在于定价能力建设、 FTP收益率曲线建设以及银行利率账户风险的建设，伴随着改革的推进，农业银行这些能力也在形成。”农业银行副行长张克秋表示。

　　“LPR改革将推动国内商业银行加快经营模式和增长方式的转型。”邮储银行董事长张金良认为，该行长期坚持零售战略，对利率市场化改革有天然的适应性。

　　资产质量方面，上半年六大行不良率都有所下降，风险管理基础进一步夯实。其中，干净的资产负债表和优异的资产质量一直是邮储银行的“名片”，该行这一优势上半年持续巩固。截至6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不到行业平均水平的一半;拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多。农业银行“净表计划”深入推进，上半年取得成效，不良贷款继续“双降”。截至6月末，该行不良余额1853.12亿元，较年初下降46.9亿元;不良率1.43%，较上年末下降0.16个百分点。

　　服务实体经济质效提升

　　国有大行的信贷投放力度和结构对整个银行业有指导、引领作用，一直备受市场关注。总体看来，上半年六大行贷款投放稳健有力，服务实体经济更加精准到位，特别是对普惠金融、小微企业和民营企业的投放力度进一步加大。

　　谷澍介绍，工商银行上半年在服务实体经济方面的信贷投向，项目贷款主要集中在京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区这些区域，增加2537亿元，占该行公司贷款总量约一半。

　　工商银行上半年普惠型小微企业贷款余额比年初增加1301亿元，增速超过40%。谷澍表示，该行预计全年的贷款增加量会比去年适度增长，结构上会更加注重对国计民生重点项目的资金供给，继续加强对民营和小微企业的融资服务。

　　“服务三农、做强县域”一直是农业银行的特色战略定位。上半年，农业银行持续做好脱贫攻坚和乡村振兴金融服务，持续完善“三农”金融事业部运行机制，加快推进县域业务数字化转型，进一步开创服务“三农”的新手段、新路径，金融服务能力和市场竞争力稳步提升。

　　中报显示，农业银行上半年县域发放贷款和垫款总额较年初增加3830.88亿元，高于该行贷款增速0.8个百分点;累计投放精准扶贫贷款1208亿元，6月末余额3635亿元。

　　在服务小微方面，截至6月末，农业银行普惠型小微企业贷款余额5109.17亿元，较上年末增长1364.89亿元，增速36.45%。农业银行副行长湛东升介绍，农业银行还在小微企业、普惠贷款金融风控方面做了很多工作，借助金融科技手段，提升产品设计、客户挖掘、业务调查、审查审批、贷后管理各个环节风险管理的有效性。

　　普惠金融创新引领是建设银行“三大战略”之一。上半年，建设银行持续探索小微、双创、涉农、扶贫领域创新，运用大数据、互联网等技术，丰富“小微快贷”产品体系;优化“惠懂你”平台功能，并积极与政府进行连接，将金融服务嵌入小微企业经营场景;通过供应链线上融资服务助力小微企业;推动“裕农通”服务点建设，拓展裕农通服务点22.4万个;推广“民工惠”，化解农民工工资拖欠的社会难题。

　　在服务国家乡村振兴战略，推进“三农”金融服务和精准扶贫工作方面，建设银行围绕“存贷汇缴投”为县域乡村客户提供特色助农取款、专享聚财、裕农保险等便捷实惠的村口金融服务;对深度贫困地区和总分行定点帮扶地区给予政策和资源倾斜。