金享澯发言

    大家好！大家好，我叫金享澯，我是从韩国NICE公司来的。我们今天准备的内容是以信用卡危机的案例来分享一下。首先，介绍一下韩国消费者信用市场的发展形成。然后，信用卡行业的繁荣和箫条，同时分享一下危机的问题，看一下危机之后，在韩国有怎么样的变化。

    大家都觉得金融市场，最发达国家当然是美国，或者是英国。但是，我们觉得了解韩国的消费者信用市场很有意义。因为信用市场的发展速度和信用质量来看，韩国的信用资产已经是先进的水平。你们看一下家庭贷款趋势的等于比意大利和美国对比，表现的比较稳定。看一下我们信用卡用户，我们是全世界最发达的国家之一，因为我们韩国人66%都是用信用卡支付。但是，这样的信用市场的发展，后面我们有比较痛苦的局面，第一次就是亚洲经济危机，第二是信用卡危机，第三是次贷危机。

    这是韩国的信用卡危机一个比较特殊的案例，而且在是经济学界一个很著名的泡沫的案例。从2000年到2002年信用卡市场快速的发展，但是后来市场规模快速的变小，当时的危机系很严重的，信用卡危机，当时的时候不到14%，，包括NPL就达到25%。当时其实在很多年轻人有了信用负担以后，没办法还款，成为一个社会巨大的问题。

    那么，危机的原因到底是什么呢？我们可以说三个方面。首先，市场流动性的问题，1997年亚洲经济危机的时候，韩国政府想努力消费给中国市场，然后也是1997年失去了工作的员工，他们的贷款系数也是快速增加。

    第二个危机就是当时的信用卡公司有了一个CA，就是他用信用卡的信用度借钱，这就是信用卡的贷款服务。02年每一个人都有11.6张的银行信用卡，并且因为有过度的竞争，信用卡公司就不愿意共享他们信用卡客户的信息，这样就造成信用卡危机了。总的来讲，危机的原因是由于市场过度的竞争，同时信用卡公司没有看到共享信息的重要性，这样就发生了信用卡危机。

    最后看一下危机之后，在韩国整个信用市场有什么样的变化。第一、建立增信体系，现在韩国百分之百的金融机构都是用增信服务来管理。第二、政府的政策有变化，政府的现行政策。最后的变化，其实我们觉得这个变化对我们信用市场发展最重要的一个变化，是信用卡危机后的变化，09年消费者通过网站的信用查询量达到700万亿次上，这个量是过大的。目前，一般老百姓都知道他自己的信用度是多少，这样就慢慢我们接受了一个信用社会的文化。我们希望在中国把我们的危机经验做成一个反面案例，不用经历这样的危机，就好好组建信用体系，发展到一个信用社会，谢谢大家！