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李健: 谢谢张伟主任，首先非常荣幸今天受清华大学中国经济思想与实践研究院的邀请来参加这个高峰论坛，作为学会研究部也跟厉克老师私下沟通过，我们下一步非常愿意与清华大学研究院加强研究领域的合作。今天在座十位专家都是业界一线领域的实践者，我从一个研究的角度只能说是抛砖引玉，我谈三个方面。 第一个是为什么说消费金融成为我们现在这么热点的话题，包括李稻葵教授开场的时候也说到，市场的参与主体有多方，第一个是传统的商业银行，第二个是很多互联网的消费金融的包括跟科技结合的这些企业。我觉得为什么大家共同都关注这个领域，第一个是从宏观经济的角度，这些年随着我们人均可支配收入的增长，消费升级，经济转型的过程当中，整个的消费领域，肯定是成为了一片蓝海的市场，第二个我个人感觉分别从商业银行的角度和互联网科技公司的角度来看，首先是商业银行其实这些年，或者是最近十年，十五年来面临着一个银行业自身的原有的经营模式不可持续的挑战的时间点，最近这些年银行业不得不跟更多的金融科技的手段去结合，不管是从零售业务，还是最近大家非常关注的小微信贷，从风险控制、资产负债配制策略角度和金融科技的结合，成为了大势所趋。第二个从互联网科技的角度，我觉得这么多发展消费金融跟我们这些年的商业模式的转变，叫消费互联网，很多的科技公司，互联网公司，线上有很多流量，它去关注如何变现盈利的模式，最直接的手段就看到消费金融的发展方向，第一点就是总结一下为什么这个领域成为了的多方参与者共同关注的市场，第二个我觉得从研究层面，这个领域其是也有一些风险。不管你是做消费金融也好，从传统的商业银行也好，从科技公司的角度，只要是做信贷业务，我们现在监管的非常明确，就要遵守信贷业务的一些风险控制的原则，包括符合相关贷款业务的这些监管的规则，这是第一点，不可能说通过一些技术、科技手段的创新去忽视我们金融业务的本源。 第二个是从价格、定价方面去谈。消费金融包括一些互联网的企业，满足了原有传统商业银行未能够触及的服务领域，达到了所谓的普惠金融，进一步扩大了金融服务的可得性，但是我觉得从价格，从贷款利率的角度，我们现在很多，尤其互联网行业的消费金融公司，通过一些数据手段，网络科技的大数据人工智能，几乎可以去实现每日一个额度，每人一个价格。这个我也非常赞同目前学术界容易比较被忽视的观点，这种价格是不是跟我们的微观经济学中所提到的消费者完全价格歧视的概念有所类似，尤其是消费金融是金融领域，不同于一般的销售，所以我就想从价格贷款利率的角度，一定是要在扩大覆盖率的同时有合理的价格，对消费者保护，相关的法律法规的遵守一定要有底线。 最后是从未来的发展角度，我简单谈几个个人想法，第一个，结合我们国家的环境，消费金融的市场前景依然是有很大的发展空间，只要能够像我刚才说的坚守实质大于形势，保护好消费者的本源，真正回归本源，回归主业这块市场还能健康发展。消费金融的发展模式来源有一些创新，我们结合十九大提出的发展。比如说第一个，我觉得消费金融结合场景华去发展，我觉得下一步的场景是不是不仅去依托与线上线下旅游教育简单的行业的分布，我觉得可以结合新销售新零售这些领域，在结合科技手段有一些立体化的场景的布局。第二个我觉得从消费金融机构的发展角度，下一步不管从监管还是经营策略，可不可以从新格局对外开放的进一步结合，比如说在自贸区有一些免税店，现在对外开放的实体的策略，从我们消费金融是不是也跟上，包括从资金来源的领域进一步对外开放的思路，我简单汇报这些。谢谢大家！ [01-18 11:30] 张伟: 我们圆桌论坛嘉宾人数非常多，刚才金主任说到消费金融这个领域，持牌的消费金融公司有23家，今天来了七家，加上另外两家新金融公司，相当于今天现场在从业者有9位，再加上我们银行业协会研究部的李健主任，有十位嘉宾，所以说再次掌声感谢他们的到来。 今天的圆桌论坛，我们要讨论一是发展的现状，二未来发展空间。我们知道我们未来的发展非常的大，我们也看到了中国的消费在升级，但是2018年我们的消费水平其实增速是在下滑的，所以有人把这两个概念有一些混淆。