或从小银行试点
    一旦该制度出台,或许会先在一部分小型商业银行、城商行等金融机构试行。存款保险制度实际上是一种投资者保护机制,可以被看做金融机构放开市场准入以及放开利率管制的基础之一。对于大型商业银行本身而言,其信用等级较高,财务状况相对稳定,在现有的中国银行业体制下,基本不会发生经营危机或面临破产倒闭的情况。因此,就算要实施该制度应该也不会“一刀切”。 [详细]
    继上周二在出席北京科博会金融论坛时谈到将适时推进存款保险制度后,25日在出席“中国农村金融论坛”活动时,央行副行长潘功胜再次强调了推进存款保... [详细]
    《金融业发展和改革“十二五”规划》首次明确提出金融机构的“破产”问题,并已上升至立法层面。规划称,要“建立适合我国国情的金融机构破产法律体... [详细]
存款保险制度定义

    存款保险制度是市场经济条件下金融领域的一项重要的基础性制度安排,是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费,当某金融机构倒闭破产时,由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。

 

    国际上的存款保险制度主要有三种类型:一是“单一付款箱型”,只负责赔付储户的存款,这以英国为代表;二是“风险最小化型”,除负责赔付外,还具备对银行的重组甚至监管等广泛的功能,这以美国为代表;三是“中间型”,其功能介于前两者之间,以日本为代表。

    存款保险制度的建立是推动利率市场化改革的前提,利率市场化则是指金融市场的利率不是由政府或央行管制,而是由金融中介在市场竞争中自主确定。

选择合适时机出台

    存款保险制度已酝酿逾十年之久。1997年底,中国人民银行成立了存款保险制度研究课题组,着手研究存款保险制度。2007年初,第三次全国金融工作会议决定推行存款保险制度。2010年初,国务院决意加快建立存款保险制度,由央行牵头制定详细方案。

    2012年1月初召开的第四次全国金融工作会议提出:“要抓紧研究完善存款保险制度方案,择机出台并组织实施。”这一表态引发了市场对存款保险制度年内有望推出的猜想。

 

    而在2012两会期间的《政府工作报告》中提到,2012年政府工作重点之一是“推动实施银行业新监管标准。推进建立存款保险制度。深化利率市场化改革。”

    中国人民银行行长周小川在《中国金融》杂志上撰文称,当前建立存款保险制度的条件已基本具备,要择机出台并组织实施。

 

    7月13日,央行发布《中国金融稳定报告(2012年)》(下称《报告》)指出,目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟,2012年将积极研究论证制定“存款保险条例”。

市场环境
    近日,河北省银监局透露,全国首个被批准破产的河北省肃宁县尚村农信社正式进入司法程序。在案例凸显银行机构破产专门法律空白的同时,专家呼吁存款保险制度尽快出台。 [详细]
    日前,人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称,目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。与此同时,上述报告还称,今年还将探索进一步推进利率市场化的有效途径。 [详细]
    央行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点并规定了相应的浮动区间后,许多银行都在基准利率基础上上浮利率,利率市场化进入实质性阶段。专家表示:在利率市场化促使银行竞争更加激烈的情况下,银行业也将优胜劣汰,我国应建立存款保险制度。 [详细]
    在利率市场化的过程中,总是绕不开存款保险制度。虽然存款保险制度研究多年并且屡次传闻要有所突破,但目前并没有官方消息。而央行打开存款浮动区间,也倒逼了存款保险制度加速前行。对于存款保险制度的急迫性,也源于中国国内众多的农信社。 [详细]
专家观点
    从国内看,由于没有显性的存款保险制度,导致在处置金融机构破产、重组等问题时存在很大的不确定性,没有法律可循,存款人的利益得不到法律保障。从金融改革的角度看,建立存款保险制度,为银行业提供一个公平的竞争环境,民营资本才能够进入,经营不善的金融机构才能够退出。  [详细]
    存款保险制度的建立是非常有必要的,但具体情况还得看今年的宏观经济形势,要考虑房价调控、融资平台的还款高峰期等因素对银行带来的影响。存款保险制度也要依据当下的条件和时机来逐步推进。  [详细]
    国家现在正逐步推进的存款保险制度,将有利于银行业的稳定发展,能够保护企业和储户的权益,是大势所趋。我国建立的存款保险制度应该是政府与银行共同协作。存款保险制度有一个障碍,在大小银行之间,对这一问题的认识并不同,而且存款保险往往容易增加银行的成本,所以对保费限额... [详细]
    存款保险制度有处置金融风险、维护金融稳定的职能,也是金融监管体系的重要组成部分。在出资方式上,存款保险机构应当是一家政府全资的公司,不具备商业性质,不以盈利为目的,但应该按照公司化的治理结构运作。商业银行不应拥有存款保险公司的股份。大银行如果不参加存款保险,会... [详细]
瑞银预计将推行限额保险制度
    瑞银证券发布报告表示,中国推出存款保险制度的条件已经具备,有望在今明两年内推出。瑞银预计,中国将推行限额保险制度,但为了实现隐性全额保险向显性保险的平稳过渡,不排除先实行全额保险作为过渡方案的可能。目前国际上存款保险限额大多集中在2至5倍左右的人均GDP水平,但由于中国的储蓄率相对较高,瑞银认为,人均GDP4至6倍较为合适;由于20万至30万以下的存款账户大约占到总账户的95%以上,因此将保险限额定在20万至30万元可具有保险涵盖的广度。

    瑞银报告认为,考虑到中国金融体系的现状,先实行简化的分类差别保险费率,条件具备后再过渡到风险差别费率或更为可行。
中金公司:应采纳限额保险的方案

    中金公司发布研报认为,2012年存款保险制度推出的可能性较大。中金认为,中国实行的风险差别费率可能与香港接近,国有大银行约为万分之五,股份制银行约为万分之八。并且,中国应采纳限额保险的方案。

 

    目前中国人均存款为6.2万,则合理的最高赔付限额约为20万。

    中金公司根据静态测算得出,在开始五年内,实施存款保险将每年影响银行净利润约1%,其中对中小银行影响相对较大;而在5年后,对净利润的影响为0.2%。从监管来看,存款保险制度未来可能发展成为央行对银行加强的重要监管工具。