消费的层次是在升级的，最近的经济下行压力比较大，我们的消费增速回落是比较快的。我们的报告也对这个做了一个澄清。因此，我们第一个问题是我们目前的消费金融发展的现状。刚才的报告也有一些回答，我希望从每个人所在的机构得到一些启示。 李健主任是来自于银行业协会做研究的，他可以从整体的角度给我们谈一下针对与目前消费金融的现状的感受，以及整个发展过程当中到底有哪些问题，面临哪些挑战，同时又有哪些机遇，可以跟我们谈一下研究的感受，同时我们其他的九位嘉宾都是消费金融的从业者，也请大家结合实际情况谈一下感受，我们首先把这个问题抛给李健主任。 [01-18 11:22] 张伟: 尊敬的各位领导、嘉宾，大家上午好，我是清华五道口清华金融评论的张伟，很荣幸也很高兴受主办方清华大学中国经济思想与实践研究院的邀请，也是受厉克老师的邀请来参加“第四届中国消费金融高层论坛”并主持今天非常重要的圆桌讨论。刚刚听了各位嘉宾的精彩演讲，同时也感受了我们研究院所做的消费金融的研究报告，让我们享受到了经济金融形势的一场精神盛宴，同时也带我们进入了当前中国金融消费的一个场景和目前感受了消费金融的一个发展的现状。 总结起来我们感受到2018年是极不平凡的一年，无论是对世界经济还是中国经济来说都是极不平凡的一年，取得的成绩是来之不易的，从消费金融这个领域来看，我们也看到了很多令人振奋的一面，比如说消费金融爆发式的上涨，也看到了中国在三架马车当中，消费需求已经是第一位，贡献接近80%，我们也看到了居民的消费信贷加上按揭贷款的增长很快，同时我们的消费需求在2018年下行压力比较大，同时也看到我们居民的杠杆也是比较高，有喜有忧，怎么在这个过程中去挖掘消费空间，我相信我们今天的圆桌讨论重磅嘉宾会给我们非常清楚的回答，我们就有请圆桌讨论的嘉宾。 [01-18 11:11] 主持人: 谢谢课题组的讲解！下面进入我们的圆桌论坛环节，有请 《清华金融评论》副主编张伟为我们主持这一环节，谢谢！ [01-18 10:58] 主持人: 感谢金主任，同时金主任对于我们未来的研究工作提出了指示，我们未来一定为大家提供更好的服务。下面有请我们消费金融课题组给大家分享！ [01-18 10:39] 金淑英: 尊敬的李院长，尊敬的各位消费金融的专家和同仁们大家上午好，很高兴参与今天的活动。现场我们将与专业的研究者和实践者来共同探讨消费金融行业特色经营与普惠发展，这也是这次会议研讨的主题，在这里我谨代表消费金融协会，对清华大学的工作表示感谢。 今天消费金融整个行业有关问题的研讨和解决为我们提供了一个很好的平台。从2009年消费金融的试点办法颁布以来将近十年，消费金融的行业在助力转型、扩大内需方面，应该也是发挥了积极的作用，这一点我觉得社会的关注度也是越来越高，但总体来看消费金融业务发展的历史还是相对比较短的，市场竞争力也依然比较薄弱，在整个庞大的金融的体量中还是一个微弱的群体，所以也更加需要得到各方面的进一步的关心和支持。在这样的背景下，应该说在原中国银监会的建议下，更多的是在消费金融公司大家的呼吁和支持下，在2018年的10月，我们在北京成立了中国银行业协会消费金融专业委员会，这个是第一个在国家层面的组织，消费金融委员会的成立对银行业来说，既丰富了成员构成，同时借助这样的平台为消费金融行业未来营造更好的发展环境加强行业的自律，推动体系和制度的一个建设，同时加强对外的宣传，增强社会公众对这个行业的了解，带动行业的稳健发展。我觉得，这样的平台希望它未来会发挥更多更好的作用，目前有23家已经开业的消费金融公司都已经成为我们这个委员会的成员单位，按照这个程序，中银消费被推选为主任单位，还有几家机构被推选为副主任单位，还有相关政策解决诉求的积极的反馈，大家也都在分头的开展有效的工作。尽管我在银监会工作多年，消费金融行业对我来说也是一个新的领域，我希望在未来的工作当中与大家共同交流，能够更好的借助这个平台来能够推动行业的发展。 今天借清华大学的“特色经营、普惠实践”为主题的高峰论坛，我想谈三个方面的建议。 第一个是希望能着力打造消费金融行业的特色经营。在2018年10月我们专委会成立的大会上，监管领导也参与了我们的会议，并指出来希望引导消费金融公司坚持小快灵的特色定位，希望做深、做透、做细消费金融多元化的市场，消费金融不同其他金融的特征之一，就是消费金融打造自己的一个着力点：消费金融公司怎么样在服务实体经济的同时，通过传统渠道的转型和金融产品的创新，在拓展场景金融服务方面还是需要积极的进行探索和实践，根据不同区域，不同行业，不同层次的一个客群来开发相应化的产品，并把它嵌入到具有不同特征的消费场景当中，最终逐步形成自己的一个特色的业务特点。 第二个方面我想谈的是加快消费金融行业的一个普惠实践。应该是这几年，在推进普惠金融方面，国家有一系列的政策出台，在这方面有比较大的发挥空间，因为分散化的消费客群是比较突出的特点，各家消费机构应该充分利用金融科技的手段，为传统银行无法惠及的客群满足不同层次消费者的需求，实现消费金融的广覆盖。在谈到广覆盖的同时，我也再谈一个什么样的辨证关系呢？就是普与惠，我们大家对金融领域熟悉的话是小分散，议价高，这样也造成了双向选择的矛盾，这个也是困扰着行业的一个需要解决的问题，像发改委和一系列的国家相关部门，其实在金融服务的价格方面也出台了一系列管理的要求和规范，我们在这方面面对的问题是比较突出的，也是未来需要大家着力去解决的，怎么样使消费金融锦上添花，能更多的变成雪中送炭发挥其作用，如何通过规模效应实现由普到惠。从消费场景转变为收入场景，推进消费金融的普惠实践，平滑消费者的收入曲线，在保证机构发展的同时更好的满足人民日益增长的消费需求的这样一个需求。 第三方面，我想谈的是努力实现消费金融的稳健可持续发展，我觉得不管做监管者还是从业者，其实加强风险管理这都是题中之意，高风险是消费金融这个领域实现高质量发展我觉得不可回避的难题之一。 监管部门也是对这方面提出了一系列要求，而且应该是从去年和前年，高度重视合规和稳健经营，也出台了一系列政策，在强化合规经营理念，树立风险意识方面，这两年应该体会很深，另外怎么看合规和未来持续稳健发展的关系，我觉得这也是一个短期和长久的一个矛盾。 因为我觉得做金融来说，有的时候你说一两单的高风险可能把半年的利润都吃掉，所以这个我觉得合规的问题呢，我觉得未来是一个相对稳健更持续的生存和发展，因为我有时候也是做了多年的监管，我觉得你首先要生存，才能够谈未来的发展。 也希望机构按照业务发展与风险管理能力相匹配的原则，解决好风险防范之间的矛盾，在有效防范风险的前提下来继续拓展业务，实现行业的可持续发展，当前中国经济由高速度的增长阶段在向高质量的发展阶段，其实消费金融行业应该说也面临着有前几年比较快速的发展和增长模式来逐步向高质量发展这样一个内在的需要，在今年的转型过程中，我们也希望清华大学这样的专业的研究机构，这些专家和学者们一如既往的关心消费金融行业，应该前期通过产学研的合作方式，来共同研究长久化业务，普惠，稳健发展等一系列的问题，解决好消费金融与实体经济以及业务风险防范之间的一系列的矛盾，来共同推进消费金融行业的发展。 [01-18 10:32] 主持人: 感谢李稻葵教授的发言！接下来，让我们有请中国银行业协会消费金融专业委员会专职副主任金淑英女士发言，谢谢！ [01-18 10:04] 李稻葵: 谢谢主持人，大家早上好，2018年是在逆境中快速增长，整个中国经济的感觉不是太好，我用一个汉字来形容叫“忧”。这个忧不一定是真正的经济指标不好，不一定是真正的经济运行不好，而是发自内心的担忧，是感觉不好。但是刚刚厉克说了，我们这个行当，我们从业者没有理由担忧，因为确实我们是在逆境中快速成长的，30%的增长速度，我想这几乎是极限了，还能怎么样？30%的增长速度还担忧啥呢？所以我认为，2019年咱们的消费金融行业还能走得更好，整个2019年我预计的一个汉字是“变”，金融方面的政策已经出现了本质性的、方向性的调整。非常高兴看到各位，去年咱们是取得了非常好的成绩。 第二个我想跟大家汇报的，过去这一年2018年,我们清华大学中国与世界经济研究中心也是跟大家一样，也是跟消费金融这个行当的同仁们一样，也是在逆境中发展，我们完成了一个重要的任务，把我们的中心升级为研究院了，我们的中心仍然在，仍然举办各种各样的活动，但是我们的研究院是在中心之上，是个校级的研究院，叫做“中国经济思想与实践研究院”。这个研究院干两件事情，两件密不可分的事情，第一件事情是要推动中国的持续的改革和变革，持续发展。这是始终如一的我们的使命。中国能够不断的变革，经济能够不断的改革，这也是世界的福音，让我们的经济更加高效，更加公平，更加包容，这个福音没有变，我们仍然在致力于中国经济的不断的开放和改革，在这个意义上讲我们将持续支持我们帮助我们消费金融行业的研究和发展。 第二个是什么呢，我们过去四十年的经济实践，堪称人类历史上最大的经济发展的实践，一点都没有夸张的讲，确实是人类历史上最大的经济发展，我们中国经济占全球经济的比重从改革开放前的4.9%，1978年的4.9%，上升到了去年的18.2%，我这个是按照购买力评价算的，从4.9%到18.2%，这个百分比的上升，我们梳理了一下，是全球各个伟大的四十年发展中间最大的，英国革命后的四十年，美国内战后的四十年，德国统一后的四十年，西德二战后的四十年，日本明治维新后的四十年，日本二战后的四十年，以及东亚四小龙的四十年，他们占全球经济比重的上升都没有咱们这么大，从4.9%到18.2%，大家搞经济的都不用说，世界经济总量的分母在过去的四十年比历史上任何的四十年都大这是人类历史上发展最快最大的四十年，但是我们的经济实现确实有特色，最大特色就是政府从开始高度的控制经济活动，到1978年的时候逐步逐步调整政府与市场的关系，到现在已经有一些心得了，尽管不能说我们已经完全成功了，还要继续调整，不断的调整政府与市场的关系，这件事我们觉得是最值得研究的，我们的研究院的使命就是要把这个实现过程，政府与市场的经济关系的调整过程上升成经济学的具有普遍意义的，可以写进教科书的一些道理，一些理论，这是我们的任务。 我们的任务不是说自满了，不是说中国的经验有中国模式了，不能这么讲。我们的任务是要总结已有的经验推动发展。从这个意义上讲，我们也讲继续的高度的更加关注消费金融的发展，因为这个领域，中国在学习，一在学习，我们有来自于欧洲的消费金融的公司。我们也在根据中国的实际不断的实践，这个过程也是政府与市场两只手同时使劲的过程，今天有我们银行业研究中心领导，也有消费金融行业的领导，这也是政府与市场同向使劲的案例。 我们的研究院去年刚刚成立，举办了两场活动，包括我们写了一个改革开放四十年经济学的报告，请来了四位诺贝尔经济学奖的获得者，我也希望大家多关注多支持我们研究院的工作，我们自己也持续的更加努力的来关注和研究消费金融这个中国经济的重要方面。 我们的研究院，我们英文的名字最能够表达我们的一个意思，我们英文的名字叫ACCEPT，这个缩写是怎么来的，实践和思考，所以缩写是ACCEPT，英文的名字都知道，意思是“接受”。我们希望来自于中国的经济实践能够被全世界其他地方的，尤其是美国的同行们和政策制定者们能够接受中国人做的事情，包括消费金融的做法不是旁门外道，不是歪门邪道，我们做的是市场经济的2.0版，在某些方面已经超出了英美的老师历史上的做法，再次也对各位表示衷心的感谢，希望咱们一起共同努力做好我们的消费金融的工作，和研究工作。谢谢各位。 [01-18 09:46] 主持人: 大家好，我是来自清华大学中国经济思想与实践研究院副院长，厉克奥博。我们关注金融行业已经四年了，这四年恰恰是消费金融快速发展的黄金时期，在座的也注意到了我们自己的变化，我们研究院的变化，我们在2018年由原有的清华大学中国经济研究中心升级为了中国经济思想与实践研究院但是我们的任务没有变，我们的任务依旧是关注世界，关注中国，我们也要把中国经济现象级的实践，上升为能够被国际理论学界所接受的理论，我想消费金融恰恰也是这一点，消费金融行业的主题，消费金融公司从四家增长到了23家，消费金融的业态从最早的传统金融机构信用卡，消费金融公司到了今天我们的互联网金融，中国走在了世界的前面，这也是未来我们研究院持续关注的重点，下面首先请中国经济思想与实践研究院的院长李稻葵教授为我们致辞。 [01-18 09:41] |